超額責任險是什麼?投保第三人卻少了超額,你就虧大了

一般人最常聽到的是強制險、第三人責任險、車體險(甲式/乙式/丙式),車險項目這麼多,發生事情真的會理賠嗎?注意!車險項目中最好用的「超額責任險」你可能還不認識,如果你也怕車禍保險不理賠,趕快花五分鐘了解便宜又好用的超額責任險

怕朋友跟你借錢嗎?這招超好用,成功拒絕又不失禮貌

曾經遇到朋友跟你借錢的狀況嗎?或是怕朋友跟你借錢,不知道怎麼回覆嗎?

朋友之間最尷尬的就是遇到金錢問題,如果有一天朋友跟你說:「我發生車禍了要賠50萬,你能借我10萬元嗎?」你的腦中可能會出現兩種想法:

該借嗎?有可能日後提醒對方還錢而氣氛尷尬,借出去的錢就不能期待拿回來了;
不借嗎?見面三分情,不幫忙一下又會被對方說小氣。

如果「以車禍為理由的借錢」會讓你感到尷尬,那就該趁現在提醒朋友去投保「超額責任險」,下次接到朋友跟你借錢的電話,你就可以說:「發生車禍了?你的超額責任險可以幫忙理賠啊!人受傷、車損傷,通通都可以算在裡面啦!沒問題的。」

身邊有三寶朋友,叫他們保超額責任險就對了,別想拿車禍當理由來跟你借錢

換成是你,如果發生車禍要賠三百萬,你朋友會怎麼說?

「出車禍要賠錢?錢不夠要跟我借?你開車怎麼這麼不小心…唉唷,我現在忙,晚一點再打給你…」然後,沒有然後了,手機怎麼撥電話對方都不會接。

如果你有保超額責任險,打給保險公司對方會怎麼說?

「出車禍要賠錢?要賠三百萬?,請您稍等一下」「慘了,這個用戶有保超額責任險,保險公司要幫忙出錢了,趕快派業務員去釐清肇事責任。」

家裡沒有富爸爸沒關係,有了超額責任險,讓你出車禍的時候錢都不用從自己的口袋出。可是,超額責任險真的有這麼好用嗎?我們常聽到的「第三人責任險」難道不好嗎?


第三人責任險有缺點,超額責任險可以一手包辦

我們先來瞭解一下第三人責任險「為什麼不好用?」,第三人責任險可以成兩個項目:

  • 第三人體傷:只理賠對方「人受傷」的金額。
  • 第三人財損:只理賠對方「車子」(財物)的損傷。

這兩個額度不能共用,理賠人受傷的不能拿來理賠車損傷,車損傷的額度也不能理賠人受傷,投保第三人責任險就會遇到一個麻煩的問題:

我又不是算命的,怎麼知道車禍時體傷、財損額度需要多少?

如果今年投保【第三人體傷100萬、第三人財損50萬】,不幸發生車禍時,對方的修車費用需要60萬,保險會怎麼理賠呢?

財損50萬幫忙理賠修車費當然沒問題,但 60 – 50 = 10萬, 剩下的10萬能不能通融一下,由體傷100萬幫忙理賠嗎?

你想,但是保險公司不允許

車禍心情已經很差了,怎麼申請理賠的時候這麼麻煩啊?明明都是同一場車禍,人體受傷、車體損傷的理賠額度卻要分開算,有什麼解決辦法嗎?

超額責任險「人受傷、車損傷」額度一起算,車禍理賠最方便。

既然我們沒辦法預估一場車禍中人受傷、車損傷各要理賠多少錢,第三人責任險就很難買到正確的金額,幸好還有一種險種叫「超額責任險」,只要是第三人責任險額度賠不夠的部分,通通都可以交給超額責任險一起理賠

超額責任險就像是錢包守門員,50年內發生車禍都不用怕

買保險最在意的事:我繳出去的錢跟理賠金額相比較,倍數有很高嗎?很高才覺得划算。

有這種想法都是很正常的,如果投保超額責任險,每年會增加多少保費?發生車禍又真的有幫助嗎?

