2019失能險規劃 : 你一定要知道「失能扶助金」的五個重點

現代社會每個人的平均壽命愈來愈長,隨著醫療技術進步,即使身體有器官缺失也是可以存活好長一段時間,以30歲嚴重失能者為例,平均仍能存活38年。有時候身故不可怕,可怕的是身故之前要用到的龐大醫療及生活費用!失能險中的「失能扶助金」就像發薪水一樣,擁有每個月/每年持續領錢的特性,但是到底理賠金額有多少?什麼時候開始理賠?就讓我們一起來看看,失能扶助金一定要知道的五個重點。

理賠依據失能等級表

當我們談到失能險,一定會用到這張1-11級的失能等級表:

失能等級理賠比例失能等級理賠比例
1級100%7級40%
2級90%8級30%
3級80%9級20%
4級70%10級10%
5級60%11級5%
6級50%

其中1級最嚴重,例如:失去雙手,或失去雙腳;6級稍微嚴重,例如:失去一隻手,或失去一隻腳。(詳細的失能項目可以在在失能險商品的第五頁看到,共分成11級79項。)

當我們發生1-6級的失能狀況,可能一段時間都沒辦法工作需要在家休養,失能險中的「失能扶助金」會每月/每年持續理賠一筆錢讓你自由運用(沒有指定要用在醫療行為上)。

想要找到CP值高的失能扶助險很簡單,只要掌握五大重點,就能輕鬆看懂失能扶助險。


重點一:如果失能扶助險保額5萬,就一定可以每個月領5萬嗎?

很多人會用自己的月薪去評估失能扶助金的額度要買多少,如果失能後無法工作,房貸、車貸、生活費就需要透過失能扶助金來支付。但你知道嗎?並不是保額投保5萬元,每個月就一定會理賠5萬元!

失能扶助金的理賠金額,主要分成以下兩種:

1. 依失能等級按比例理賠

跟你的失能等級有關,比較嚴重就領比較多(1級失能:100%),相對不嚴重就領比較少(6級失能:50%)。

2. 理賠相同金額

跟你的失能等級無關,只要符合1-6級的失能範圍,理賠金額均一價。

假設投保失能扶助險5萬元,以下試算讓你了解它們之間的差異:

失能等級依失能等級按比例1-6級理賠相同金額
1級 (100%)5.0萬5.0萬
2級 (90%)4.5萬5.0萬
3級 (80%)4.0萬5.0萬
4級 (70%)3.5萬5.0萬
5級 (60%)3.0萬5.0萬
6級 (50%)2.5萬5.0萬

雖然右側的「1-6級理賠相同金額」看起來比較吸引人,失去一隻腳(6級)可以領到的金額,跟失去雙腳(1級)的理賠金額相同,但要稍微提醒,這些好處多多少少會反映在你所繳的保費上。

你開始能看懂保險會賠多少錢了,恭喜你!看懂這些商品對你來說好簡單:

依失能等級按比例理賠:宏泰人壽新樂活一生失能照護終身保險 (DCB)
1-6級失能理賠固定金額 :全球人壽失扶好照終身健康保險 (LDG)


重點二:「保證給付 / 最高給付」有什麼差別嗎?

先不談保險了,你還記得當初進公司問到年終獎金有多少,人資或主管怎麼回答的嗎?

「 關於年終,我們保證1.5個月,最高可以領到10個月。」 聰明的你,一定可以聽出來用字巧妙的地方。

「保證」1.5個月是約定好的,不管你的公司有沒有賺錢,過年到了就一定要付這1.5個月的年終獎金;「最高」10個月,這句話就有很多想像空間了,似乎需要符合一些條件才有機會拿到,例如:加班到12點、業績達標300%。

回到失能險,失能扶助金在理賠的時候,也會有「保證」給付,與「最高」給付的差異,以下分別說明。

保證給付

定義:一旦開始理賠失能扶助金,「不管是生是死」,都會付好付滿。

以「保證給付」180個月為例,保險公司一定會付好付滿180個月,如果這個人在第81個月身故了,就會把「剩下還沒領的100個月」折現一次理賠給受益人。

假設尚未領取的期間是100個月,額度5萬,折現一次理賠的金額不是500萬,會比500萬再少一點。原本該領取的失能扶助金是每月/每年慢慢發,現在提前要一次領取,會透過折現率算出對應的價值。

你懂更多了,這個商品寫的「保證給付」你一定看得懂:宏泰人壽祝扶180失能照護健康保險附約 (DCT)

保證給付重要嗎?

