2020意外險規劃,最強成人&兒童意外險推薦總整理

每天搭乘交通工具上下班,你的意外險保對了嗎?小心,有可能你投保意外險500萬,車禍連500元也拿不到。到底投保意外險的時候需要注意什麼?無論你是成人、兒童,你想知道的意外險推薦清單,這篇都幫你一次整理好。

你的意外險買對了嗎?意外險常見的疑問

1. 電話推銷的意外險,20年後額外退還22%的保費,這種保本型意外險推薦嗎?

這類型的商品通常要繳的保費很高,等於你先借錢給保險公司,等到20年以後再把錢拿回來。請你記住,今天的100萬,價值(消費能力)不等於20年後的100萬,你可以去問你的爸媽,20年前100萬能買到的房子坪數,跟現在100萬能買到的房子坪數,相差多少?

20年後你領回的保費,其實還要扣掉你申請過的保險金,沒有想像中的這麼划算。這裡建議用最少的保費,買到自己評估後需要的額度就好,把錢省下來,要去投資、享受人生,都能讓金錢在手邊自由運用,不要讓高額保費成為生活中的經濟負擔。

2. 公司團險的意外險,只能上班期間發生的意外才能申請?

不是這樣!平常日常生活中發生意外,也可以申請公司團險的意外險理賠

公司免費幫員工加保的團險,其實保障範圍也是跟我們一般自行購買的保險都相同,如果是打球扭到腳、菜刀切到手,去就醫的醫療費用公司團險(意外實支實付)一樣會理賠。

限定上班途中出車禍才能請的,通常是指公司請假系統的公傷假,保險則沒有這樣的限制,可以詢問公司的人資要把醫院收據交給誰,通常都會有一位公司團險的服務人員會固定駐點服務。

這些錢都是可以領的啊,不要忘記去申請,很可惜!


成人擔心理失能賠金不夠,成為別人的經濟負擔

成人因為有房貸、車貸,還要考慮父母退休、子女的教育費用,自己不幸失能無法工作或是離開人世的時候,龐大生活費用或是貸款要怎麼辦?

「手斷掉已經很可憐了,保險公司怎麼只有理賠50萬?應該是賠100萬啊?當初意外險我買100萬」

還記得意外失能會依照失能等級表,乘上5~100%的比例後才理賠嗎?如果在規劃意外險的時候只投保100萬,在大多數的嚴重意外理賠金額都是少得可憐。

成人意外險推薦的重點:意外失能額度要夠高

很多時候我們不怕死亡,更擔心的是受傷以後的醫療費用、生活費用該怎麼辦。以30歲嚴重失能者為例,平均仍能存活38年,如果你是家中的主要經濟支柱,建議意外失能至少要準備500萬額度,才能夠應付無法工作的嚴重失能狀況。以下是目前市面上意外險推薦的清單CP值前幾名商品:

成人意外險都幫你整理好了:2020 成人意外險專案比較表總整理

1. 和泰產物線上意外傷害險 (基本方案500萬)

目前市面上CP值最高的保單,不到4,000元的保費就可以買到500萬的意外失能、5萬的意外實支實付,保障項目單純,沒有添加一些不必要的理賠項目在裡面。

這個商品只需要線上投保就可以生效,讓你在防疫期間不用出門接觸業務員,網路上填完資料就可以放心有保障。

2. 富邦產物「Easy Go +」個人傷害險專案 (計畫五)

同樣也是保費不用4,000元的意外險,特別的有針對重大燒燙傷增加500萬的保障,如果平時工作有機會接觸到高溫的鍋爐或器具,投保這個專案可以讓意外險的保障範圍更廣,工作中遇到燒燙傷才不用擔心額外的醫療費用。

3. 富邦產物「誠新誠意2」個人傷害險專案 (計畫三)

和第二名的EasyGo一樣都有500萬燒燙傷的保障,誠心誠意專案再加強了意外實支實付、搭乘大眾運輸工具意外事故的保障,如果經常搭乘台鐵、高鐵做長距離工作及旅行的人,誠心誠意專案滿適合你。

4. 華南產物「BEST A」個人傷害險專案 (方案E)

如果想要有燒燙傷的保障,但又覺得500萬的保額太多,你可以考慮華南BEST A專案,讓你有100萬的燒燙傷保障,繳的保費可以比第三名的誠心誠意專案費用再少一些。

5. 華南產物「富貴保2」個人傷害險專案 (方案D)

保障項目很單純,如果已經有其他家的意外實支實付,只想加強意外失能及燒燙傷,富貴保2是不錯的補強方式,保障項目單純所以保費也相對便宜。

6. 富邦產物「勝世保3」個人傷害險專案 (計畫三 含醫療)