假設30歲女性投保1,000萬的超額責任險,一年需要繳的保費是1,600元,如果讓她開車開到80歲,這50年之間的保費也不會超過10萬元,卻可以確保這50年內開車上路都有1,000萬的保障,撞到超跑幾百萬的修車費用居然可以用10萬元解決,這樣的CP值你不覺得很誇張嗎?

即使我們自己是安全駕駛,你也沒有辦法控制別人是否會突然切換車道,或是為了搶黃燈突然加速,導致你反應不及撞上,這種車禍自己的要負擔的責任比較小,但修車的費用可能還要數十萬,為什麼要把你賺的錢,花在這種不值得的地方?

與其車禍之後花時間打官司,不如現在花5分鐘看懂超額責任險可以應付那些狀況?


超額責任險三大特性對應三種情境,這樣搭配最便宜

車險條款好複雜,重點要看哪裡?別怕!這裡用一張表格就讓你知道超額責任險的三大特性差異,讓你在預算有限的狀況下也能買到足夠的保障。

保障愈廣開車當然愈安全,但是相對保費就要繳比較多,如果預算有限的話,只要通通都選右邊,就可以挑選到保障最單純的超額責任險,每年要繳的保費也最低,表格中列的三點特性底下依序說明:

1. 甲型 / 乙型,乙型等於第三人責任險的延伸

目前市面上常見的產險公司「甲型」的超額責任險除了幫忙理賠對方人受傷、車損傷的金額,還會包含「自己車內的乘客」乙型則是比較單純,只保障對方人受傷、車損傷,完全等於第三人責任險的理賠範圍,不包含自己車內的乘客

一般來說,會投保超額責任險是想要延伸第三人責任險,想辦法把「理賠對方人受傷、車損傷」的金額拉高,自己車上的乘客本來就不在第三人責任險的理賠範圍內,所以選擇乙型就可以達到拉高保額的效果

自己車上的乘客通常會是由對方的強制險、第三人體傷、超額責任險來理賠,所以有理賠「自己車上乘客」的甲型超額責任險的投保優先度就會比較低一點,一般人選擇乙型超額責任險就夠用了。

再來也要考量到用車情境,如果平常是自己開車通勤上下班,載人的機會偏低,這樣投保乙型超額就夠用了

最後提醒:投保國泰產險要特別注意,國泰產險分類方式是顛倒的:乙型的超額責任險才有包含車內乘客,甲型不包含。

2. 計次型 / 額度型,影響「下一次」車禍理賠額度有多少

額度型超額、計次型超額差異在於:同一年內,第一次動用到超額責任險之後的車禍,理賠上限會不會被影響

假設投保超額責任險1,000萬,如果在7月發生車禍,扣除強制險、第三人責任險以後還要理賠100萬,這100萬就會從超額責任險裡面出,以下說明「第二次」發生車禍會有什麼差異。

計次型:「每次」車禍重新計算,不管是發生第二次、第三次的車禍,超額責任險的理賠上限都是固定1,000萬,每次車禍的額度都是獨立的,不用擔心額度降低的問題。

額度型:「每年」總額度有多少,一整年的超額理賠額度用完就沒有了,今年發生第二次車禍的話,超額責任險最高就只能幫忙理賠1,000 – 100 = 900 萬。

一般來說,「額度型」的超額責任險會比計次型的超額責任險便宜,所以預算有限的可以選額度型的超額責任險,畢竟一整年內要發生兩次重大的車禍,而且理賠金額超過 1,000 萬的機率還是稍微偏低;但覺得每次車禍保額完整非常重要的,則可以選計次型的超額責任險。

3. 國道倍增型 / 一般道路型,常開高速公路的人可考慮

高速公路上的車速較快,我們也曾在新聞上面看到「天雨路滑,國道發生連環車禍」這類新聞,通常在高速行駛下的車禍損傷會是更嚴重的,連環車禍導致龐大的理賠金額會是難以想像的。

如果你平日需要在高速公路上開車通勤,或是假日需要透過國道長途旅行,這個時候可以考慮「國道增額型」的超額責任險。以保額1,000萬為例,在一般道路發生車禍,最高理賠上限是1,000萬;如果是在國道上發生車禍,理賠金額立刻提升為2倍,2,000萬的保障要應付嚴重的車禍是相對足夠的理賠上限,讓你在上下班、長途旅行中能夠更放心。

至於沒有常上高速公路的人是否要國道增額型的超額責任險?自己可以評估一下,投保一般的超額責任險應該也是滿足夠的。

這邊提醒,有些人會問:投保「國道增額型」的超額責任險,一般道路發生車禍就不能理賠嗎?

