2020新生兒保險規劃總整理|看完搞定保險大小事

新生兒保險往往都是新手爸媽最頭痛的問題,照著業務親友的建議總會擔心買太貴或是保障不夠。因此 Finfo 整理了新生兒投保重點與推薦保險組合,只要掌握簡單幾個原則,你也可以用少少的保費買到高額的保障喔!

最佳投保時機:新生兒篩檢後~得知篩檢結果前

2019年10月1日起,新生兒篩檢可以分成衛福部補助的21項新生兒篩檢醫院的自費檢查

健保補助的21項「新生兒先天性代謝異常疾病篩檢」會在出生後48小時後採血檢驗,檢查如有異常大約會在出生10天後通知家長。

只要我們趕在這10天內投保,因為沒人知道篩檢結果如何,這時候嬰兒會被當作健康寶寶,就算最後篩檢報告異常,保險公司還是得理賠

如果是等到篩檢結果出來後再投保,萬一報告異常,保險公司就會要求等到寶寶身體狀況穩定後再評估,會因此延誤投保的時間。如果報告結果都正常,就算超過最佳投保時機也不用太擔心,盡快投保就好囉!

對了,記得要報完戶口,取得身份證字號才可以投保。

自費檢查建議在投保30日後做

醫療保險通常有30天等待期,也就是說保單生效30天內檢查到的疾病,是不會理賠的 (衛福部補助的21項篩檢不受此限制),因此建議在保單生效30天後再去做這些自費檢查。不過還是健康最重要,萬一身體有異狀還是要盡快就醫。


買保險基本觀念

1. 用最少的錢買到最高的保障

在出手買保險之前,要先想想為什麼我們會需要保險?

保險目的是拿來保障承擔不起的損失。簡單來說,就是發生了某些疾病或意外事故,很需要錢,但我們錢不夠多, 這時候保險就能分擔一部分的支出,解決家庭的財務危機。

要記得,是因為我們錢不夠多,才需要保險的幫助,所以我們的目標是用最少的錢買到最高的保障,然後快速的累積資產,直到你財富累積足夠,解開保險的枷鎖,輕鬆地過活。

2. 一年期與定期險優先

Finfo 挑選保險時,你會看到有一年期、定期、終身的保險。我們必須優先考慮一年期與定期險, 終身險會把保障這輩子所需的保費集中在十年到三十年繳完,保費自然會變得貴鬆鬆,進而嚴重擠壓到你的預算。

同樣的錢,終身險買的是「長期間的低保障」,一年期與定期險則是「短期間的高保障」。

還記得我們的目標嗎?用最少的錢買到最高的保障。我們需要的是高保障,不是長期間, 所以在選擇保險時以一年期與定期險優先。記住這個原則,你已經可以省下大把鈔票囉~

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3. 主約與附約的搭配

保險可以區分為主約與附約,附約必須要有主約才可以購買,就像超商加購贈品一樣,而通常CP值高的保險都是附約,主約反而不是我們想要的, 這時聰明如你一定知道怎麼做,沒錯,就是找一個最便宜的主約,來加購真正想買的附約。

不過要注意一點,只有同一家保險公司的商品才可以互相搭配喔!

每家公司可能都有你喜歡的商品,如果每張商品都必須搭配一張主約就會花太多不必要的錢, 所以盡量集中在三到四家內完成,畢竟我們的目標是用最少的錢買到最高的保障


新生兒保險的四大保障項目

1. 醫療費用花多少賠多少的「醫療實支實付」

隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後,自費項目增多, 採用效果較好的治療或醫材必然要額外付出相對的費用,根據106年健保統計住院醫療花費裡雜費(藥費、材料費等)就已佔超過60%。加上小孩生病也需要家長請假照顧,長期下來無形的收入損失也是個負擔,若希望可以轉嫁這些醫療費用或收入中斷的生活費,便需要實支實付幫助。

實支實付常常提到正本理賠、副本理賠是什麼鬼?

我們在申請實支實付的理賠會用到「醫療費用收據」,但醫院只會提供一份正本。然而有些實支實付是可以用副本收據來申請理賠,而「副本」是指收據的影本加蓋醫院「與正本相符」的章。這樣就可以利用實支實付副本理賠的特性提高保障,達到「一賠再賠」的效果。

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2. 為罹癌準備百萬治療金的「防癌險、重大傷病險」

幼兒癌症一旦發生必然造成家中負擔,小孩投保癌症險保費便宜,可以幾百塊的代價,轉嫁龐大醫療支出的可能性,更重要的是,不用因為高額的醫療費用,選擇降低治療的品質。

防癌險條件為醫師診斷罹癌後,立即理賠一筆保險金;重大傷病險則是罹患健保重大傷病規定的300多項疾病之一,如全身性紅斑狼瘡、癌症、長期插管,立即理賠一筆保險金,保障範圍廣,理賠客觀,是目前非常推薦的保險。

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3. 兒童不可忽視的「重大燒燙傷」

以兒童燙傷基金會統計來看,最多燒燙傷案例的年齡區間落在0-9歲,其中最常發生在家中廚房,被熱液、熱物、熱氣燙傷的比例也遠高於火災火燄帶來的傷害。因此兒童規劃會盡量將重大燒燙傷的額度拉高,以支應這些意外帶來的醫療支出。

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4. 壓垮家庭的「失能」危機

新聞上常看到小朋友因為小兒麻痺或是一個意外事故,導致沒辦法說話、沒辦法行動或是智能障礙,長期沒辦法自己照料生活的狀況,爸爸媽媽除了要花很多心力照顧外,照顧小朋友的經濟負擔也是比一般家庭高出許多。

