掌握4大重點,買到最好的實支實付醫療險

各家實支實付醫療險都有優缺點,預算有限的狀況下,當然會想用同樣的錢買到更廣的保障。市面上的保險公司很多間,商品好像永遠比不完。別怕!只要透過4大重點,你也能輕鬆判斷一張實支實付醫療險是否值得購買。這裡整理出2019年最值得推薦的5張實支實付醫療險,讓你不用在茫茫保險大海中撈黃金,快點來看最優秀的商品是哪5張。

為什麼要買實支實付,而不是終身醫療?

我們先來看一下,在醫院裡會產生的醫療費用有哪些?究竟是哪一項目會佔大部分的醫療支出呢?

  1. 病房費
  2. 手術費
  3. 醫療費用 (材料費,又稱雜費)

根據106年健保統計住院醫療花費統計,材料費已佔支出的60%,如果你的保險能夠解決材料費的問題,在醫療保障基本上就不用擔心了。

以前購買的終身醫療險,是根據你住院住幾天或是手術名稱理賠固定的金額,但不會因為手術中使用比較高級的材料等級,就給你比較高的理賠金額。

實支實付醫療險主要是在理賠材料費,隨著健保DRGs的制度實施,比較高級的材料費現在都要自費,如果能挑選到一張好的實支實付醫療險,就不用擔心手術過程中昂貴的材料費。


挑選實支實付的四大重點

1. 是「列舉式」還是「概括式」

決定一張實支實付醫療險是否值得推薦,可以從保障範圍區分,「列舉式」的實支實付醫療險保障範圍,「概括式」的實支實付醫療險保障範圍,只是兩個字的區別,理賠範圍究竟有什麼差別?

什麼是列舉式

指實支實付醫療險的條款內會「明確出」理賠的項目,如果有一張實支實付「明確列出」ABC三種醫療項目會理賠,那也同時代表沒有列的DEF項醫療費用,保險公司都不用理賠

這是一個嚴重的缺點,假設未來10年如果有新的醫療技術不屬於ABC項,「列舉式」的實支實付醫療險就沒辦法申請理賠。

什麼是概括式?

只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。要如何確認你想買的實支實付是不是概括式?超簡單的,看看有沒有「這條」就對惹:

這樣的條款很好,它的理賠範圍有很寬的解釋空間,未來使用新的醫療技術時也會理賠。實支實付醫療險保障範圍愈廣愈有利,請優先選「概括式」的實支實付醫療險。

2. 門診手術否會理賠

隨著醫療技術進步,以前需要住院的手術項目,現在有可能手術當天就可以回家。常見的白內障手術、人工膝蓋置換手術,都是手術當天就可以出院,這種不需要住院的手術會統稱為「門診手術」。

門診手術產生的醫療費用,並非每一家的實支實付醫療險都會理賠,如果要挑選一張保障比較全面的實支實付醫療檢,建議要選理賠範圍有包含「門診手術」的,對自己會比較有利。

3. 手術有無「限制範圍」

保險理賠糾紛常發生在「民眾覺得會賠,可是保險公司沒有賠」的狀況,一般人認為的「手術」好像只要在醫院內進行治療行為就是動手術,但實際上健保服務項目有明確的規定,第二部→第二章→第七節列出哪些治療行為是「手術」,通常會簡稱為「2-2-7手術」,第六節 裡有好多治療項目,但是會被歸類為「2-2-6處置」。

以大腸息肉切除術為例,一般人會覺得「我去醫院動手術,實支實付醫療險應該會理賠吧!」但實際上大腸息肉切除術是被分類在「處置」,如果你購買的實支實付醫療險有限定手術範圍為2-2-7,那就沒有辦法理賠手術相關費用了。

建議挑選實支實付醫療險的時候,優先挑選沒有特別限定手術2-2-7的,保障範圍比較廣,理賠比較容易。

4. 可否副本理賠

實支實付醫療險在申請理賠的時候,會需要用到醫院的收據,而收據「正本」世界上只會存在唯一一張,那如果我有買兩家以上的實支實付醫療險,要怎麼辦呢?把收據撕成兩張?

正確的做法是請醫院櫃台幫你影印收據,並蓋上醫院的印章,這樣有效力的影本會稱為收據「副本」。如果購買二張以上的實支實付醫療險,第二家實支實付要選可以「副本理賠」的,申請理賠才會比較方便。

想知道怎麼看可不可以副本理賠?Finfo的商品說明都會幫你做好整理。

範例:全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)


2019熱門的實支實付醫療險

1. 全球人壽

XHR的特色是隨住院天期增加,材料費(雜費)的額度上限還會倍增,如果遇到嚴重的長期住院都不用擔心。另一個特色是實支實付病房費額度很高,住院一天最多可以理賠3000元,想要升級好一點的病房也沒問題。

概括式(保障範圍廣),會理賠門診手術,手術沒有特殊限制,又可以副本理賠,需要符合的優點都符合了,幾乎沒有甚麼可以挑剔的。

全球人壽還可以同時搭配便宜的失能險(XDK),讓你在65歲以前的都不用擔心失能風險。

2. 台灣人壽

HNRB的特色是長期住院材料費(雜費)的理賠上限也會增加,長期住院的醫療費用不需要擔心。

概括式(保障範圍廣),會理賠門診手術,可以副本理賠,唯一要注意的是材料費的理賠限醫院內使用的藥品。

規劃台灣人壽實支實付醫療險還有一個好處,在台灣人壽可以 一次做足很全面的保障:防癌險(YCC)、重大傷病險(CIR3)、失能險(BX0, YOA),便宜的定期險可以一次買齊,不用另外買其他家的主約,因此省下一些保險費用。

提醒事項:
主約選用20年期保額10萬元的壽險,稱為福滿人生專案,主附約合計保費需達1萬以上。

3. 元大人壽

JR的特色是材料費(雜費)額度也可用來支付病房費,計畫一的15萬元額度用來應付住院病房費是很充足的,高單價的單人房費用基本上都不用擔心。

概括式(保障範圍廣),會理賠門診手術,可以副本理賠,條款幾乎沒有什麼特殊限制,需要符合的優點都有符合了,是滿值得推薦的實支實付。

4. 宏泰人壽

HSA的特色是材料費(雜費)額度也可用來支付病房費,如果要入住單人病房不需擔心病房費用。

概括式(保障範圍廣),會理賠門診手術,可以副本理賠,但特別提醒,手術部分有限制在健保「2-2-7手術」的範圍。

宏泰人壽也有很多不錯的商品可以一起規劃,尤其是失能扶助險(DCT, DCS)、防癌險(FCA, FCB)都是便宜的定期險。

5. 遠雄人壽

RJ1的特色是材料費(雜費)上限非常高,可以用便宜的保費就買到很高的額度。

概括式(保障範圍廣),會理賠門診手術,可以副本理賠,但特別提醒,手術部分同樣有限制在健保「2-2-7手術」的範圍。

遠雄人壽同時可以規劃的保險有防癌險(XCD)、重大傷病險(RK1),如果單純想要增加實支實付及癌症相關的保障,遠雄人壽是不錯的選項。

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