投保「國道增額型」的超額責任險理賠範圍同時有包含一般道路發生的車禍,不要因為商品名稱是國道增額,就以為只有理賠國道的車禍,就像剛才舉例的,一般道路發生車禍理賠上限是投保金額乘以1倍,國道發生車禍時理賠上限乘以2倍,所以開在任何道路上都有保障。


投保超額責任險之前,要先投保第三人責任險

超額責任險雖然很方便,但是它的缺點就是不能直接購買,不能說:「超額責任險理賠的時候這麼方便,我今年只想投保強制險+超額責任險」,這樣是不行的。

投保理賠順序

超額責任險一定要附加在「第三人責任險」底下,也就是說:想買超額責任險,第三人責任險一定也要投保才可以。

實際上車禍理賠的時候,理賠順序會是「強制險 → 第三人責任險 → 超額責任險」,先從強制險開始理賠,賠不夠用第三人體傷、財損理賠,再賠不夠才由超額責任險幫忙。

既然我們清楚知道最終的目標是要投保超額責任險,第三人責任險額度就可以不用買太高,如果你以前是購買「第三人體傷:300萬+第三人財損100萬」,這樣高額的第三人責任險,現在可以考慮改成「額度比較低的第三人+超額責任險」,這樣保費或許差不多,但是保障提升超級多!

每間產險公司最低的第三人責任險又有不同的額度規定,這裡挑出幾間比較值得推薦的產險公司讓你參考:

明台產險:保費便宜、理賠申訴率低

買保險最在意的兩件事:1.保費貴不貴? 2.理賠糾紛多不多?以下都以30歲女性、無肇事紀錄去試算每年需要繳的保費。

如果想要在明台產險投保1,000萬的超額責任險,第三人責任險只需要同時投保100萬體傷+100萬財損,整體保費很便宜,是少數車險總保費不會超過4,000元的產險公司。

明台產險:100萬體傷+100萬財損+1,000萬超額責任險,保費3,728元。

明台的理賠申訴率只有0.093,算是相當低,代表車禍後的理賠申請不會有太多的糾紛,保戶能夠順利申請到合理的理賠金額。

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富邦產險、國泰產險:網路討論度高

如果你會上Mobile01、PTT搜尋車險討論的話,富邦產險及國泰產險會是很常看到的討論名單,這兩間保險公司的評價也都滿好的。

富邦產險、國泰產險在投保時要注意的地方是第三人體傷的最低額度,如果要在這兩間產險公司投保1,000萬的超額責任險,第三人體傷最低額度要購買在200萬以上,所以整體保費會稍微偏高,可以自己評估一下是否還在預算內。

富邦產險:200萬體傷+20萬財損+1,000萬超額責任險,保費4,682元。
國泰產險:300萬體傷+50萬財損+1,000萬超額責任險,保費4,718元。


結論:想賺到1,000萬要靠自己努力,想避免1,000萬的車禍收據靠「超額責任險」就可以。

你沒辦法改變有錢人開跑車的事實,但你不小心擦撞到真的是會欲哭無淚,輕微一點是一整年的薪水變不見,嚴重一點可能是家裡一棟房子變不見

你說你家沒有一棟房子可以拿來理賠?那就可能是你變不見。

如果你也跟我一樣,還沒存夠可以買一棟房子的錢,希望你可以用每年不到2,000元的保費去投保超額責任險,運用超額責任險「便宜,人受傷、車損傷都可以理賠」的特性,讓你在開車的路上也能平平安安出門,不帶債務回家。

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