兒童失能原因不只是意外也有可能是疾病造成的,如果只投保意外險,則會有可能把因為疾病造成的失能暴露在風險之中,必須以失能(殘廢)險來分擔這些龐大的開銷。

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「推薦新生兒保險組合」總整理

Finfo 幫大家整理出各家推薦的新生兒保險組合,我們建議優先考慮下列保險公司推出的保險商品。

1. 台灣人壽

台灣人壽目前保障型商品非常強勢,擁有很多高CP值保險商品。我們建議採用便宜的失能險主約PDI7,搭配YCC保障癌症風險,用熱門的實支實付HNRB保障醫療開銷,SPAR與SMR2來保障意外失能與意外醫療。

若想搭配雙實支實付,可以考慮搭配宏泰人壽、全球人壽或遠雄人壽都有不錯的互補性。

2. 宏泰人壽

宏泰人壽目前也擁有很多適合新生兒低保費高保障的保險商品。我們建議採用便宜的失能扶助險(DCH)當主約為癌症治療打底,附約用便宜的失能扶助險DCT與DCS提高額度,實支實付醫療險用新生兒非常推薦的薰衣草(HSA),搭配FCA保障新生兒癌症、RPA與MR來保障意外失能與意外醫療。

若想搭配雙實支實付可以考慮台灣人壽。

3. 全球人壽

幾乎人手一張的全球實支實付(XHR),讓全球人壽的人氣居高不下,其作為單實支或雙實支都是不錯的選擇。以便宜的不還本失能扶助險(失扶好照G版)當主約,投保最低額度打底,附約用失扶65(XDK)提高失能額度,重大傷病險(XDC)便宜又有保證續保,再用實支實付(XHR)搭配意外險與意外醫療。

若想搭配雙實支實付,可以考慮搭配台灣人壽補強全球人壽在癌症險的不足。

4. 遠雄人壽

遠雄人壽有許多優秀的保障型保險商品,我們建議採用便宜的壽險FX8當主約,搭配RK1與XCD保障重大傷病與癌症、實支實付RJ1補償醫療花費,RHA、XHG、MRB與RHG來保障意外失能與意外醫療,另有RHD保障兒童最害怕的燒燙傷。

若想搭配雙實支實付,台灣人壽會有不錯的互補性。

5. 新安東京海上產物

新安東京海上的兒童意外險一直都是非常推薦的保險商品,含有高額的重大燒燙傷保障;防癌險的保費也非常便宜一年不到200塊,是補強癌症保障的好選擇。

6. 和泰產物

可以直接單買,小孩即可投保的高CP值重大傷病險。

7. 富邦產物

新十全兒童一直都是非常推薦的兒童意外險,含有高額的重大燒燙傷保障與個人責任險。


Finfo精選新生兒保險組合

看完各家推薦的新生兒保險組合後,你會發現每間保險公司都有各自的優勢與不足的保障,可以藉由不同保險公司互相搭配,做到完善的規劃。Finfo 搭配出雙實支醫療加倍且失能扶助金充足的組合提供用戶參考。

台灣人壽, 全球人壽, 新安東京海上產物

台灣人壽最厲害的是便宜的防癌險,小朋友要擁有500萬的保障保費也很低,用來應付癌症治療絕對足夠。

全球人壽的實支實付是大家公認優秀的實支實付,作為雙實支實付的第二張是最佳選擇,同時,在全球人壽還可以買到便宜的失能扶助險,如果小朋友不幸手、腳、眼睛失去功能,每個月能拿到一筆固定費用可以減經爸媽的經濟壓力,要做為治療費用或是購買補品對小朋友都很有幫助。

新安東京的意外險非常適合用來應付燒燙傷,小朋友如果好動不小心打翻爐具,緊急需要一筆意外的醫療費用就由新安東京意外險幫忙支付。


同場加映:保費有優惠嗎?可以分期嗎?

挑選完保險後,繳費也是令人頭痛的問題。繳費方式可以分為信用卡繳費、銀行自動扣繳或自行繳費,繳費頻率可以選擇一次繳一年或是分期繳費,再來就告訴你怎麼繳比較划算~

1. 保費分期:善用信用卡分期0利率

如果你想分期繳保費,保險公司提供保戶選擇用每年、每半年、每季或每月的頻率繳保費。

  • 年繳
  • 半年繳 = 年繳 x 0.52
  • 季繳 = 年繳 x 0.282
  • 月繳 = 年繳 x 0.088

冰雪聰明的你會發現月繳不是年繳 / 12 這麼簡單,月繳加起來實際比年繳多付了5.6%的保費,除了年繳以外,其他繳別都比較貴。既然知道年繳最划算,卻又不想要一次繳一整年,Finfo 建議使用信用卡分期零利率。

保費選擇每年繳,用信用卡繳費,同時搭配信用卡分期零利率,就可以節省保費又達到分期繳費的效果。想知道哪些信用卡可以分期0利率嗎? 可以到 Finfo 信用卡分期0利率活動總整理 看看自己的信用卡可不可以分期喔!

2. 保費折扣:善用信用卡的現金回饋

有些保險公司會針對銀行自動轉帳或自行繳費給予保費折扣,範圍在 1-3% 視各家商品而定。

信用卡繳費雖然沒有保費折扣,不過很多信用卡有把繳保費納入的現金回饋之中,有些信用卡的回饋甚至高於保險公司給的折扣,用信用卡反而比較划算。想知道現在哪張卡繳保費最猛,可以看看 Finfo 的 信用卡最強回饋排行榜

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