2019醫療險規劃:實支實付進來,終身醫療走開

很多人擔心年老的醫療花費,所以趁年輕時購買保險,希望未來的醫療花費能靠保險幫忙支付,市面上最常聽到的是「繳費20年,可以保障一輩子的終身醫療險」,終身醫療真的能買到心安,還是可能買到辛酸?今天來認識另外一種更值得推薦的保險:醫療實支實付。

終身醫療與醫療實支實付差在哪?

買保險最在意的事情就是:「我在醫院花了錢,那我的保險會賠多少?」即使沒有抱著想靠保險賺錢的心態,至少在醫院的花費要等於我能拿到的理賠金額,這樣才划算吧。最常聽到的醫療險就是「終身醫療」與「醫療實支實付」,讓我們稍微了解這兩者的理賠的方式有什麼不同?

終身醫療主要理賠的項目有兩個:(1)住院每天固定理賠多少錢 (2)根據你在醫院做的手術名稱,固定理賠對應的金額。不管你住什麼樣的病房,或是無論你用什麼樣的醫療材料,終身醫療是根據你的「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額。

醫療實支實付的理賠方式,是依據你在醫院裡「自費」多少錢,花多少賠多少,理賠金額是根據你的收據金額,如果在醫院升級病房或使用比較好的材料,理賠金額就比較高,如果沒有用太多額外的材料,理賠金額就比較低。醫療實支實付的理賠金額是不固定的,根據你花多少賠多少,在醫院內的「自費」狀況比較不需要擔心。

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我需要的是終身醫療,還是醫療實支實付?

我們建議優先選擇實支實付!攤開醫院的收據來看,大部分的病房費與手術費,其實都還是由健保支付,需要自費的醫療開銷主要是材料費(又稱雜費),而雜費又是醫療實支實付主要的理賠項目之一,所以醫療實支實付的理賠方式,非常適合現在的健保制度的花費方式。

終身醫療聽起來可以保障一輩子,但它的擁有的缺點以下逐一說明:

1. 大多數的醫療費用是材料費,但終身醫療的理賠方式,讓你不敢用太好的材料

假設有一個人因為車禍需要住院觀察5天,眼睛受到嚴重撞擊需要植入人工水晶體,以下有兩種醫療品質是他可以選擇的:

  • 病房選擇:
    (1) 4人健保房, 免費但可能被其他病患打擾或傳染。
    (2) 升級成單人房,安靜不受打擾,但要自費3000元,
  • 材料選擇:
    (1) 用健保給付的人工水晶體,便宜但醫師告知手術後會有畏光的副作用。
    (2) 用材料比較好的人工水晶體, 需要自費10萬元,但不會有副作用。

終身醫療理賠的金額,是根據你「做了什麼事」固定給付。例如:住院一天固定給你1000元,人工水晶體置換手術固定給你5000元。如果只使用健保提供的免費病房以及材料,的確看起來好像很划算,總共可以理賠1000 x 5 + 5000 = 1萬元,但是吵雜的住院環境及畏光的副作用可能對病患是很痛苦的。

我們會希望自己或家人能用較好的醫療耗材,盡量減低手術後的副作用。實支實付理賠的金額,是依據你做了什麼事,「自費多少錢」決定理賠金額,即使住單人病房每天需要花3000元,或是比較高級的人工水晶體需要10萬元,整個治療過程需要支付 3000 x 5 + 100000 = 11.5萬,這些都可以交給醫療實支實付全部一起理賠。

2. 隨著醫療技術進步,終身醫療的條款不適用。

以下兩個原因,讓你從終身醫療險申請到的理賠到的金額,可能會愈來愈少:

(1) 住院天數愈來愈低

台灣趨向老齡化社會,年長人口愈來愈多,每個人分配到的病床數只會愈來愈少,手術狀況穩定後醫院就會希望將病床讓給需要的人,所以每個人的住院天數就不會太長。

以前一個大手術可能要住院兩週,現在微創手術只需要住不到一禮拜,甚至是年長者常遇到的人工水晶體置換手術,現在手術當天就可以出院。強調住幾天賠幾天的終身醫療險,恐怕在住院天數下降的狀況,理賠的金額也不會太多。

(2) 20年後會有什麼先進手術無法預測,條款沒寫就不能理賠

當你簽訂終身醫療的契約,會理賠的項目就只有當下列在保單上的那些手術;以女性子宮肌瘤為例,最新的技術叫海扶刀(透過超音波加熱燒死腫瘤細胞),如果能用這種先進的醫療技術,沒有人會想在身上被劃出一道傷口。

你現在購買的終身醫療險,要怎麼面對20年後、40年後的新技術呢?終身醫療最不推薦的原因,就是因為它只理賠目前保單上列的手術項目,20年後會有什麼先進手術或材料無法預測,只要沒有寫在終身醫療的條款上就不一定能理賠 。

3. 終身醫療的保單價值愈老愈不值錢。

現在的1000元,不等於未來的1000元,通貨膨脹讓相同的金額的錢只能買更少的東西,就像以前可以用6元買到科學麵,7元買到77乳加巧克力,現在的7元根本買不起這些東西;如過現在付高額保費去購買終身醫療,現在的生活費被壓縮,未來的保障價值卻會愈來愈低,同時讓現在、未來都過得不開心,這樣的保險真的是你想要的嗎?