很人在規劃失能扶助險時,指定要用有保證理賠的商品,覺得「保證給付好好喔!還沒領完的失能扶助金如果身故還能留給受益人耶,好賺喔!」請你冷靜!羊毛出在羊身上,「有保證給付」的失能險保費理論上會比「沒有保證給付」的失能險貴。

要提醒一下,「沒有保證給付」的失能險擁有便宜的特性,保費便宜你才能規劃比較高的保額,額度夠高才能應付嚴重的失能狀況,其實是很值得優先考慮的。

有保證給付、沒有保證給付的差異,其實就在於身故以後,受益人有沒有機會拿到一筆錢。身故要留多少錢給家人,其實應該獨立在「壽險」規劃。這邊要特別注意,發生1-6級的失能狀態,如果在「醫師失能確診前」就身故,即使有保證給付也是拿不到錢的。

壽險要如何規劃?
來評估一下自己的家庭負擔有多少,即使明天突然離開,也能留愛不留債。

最高給付

定義:需要一直「活著」,才能夠持續領取失能扶助金。

以「最高」給付500個月為例,只要不要身故,就可以從第1,2,…一直到第500個月會持續領到錢,相當於可以連續領48年。但如果領到第200個月時身故,那第201個月保險公司就不會再理賠失能扶助金。


重點三:如果能「一次提前給付」,不用擔心大筆生活開銷。

延續重點二,如果你的失能扶助險有「保證給付」,失能扶助金除了每月/每年慢慢領的選項外,還可以在急需用錢的時候一次提前提領。

只要你在條款裡面有看到可以「一次提前給付」的敘述就代表保險公司允許你「預支」未來的失能扶助金,生活中有大筆開銷或需要支付大筆醫療費用都不用擔心。

愈來愈清楚自己花錢在買什麼了!這個商品的「提前提領」你也看得懂:台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA)


重點四:什麼時候能領失能扶助金?失能就開始理賠嗎?

有些失能狀況醫生可以立刻診斷(例如:缺一隻手、缺一隻腳),有些失能狀況需要一段時間的評估,在失能險中會看的一個名詞叫「失能確診日」,是指醫生開立失能診斷證明的日期。

拿到這個證明就可以開始領取失能扶助金了嗎?不一定喔,第一筆錢進到你帳戶的時間,可以分為以下兩類:

1. 失能確診日,立刻開始理賠

如果能買到這樣的失能險,對自己是比較有利的,若不幸發生1-6級的失能狀態,只要領取失能診斷證明,保險公司就會立刻開始理賠失能扶助金,這樣才不需要擔心失能初期的生活費用。

2. 失能確診後「一段時間仍生存」,才開始理賠 (常見為6個月或1年後)

這樣的理賠方式對你不是件好消息,在拿到醫師的失能診斷證明,還要等6個月或1年才能開始領取失能扶助金。如果你已經購買的失能扶助險有這樣的限制,別擔心,這裡教你應對的方式。

可以補強一次理賠型的「失能險」,讓你在失能診斷日就能夠立即領取一筆失能保險金:
1.台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0)
2.友邦人壽十一助行失能照顧保險附約 (YRDR2)


重點五:有持續理賠的特性,間隔多久能一次領錢?

只要我們有去工作,公司每個月會發的叫「薪水」,失能扶助金的理賠方式其實很相似,固定時間給你錢,可能是每個月理賠一次,也可能是每年理賠一次,依各商品的內容有所不同。

「每月理賠一次」與「每年理賠一次」的失能扶助金,其實一年內領到的總金額其實差異不大,每年理賠一次的額度通常等於每月理賠一次x12倍。

提醒一個細節,「每年理賠」的好處相當於在年初的時候就一次將12個月的失能扶助金理賠給你了,讓你在資金運用的時候彈性比較高,突然需要支付一筆高額的醫藥費不需擔心,剩餘的錢也可以彈性運用,不用像「每月理賠一次」的失能扶助金,每個月慢慢等錢進來。

失能扶助金的所有秘密你都知道了!這兩種發錢方式,對你也是輕輕鬆鬆:
每月固定領錢:全球人壽失扶65定期健康保險附約 (XDK)
每年固定領錢:宏泰人壽新樂活一生失能照護終身保險 (DCB)


2019最划算的失能扶助險,要如何搭配?

保險商品有好多,Finfo上面也有好多跟你一樣認真功課的人,他們都找到划算的失能扶助險了,來去看大家心目中的第一名是哪個商品!

不知道怎麼組合也沒關係,精華都在這裡,通通都拿去,組成一張為自己量身訂做的保單:

1. 台灣人壽

台灣人壽可以購買便宜的定期的失能險&失能扶助險,失能扶助金有保證給付180個月。如果想要做全面性的規劃,便宜的醫療實支(HNRB)、重大傷病(CIR3)、防癌險(YCC)都可以附加,保障範圍非常完整。

提醒事項:
1. 主約選用20年期保額10萬元的壽險,稱為福滿人生專案,主附約合計保費需達1萬以上。
2. 失能險(BX0)的投保上限為主附約壽險額度的5倍,因此附加定期壽險(LTR2)。

2. 宏泰人壽

宏泰的的失能扶助金有保證給付,還有理賠燒燙傷失能扶助金,特別適合新生兒的規劃。除了失能險,也可以附加便宜的實支實付醫療險(HSA)、防癌險(FCA、FCB),保障範圍很廣。

3. 全球人壽

全球人壽在2019年8月推出新的失能扶助險,如果繳費期間內如果都沒有發生失能狀況,保額會增加20%;失能10年以上還會理賠增額,可以應付未來通貨膨脹的狀況。附約適合附加實支實付醫療險(XHR),用來對付門診或住院手術都沒問題。

提醒事項:
若超過30歲,XDK繳費年期無法選擇30年,請自行選擇擇較短的年期(例如:20年、25年)。

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