相當豪華的保障內容,除了意外失能、意外實支實付、意外住院日額,還有個人責任險25萬,不小心把別人的手機、筆電用壞時,保險公司會幫你出修理的費用,如果你跟別人借用相機或筆電等設備的頻率偏高,勝世保一年的保費可能比修理相機的費用便宜多了,可以考慮這個方案。


兒童好奇心旺盛,特別注意燒燙傷保障

兒童跟成人其實都會暴露在燙傷的環境中,成人日常生活中使用的爐具,或是工作中用到的高溫器具都有燒燙傷的可能性,近期最嚴重的燒燙傷事件-八仙塵爆,也讓很多大人注意到自己的意外險有無包含燒燙傷理賠。

我們在討論意外發生機率的時候還要考慮「自制力」,成人能控制自己的行為,知道高溫的鍋具有危險,相對於小朋友還在探索、會亂抓東西的時期,滾燙的開水、熱湯鍋、過熱的洗澡水都有可能會造成小朋友燒燙傷,所以會特別強調兒童的意外險要包含燒燙傷,成人則是可以自行考量,下面是兒童意外險推薦清單,都有特別包含燒燙傷保障:

1. 新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 (計畫B)

新安東京在兒童的意外險、防癌險一直以來都很有名,大部分的家長會同時把這兩個險種一起規劃方便投保。

快樂童年除了有燒燙傷的保障,另外還有燒燙傷皮膚移植手術的理賠金,如果真的不幸發生燒燙傷事故,雙重的保護可以不用擔心小朋友的燒燙傷醫療費用。

最完整的兒童意外險在這裡:2020 兒童意外險專案比較表總整理

2. 富邦產物「新十全兒童」意外傷害專案 (計畫B)

重大燒燙傷有400萬的保額,可以說是三個專案中最高的,另外還有個人責任險100萬,如果小朋友不小心把別人的貴重物品用壞,保險公司就會用這個項目幫忙理賠,對於好奇心旺盛的小朋友很適合投保新十全兒童專案,可以幫忙家長分擔小朋友弄壞別人物品的修理費用。


出乎你意料之外的事,意外險就都會賠?

「我怎麼知道會罹患癌症?」「衣服穿那麼厚,沒想到還會感冒!」生活中無法預料的事情有太多,這些在你意料之外發生的事情,意外險都可以理賠嗎?

相較於醫療險,以前的生病紀錄可能會被除外(不列入保障範圍內),意外險是生效日以後發生的意外都會理賠,理賠糾紛相對少一點。首先要看一下,要符合什麼樣的條件才是合保險公司認定的「意外」:

  1. 外來
  2. 突發
  3. 非疾病所引起

對照上面的「意外定義」,罹患癌症、感冒都不能算是意外,它們都不符合非疾病所引起;如果是打球扭到腳、煮菜切到手,或是車禍被撞到,則這些狀況都符合保險公司所認定的意外,才有機會啟動意外險的理賠。

所以只要投保的險種名稱出現「意外/傷害」,上面提到的事件都可以賠嗎?

投保意外險500萬,發生車禍連500元都領不到?

剛才不是說:打球扭到、菜刀切到、車禍撞到都可以算是意外險的理賠範圍嗎?怎麼真正發生車禍的時候,保險公司又說不理賠了,保險是不是都是騙人的?

讓我們進一步了解意外險,意外險還有細分成數個種類,要投保到對應的險種保險才會理賠,常見的意外險理賠項目有三種,如下圖所示,以和泰產物線上意外傷害險為例來說,依序看懂各個理賠項目:

意外險保額範例

A. 意外身故及失能

一般人會認為保單上面保額寫多少發生事情就會賠多少,常見的壽險、重大傷病都是這樣的理賠方式,例如:壽險100萬,身故就理賠100萬;重大傷病100萬,罹癌就理賠100萬。

我們平常簡稱的意外險,通常是指「意外身故及失能」,同時包含身故及失能兩部分,理賠方式略有不同。

(1) 意外身故

因意外導致的身故,投保100萬的意外險就是理賠100萬,很容易理解沒有問題。

(2) 意外失能

什麼是失能?例如:缺手、缺腳、缺眼睛,意外失能的理賠方式並不是發生任何意外事件,保額100萬就一定會理賠100萬。

失去雙腿、單眼失明、斷掉三根手指,以上狀況各有不同的理賠金額,從最嚴重到最輕微的失能狀況可以分成1-11級,領到的保險金額則需要對照以下的失能等級表:

失能等級理賠比例失能等級理賠比例
1級100%7級40%
2級90%8級30%
3級80%9級20%
4級70%10級10%
5級60%11級5%
6級50%

雙眼失明是最嚴重的失能狀況之一,對應到失能等級表就是最嚴重的1級失能,如果投保100萬的意外險,領到的理賠金額就是100萬;一隻手臂斷掉則會被歸類在6級失能,領到的理賠金額為100萬 x 50% = 50萬;如果缺少一手拇指缺失或一手食指,被視為11級失能,領到的錢則是100 x 5% = 5萬元。

即使是11級的失能,也都是要符合手指缺失或是失去正常功能,算是用來應付嚴重的意外事故,建議預算有限者優先規劃這個項目,畢竟買保險的本意是把嚴重受傷狀況的風險轉嫁保險公司。

B. 意外實支實付

一般人常聽到的實支實付通常是「醫療實支實付」的簡稱,醫療實支實付的理賠條件比較嚴謹,至少需要住院或是有在醫院/診所內動手術才會理賠,生活中常見的感冒門診是不會理賠的。

意外實支實付在保單上常見名稱為「意外醫療險/傷害醫療險」,理賠條件比較寬鬆,即使是門診檢查骨頭有沒有損傷,只要是因為意外導致的醫療費用,意外實支實付通通都可以理賠。例如:打球扭傷去門診照X光檢查的掛號費,車禍後在醫院內一連串的復健費用,可以等到整個療程結束後,把醫院收據蒐集在一起申請理賠。

以投保意外實支實付3萬元為例,若車禍後前後在醫院治療共花費5,000元,意外實支實付就會理賠5,000元;如果是一個嚴重車禍導致住院要花費5萬元,意外實支實付能幫忙理賠的部分,就只能幫忙支付到保額上限3萬元。

這裡要提醒,如果因為意外到「國術館」推拿,這樣的醫療費用保險公司可能不會理賠,因為在大多數的條款中都會定義要到「經登記合格的醫院或診所」治療,合法經營的國術館即使有營業登記,但仍然不屬於醫院或診所,所以去國術館治療的費用不算意外實支實付的理賠範圍內,保險公司是可以不理賠的。

C. 意外住院日額

不管你是因為意外住在免費的健保病房休養,或是花錢自費住進單人病房享用比較好的醫療品質,只要你是因為意外住院,每住院一天就理賠固定金額。假設投保意外住院日額1,000元,住院4天就是理賠1,000 x 4 = 4,000元。

回到一開始提到的:投保意外險500萬,發生車禍連500元都領不到?

如果你投保意外險的時候,只有投保意外身故及失能,可是車禍的時候只有輕微擦傷或是只是住院觀察,並沒有嚴重到手腳失去功能的失能狀況,保險公司就不會理賠任何費用,所以投保的時候要知道自己擔心什麼事情,才去選擇對應的保障項目投保。

以使用頻率來看,意外實支實付最容易用到,打球扭傷、切菜受傷都可以理賠。

以重要性來看,意外身故及失能最重要,無法承受的理賠金額,才是保障要優先做足的項目。

至於意外身故及失能、意外實支實付、意外住院日額,一定要三個項目一起購買嗎?保險公司這麼多,分為壽險公司、產險公司,在哪買又有什麼差別嗎?


意外險在壽險/產險規劃有差嗎? 怎麼買對自己最好?

1. 一定要三個項目一起購買嗎?

還記得剛才有提到,常見的意外險理賠項目有三項:

  1. 意外身故及失能
  2. 意外實支實付
  3. 意外住院日額

其中,如果要購買 B.意外實支實付、C.意外住院日額,這兩個險種不能單獨購買,一定要同時購買 A.意外身故及失能,才可以購買 B或 C。

當你在壽險公司規劃意外險時,例如:台灣人壽、全球人壽,壽險公司都是分開單賣,你想單買A,或是A+B+C一起購買都ok,額度可以自己搭配,選擇比較自由。

產險公司常見的方式則是用特定組合,例如:方案一/方案二,或是計畫一/計畫二,保障及額度都幫你搭配好了,選擇比較固定。

產險意外險的組合,有時候也像是驚喜包,因為裡面還會附加一些「搭電梯死亡理賠多少錢、搭乘大眾運輸工具理賠多少錢、食物中毒理賠多少錢」,在商品介紹的時候會說保障很廣,但以成本考量的話,其實這些雜七雜八的項目也是加在你的保費之中,建議挑選組合的時候,盡量挑選保障項目愈單純的組合愈好,愈能把保費用在真正想要保障的項目上。

2. 產險有自動續保,壽險只有部分商品保證續保

自動續保的保單,代表保險公司會依據一個人的身體狀況、發生意外的頻率去評估隔年要不要繼續讓合約有效;保證續保的保單,代表隔年只要你願意繳錢,保險公司就不能拒絕收你的錢,必須讓保障持續有效。