4. 記得你的預算有限,終身醫療會占大量的預算,壓縮其他保障。

終身醫療很貴阿,如果購買一個終身醫療險就要花個幾萬元,每年在繳保費的時候很心痛! 我們就是因為存款不夠,想用保險分擔疾病或意外的風險,預算有限的狀況下購買終身醫療,會讓我們沒辦法購買其他失能、癌症的保險,因此讓自己的保障不完整。


終身醫療可以保障一輩子,如果不買終身醫療,我年老怎麼辦?

想購買終身醫療的人,到底擔心什麼事情? $$$$

因為擔心年老時的醫療費用是否足夠,所以購買終身醫療,這樣的心情能夠體會。但是正確解讀這個問題,應該是你擔心老年時沒有足夠的金錢!你需要解決的是「沒有錢」這件事,趁年輕的時候用最少的保費,買適合當下醫療制度的定期型實支實付,趕快累積財富。

你花愈多錢在買保險上,就離累積財富的目標愈來愈遠,購買終身醫療不但沒有辦法保障你能使用新的技術、好的醫療材料,還會拖慢你累積財富的速度,千萬要慎重考慮。


Finfo幫你做好功課了,挑選出優秀的實支實付

實支實付挑選的重點有很多,其中材料費(雜費)是一個重要的挑選因素,目前值得購買的實支實付都是屬於附約,記得要搭配一個主約才能組成一份完整的保險。

1. 台灣人壽

住院雜費額度15萬,會隨住院天期增加,額度開始倍增,假設住院70天,則額度上限提高至45萬。如果擔心癌症治療,台灣人壽的實支實付特別針對出院後腫瘤門診治療也有理賠。

保險名稱/代號 保障年期 繳費年期 保額 理賠內容
台灣人壽福滿人生終身壽險 LWL3/T02H0 終身 20年期 10萬身故理賠10萬元
台灣人壽新住院醫療保險附約 HNRB至74歲1年期計畫三住院或手術費用花多少賠多少

投保注意事項:如果用20年期保額10萬元的 LWL3 做為主約投保,主附約合計保費需達1萬以上。不知道怎麼搭也沒關係 👉 這裡幫你準備了台灣人壽保障全面,保費又不貴的組合

2. 宏泰人壽

住院雜費額度35萬相當高, 病房費也包含在裡面,如果升級成單人病房不用擔病房費用。不論住院病房實際花費多少,有住院即理賠住院慰問7000元,住院多一天理賠1700元的住院日額。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
宏泰人壽新樂活一生失能照護終身保險 DCB終身20年期 30萬最高失能金30萬、每年7.5萬失能扶助金
宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 HSA至85歲1年期計畫三住院或手術費用花多少賠多少

3. 全球人壽

住院雜費額度12萬,隨住院天期增加,額度上限會開始倍增,假設住院70天,則額度上限提高至36萬。 病房費3,000元實支實付足夠應付大多數的病房升等狀況,最重要的是條款寫法對保戶有利,對於手術或治療方式沒有特殊的限制。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
全球人壽失扶好照終身健康保險(G版) (LDG)終身30年1.5萬最高40.5萬失能金、每月1.5萬失能扶助金
全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR至80歲1年期計畫五住院或手術費用花多少賠多少

4. 遠雄人壽

住院雜費額度30萬相當高,不論住院病房實際花費多少,有住院即理賠住院慰問7000元,住院多一天理賠1500元的住院日額。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
雄安心終身保險(106) FX7終身20年期10萬每年2萬失能扶助金、身故理賠10萬
康富醫療健康保險附約 RJ1 至84歲1年期計畫二住院或手術費用花多少賠多少

5. 元大人壽

雜費額度20萬,病房費也包含在裡面,如果升級成 單人病房不用擔病房費用。不管住院期間花費多少,每住院一天可領取1000元的住院日額。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
幸扶一世雙重照護終身保險 DJ 終身30年期40萬失能扶助金每年4.8萬
享有心住院醫療健康保險附約 JR 至84歲1年期計畫二住院或手術費用花多少賠多少

6. 國泰人壽

可以用很便宜的主約,達到節省保費的效果。住院雜費額度20萬,手術費與雜費合併計算,不需要擔心收據上列的費用項目屬於手術費或雜費,減少理賠爭議。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
國泰人壽鑫彩終身壽險 L31終身20年1萬身故理賠1萬
新真全意住院醫療健康保險附約 CV至75歲1年期M20住院或手術費用花多少賠多少

除了實支實付,要如何跟其他保險搭配呢?

保險商品這麼多,到底要如何搭配組合,才能用最少的錢買到不重複的保障呢? Finfo幫你準備好了!不管你是要參考(要照抄),想要省錢又要有完整的保障,快去看看:
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