路上跌倒去看醫生，實支實付會理賠，那感冒看醫生，實支實付也會理賠嗎？實支實付只是個簡稱，實際上會分成兩種類型：「意外實支實付」與「醫療實支實付」，究竟哪個容易理賠，哪個比較重要？讓我們一起輕鬆看懂實支實付。
目錄
意外實支實付
門診治療就理賠，但須符合「意外」就醫
意外實支實付的理賠條件很單純，只要是符合「意外」到診所、醫院做就診，收據中健保沒有給付的費用都會理賠（包含掛號費）。
有人會說：我沒想到這禮拜會感冒，出乎我的意料之外，我「意外」感冒了，看醫生的掛號費意外實支實付會理賠吧！
在保險中，對於「意外」有明確的規定，要符合三項定義：外來、突發、非疾病。
我們來比對一下意外的定義，感冒肯定是會被歸類為疾病，不符定義中的「非疾病」，意外實支實付是不會理賠感冒門診掛號費的。至於打球扭到、菜刀切到、騎車撞到，這些都符合意外的定義，屬於意外實支實付的範圍。
挑選意外實支實要注意什麼？
意外實支實付各家保險公司推出的商品理賠內容其實都大同小異，不用花太多心力比較，通常只需要注意兩個項目：
1. 有沒有「保證續保」
小朋友在活潑好動的階段，特別容易發生跌倒或碰撞需要去醫院檢查或治療，可以優先挑選有保證續保的意外實支實付，這樣才不會因為理賠次數太頻繁，隔年保險公司覺得好危險，不想跟你續約了。
有保證續保：
遠雄人壽傷害醫療保險附約(健保實支) (MRB)
2. 能不能「副本理賠」
成人可能身上有多張保單，工作後公司也會給予團體保險，如果發生意外，醫院收據其實是兩邊都可以申請理賠，如果其中一邊的意外實支實付能副本理賠，在申請理賠的會是比較方便的。
能副本理賠：
遠雄人壽雄實在傷害醫療保險附約 (MRD)
產險公司的意外險通常比較便宜
產險公司的意外險、意外實支實付都沒有保證續保所以保費會比較便宜，很多人會用產險公司的商品作為主要規劃，想用最少的錢買到比較高額的保障，這樣的做法是可行的。值得注意一下就是產險公司的意外實支實付否可以副本理賠，這要從 DM 去確認條款的內容。
產險意外險：
華南產物「BEST A」個人傷害險專案
醫療實支實付
意外、疾病都理賠，但需要「住院或動手術」
醫療實支實付的理賠範圍比較廣，不會只限定意外造成的醫療行為，疾病導致的醫療行為也會理賠。但醫療實支實付的理賠條件比較要求，至少要符合「住院」或「動手術」。
舉例來說，
無住院、無動手術：感冒、肚子痛門診治療，跌倒去照 X 光 → 一定不會理賠。
有住院或有動手術：大腸息肉切除、置換人工膝關節 → 看條款，各家理賠規定不同。
為什麼醫療實支實付門診治療一定不理賠，意外實支實付卻會理賠？
回想一整年裡面，你打球扭到、車禍會遇到幾次，而感冒會發生幾次？
意外發生的機率低，保險公司願意整張收據賠好賠滿。即使打球扭傷去醫院檢查只有付掛號費，意外實支實付也都會理賠。
感冒發生的機率高，年長者跟小朋友很常去門診看醫生拿藥，如果醫療實支實付會理賠掛號費，那大家都在診所開 party 了。這樣就可以理解，醫療實支實付理賠條件比較要求，至少要「住院或動手術」。
不同商品差異大，主要理賠材料費
醫療實支實付主要理賠三個項目，每個項目會有不同的理賠上限：
- 病房費
- 手術費
- 醫療雜費（材料費）
不同保險公司推出的醫療實支實付理賠範圍有很明顯的差異，選對商品相當重要！建議在挑選醫療實支實付的時候要多花一點時間做功課。沒有太多時間又想挑到優秀的實支實付？沒問題，這裡幫你整理出目前最好的醫療實支實付。
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意外實支實付、醫療實支實付會同時理賠嗎？（拿到兩份理賠）
小意外去門診治療，例如：路上跌倒、菜刀切到，只有意外實支實付會理賠。
大意外，需要住院或動手術，例如：被車撞到見血見骨，意外實支實付、醫療實支實付都會理賠。
非意外，需要住院或動手術，例如：年長者需要換人工膝蓋，只有醫療實支實付會理賠。
意外實支實付的圈圈比較小，代表
1. 保障範圍比較窄，只有理賠意外。
2. 額度不用太高，通常規劃 3-5 萬就夠用。
醫療實支實付圈圈比較大，代表
1. 保障範圍比較廣，意外與疾病都會理賠。
2. 額度會需要比較高，通常會規劃 20-30 萬。
為什麼意外實支實付額度不需要太高？
因為小意外的醫療費用都不會太高，例如：打球扭到、菜刀切到，如果真的遇到很嚴重的意外，例如：見血見骨的車禍，通常都會需要住院或動手術，這個時候就會符合醫療實支實付的理賠範圍，可以用 20-30 萬的額度去幫忙支付醫療費用。
實支實付、醫療實支實付的差異總整理
保障範圍：
意外實支實付：「意外」就醫才會理賠。
醫療實支實付：「意外」、「疾病」就醫都會理賠，保障範圍比較廣。🏆
理賠難易度：
意外實支實付：門診治療就會理賠，容易申請理賠。🏆
醫療實支實付：需要住院或動手術。
投保金額：
意外實支實付：較低，通常 3-5 萬。
醫療實支實付：較高，通常 20-30 萬，比較重要。🚨
最後釐清一下，一般常聽到的「實支實付」，通常指的是「醫療實支實付」，而不會是意外實支實付，主要是因為意外實支實各家商品差異不大，選哪一家的商品都差不多，沒什麼好比較的，可是醫療實支實付每家的商品差異就很明顯，需要仔細比較各商品的差異。
當有人問你：「你的實支實付買哪間啊？」對方問的通常是醫療實支實付，而不是意外實支實付。
規劃的優先順序：先看醫療實支實付，再找意外實支實付
保險是要幫我們承擔重大醫療支出的風險，醫療實支實付是用來理賠比較嚴重的醫療行為，動輒需要 20-30 萬的醫療費用可以讓保險公司幫你出，建議先去找適合自己的醫療實支實付。
意外實支實付是用來理賠小意外小金額，即使沒有投保，那樣的醫療費用自己也是可以承擔的，而且大多數的公司的團險也有附足夠額度的意外實支實付，即使自己沒有另外規劃也不用擔心。