壽險公司賣的意外險通常比較貴,而且「不是」每一個意外險的商品都有保證續保,既然貴又不一定保證續保,產險的意外險就很值得優先考慮

在挑選意外險的時候,我們會分成兩種狀況來考量:

(1) 意外失能額度要拉高,便宜的意外險優先考慮

因為失能的理賠會依照失能等級表,乘上5%~100%的比例之後再進行理賠,所以意外失能的規劃重點在於額度拉高,可是我們又不想花太多錢在買保險上,這個時候就會特別去挑產險的意外險

產險的意外險是自動續保,但特色是保費便宜,大約可以節省36%的保費!

人一生中遇到缺手、缺腳、缺眼睛的意外事故真的次數不多,領取意外失能保險金的頻率其實不會很頻繁,假設不幸遇到斷手的狀況,意外險有無續保其實不用太擔心, 連續發生兩次嚴重意外的機率非常小。

再次強調:失能的一次理賠金額要夠高,這樣發生嚴重意外的時候,領取到的失能保險金才能夠幫助你應付龐大的生活費用。

(2) 小意外理賠頻率高,意外實支實付選保證續保的

相較於斷手斷腳的意外事故,一生中可能只會碰到一兩次,甚至完全不會遇到,打球扭傷、菜刀切到、車禍擦傷的發生機率就比較高了,尤其是小朋友在成長階段比較好動,參加一些競爭性強的活動也容易發生意外。

在挑選意外實支實付的保障,我們會盡量挑選「有保證續保」的意外實支實付,這樣即使今年運氣比較不好發生一些小意外導致理賠的次數偏多,隔年保險公司還是必須乖乖收錢,繼續跟你保持合約關係,不會讓的保障發生中斷。

綜合以上兩點原因,意外險推薦這樣搭配保障最完整:

  • 意外身故及失能:用產險意外險便宜的產險讓你擁有高額保障但保費無壓力。
  • 意外實支實付:用壽險意外險,保證續保的商品讓保險公司持續提供保障給你。

3. 費率會與職業等及有關,第3級投保產險最划算

意外險的費率計算方式只與你的職業等級有關,與你的年齡、性別無關;大部分的險種,例如:壽險、醫療險的計算方式則是與你的年齡、性別有關,與職業等級無關。

同樣在壽險公司購買100萬的意外險保額,所需要繳保費差異如下圖:

意外險在不同職業所需費率

職業等級總共可分為1~6級,等級1通常是工作環境最安全,例如:公司內勤人員、車站剪票員,如果要在壽險公司購買100萬的保額意外身故及失能,保費大約只要1,000元,是所有職業等級中最便宜的。

等級6的工作環境則是風險最高,例如:消防員、飛機上的服務員,100萬的保額就需要4、5,000元,額外增加了350%的保費,是所有職業等級中最貴的。

產險公司的費率同樣也是依職業等級計算,等級6的保費最貴,但與壽險公司不同的地方,產險公司推出的商品,通常都會是職業等級1~3同樣費率,對於職業等級3(例如:外送員、土木工程師)而言,投保產險的意外險最划算,能夠跟職業等級1的人享有同樣費率與保障。

至於職業等級4~6的人,如果覺得意外險保費貴,居然要花額外保費才能買到同樣保障,如果沒有高血壓、高血糖的健康狀況,年紀又在25~45歲之間,建議可以用一年期的失能險+壽險,這樣的組合可以讓你的保費更便宜。

4. 除了找業務員,你可以選擇線上投保

會在網路上做功課的人,通常是想要多看一些資料再下決定,這樣投保才會心安。

另一方面,如果跟業務員當面接觸,還有可能要應付人情壓力,如果因為不好意思拒絕業務員推薦的組合,隔一年也想不起自己為什麼要買這個商品。

現在,保險公司還有提供另一種投保方式:線上投保。只要在網路上填寫自己的資料、想要的計畫別,就可以輕鬆完成投保。

沒有人情壓力以外,更重要的是保費還會更便宜!在壽險公司購買500萬的意外險,保費大約需要5,000元,如果用網路投保500萬的意外險,保費就只需要3,200元左右,每年可以省下來的保費是相當可觀的。

但是,透過網路投保意外險,需要理賠的時候誰會幫忙我?

其實申請保險的流程都是一樣的,一般找業務員投保意外險,是在發生事故後聯絡業務員,請對方協助你填寫文件及準備醫療收據;線上投保則是打給保險公司的客服專線,就同樣會有專人告訴你需要準備什麼文件,申請理賠的流程都是一樣的,不用擔心線上投保會變成保單孤兒。

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