2019新生兒保險規劃總整理|看完搞定保險大小事

新生兒保險往往都是新手爸媽最頭痛的問題,照著業務親友的建議總會擔心買太貴或是保障不夠。因此 Finfo 整理了新生兒投保重點與推薦保險組合,只要掌握簡單幾個原則,你也可以用少少的保費買到高額的保障喔!

最佳投保時機:新生兒篩檢後~得知篩檢結果前

2019年10月1日起,新生兒篩檢可以分成衛福部補助的21項新生兒篩檢醫院的自費檢查

健保補助的21項「新生兒先天性代謝異常疾病篩檢」會在出生後48小時後採血檢驗,檢查如有異常大約會在出生10天後通知家長。

只要我們趕在這10天內投保,因為沒人知道篩檢結果如何,這時候嬰兒會被當作健康寶寶,就算最後篩檢報告異常,保險公司還是得理賠

如果是等到篩檢結果出來後再投保,萬一報告異常,保險公司就會要求等到寶寶身體狀況穩定後再評估,會因此延誤投保的時間。如果報告結果都正常,就算超過最佳投保時機也不用太擔心,盡快投保就好囉!

對了,記得要報完戶口,取得身份證字號才可以投保。

自費檢查建議在投保30日後做

醫療保險通常有30天等待期,也就是說保單生效30天內檢查到的疾病,是不會理賠的 (衛福部補助的21項篩檢不受此限制),因此建議在保單生效30天後再去做這些自費檢查。不過還是健康最重要,萬一身體有異狀還是要盡快就醫。


買保險基本觀念

1. 用最少的錢買到最高的保障

在出手買保險之前,要先想想為什麼我們會需要保險?

保險目的是拿來保障承擔不起的損失。簡單來說,就是發生了某些疾病或意外事故,很需要錢,但我們錢不夠多, 這時候保險就能分擔一部分的支出,解決家庭的財務危機。

要記得,是因為我們錢不夠多,才需要保險的幫助,所以我們的目標是用最少的錢買到最高的保障,然後快速的累積資產,直到你財富累積足夠,解開保險的枷鎖,輕鬆地過活。

2. 一年期與定期險優先

Finfo 挑選保險時,你會看到有一年期、定期、終身的保險。我們必須優先考慮一年期與定期險, 終身險會把保障這輩子所需的保費集中在十年到三十年繳完,保費自然會變得貴鬆鬆,進而嚴重擠壓到你的預算。

同樣的錢,終身險買的是「長期間的低保障」,一年期與定期險則是「短期間的高保障」。

還記得我們的目標嗎?用最少的錢買到最高的保障。我們需要的是高保障,不是長期間, 所以在選擇保險時以一年期與定期險優先。記住這個原則,你已經可以省下大把鈔票囉~

👉 2019保險規劃:買終身險真的比較划算?業務不會跟你說的四大地雷

3. 主約與附約的搭配

保險可以區分為主約與附約,附約必須要有主約才可以購買,就像超商加購贈品一樣,而通常CP值高的保險都是附約,主約反而不是我們想要的, 這時聰明如你一定知道怎麼做,沒錯,就是找一個最便宜的主約,來加購真正想買的附約。

不過要注意一點,只有同一家保險公司的商品才可以互相搭配喔!

每家公司可能都有你喜歡的商品,如果每張商品都必須搭配一張主約就會花太多不必要的錢, 所以盡量集中在三到四家內完成,畢竟我們的目標是用最少的錢買到最高的保障


新生兒保險的四大保障項目

1. 醫療費用花多少賠多少的「醫療實支實付」

隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後,自費項目增多, 採用效果較好的治療或醫材必然要額外付出相對的費用,根據106年健保統計住院醫療花費裡雜費(藥費、材料費等)就已佔超過60%。加上小孩生病也需要家長請假照顧,長期下來無形的收入損失也是個負擔,若希望可以轉嫁這些醫療費用或收入中斷的生活費,便需要實支實付幫助。

實支實付常常提到正本理賠、副本理賠是什麼鬼?

我們在申請實支實付的理賠會用到「醫療費用收據」,但醫院只會提供一份正本。然而有些實支實付是可以用副本收據來申請理賠,而「副本」是指收據的影本加蓋醫院「與正本相符」的章。這樣就可以利用實支實付副本理賠的特性提高保障,達到「一賠再賠」的效果。

👉 2019醫療險規劃:實支實付進來,終身醫療走開

2. 為罹癌準備百萬治療金的「防癌險、重大傷病險」

幼兒癌症一旦發生必然造成家中負擔,小孩投保癌症險保費便宜,可以幾百塊的代價,轉嫁龐大醫療支出的可能性,更重要的是,不用因為高額的醫療費用,選擇降低治療的品質。

防癌險條件為醫師診斷罹癌後,立即理賠一筆保險金;重大傷病險則是罹患健保重大傷病規定的300多項疾病之一,如全身性紅斑狼瘡、癌症、長期插管,立即理賠一筆保險金,保障範圍廣,理賠客觀,是目前非常推薦的保險。

👉 2019防癌險規劃:重大傷病+防癌險才是最佳組合!

3. 兒童不可忽視的「重大燒燙傷」

以兒童燙傷基金會統計來看,最多燒燙傷案例的年齡區間落在0-9歲,其中最常發生在家中廚房,被熱液、熱物、熱氣燙傷的比例也遠高於火災火燄帶來的傷害。因此兒童規劃會盡量將重大燒燙傷的額度拉高,以支應這些意外帶來的醫療支出。

4. 壓垮家庭的「失能」危機

新聞上常看到小朋友因為小兒麻痺或是一個意外事故,導致沒辦法說話、沒辦法行動或是智能障礙,長期沒辦法自己照料生活的狀況,爸爸媽媽除了要花很多心力照顧外,照顧小朋友的經濟負擔也是比一般家庭高出許多。

兒童失能原因不只是意外也有可能是疾病造成的,如果只投保意外險如果只投保意外險,則會有可能把因為疾病造成的失能暴露在風險之中,必須以失能(殘廢)險來分擔這些龐大的開銷。


「推薦新生兒保險組合」總整理

Finfo 幫大家整理出各家推薦的新生兒保險組合,我們建議優先考慮下列保險公司推出的保險商品。

1. 台灣人壽

台灣人壽目前保障型商品非常強勢,擁有很多高CP值保險商品。我們建議採用便宜的壽險主約LWL3,附加BX0與YOA保障失能額度,搭配YCC保障癌症風險,用熱門的實支實付HNRB保障醫療開銷,SPAR與SMR2來保障意外失能與意外醫療。

若想搭配雙實支實付,可以考慮搭配宏泰人壽、全球人壽或遠雄人壽都有不錯的互補性。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
福滿人生終身壽險 LWL3/T02H0終身20年期10萬身故理賠10萬
一年定期失能健康保險附約 NDR2/BX0/ZBX0至74歲1年期50萬最高50萬失能金
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 YOA02/ZYOA至69歲1年期4萬每月4萬失能扶助金
一年定期防癌健康保險附約 YCC至85歲1年期500萬罹癌理賠500萬
新住院醫療保險附約 HNRB至74歲1年期計畫三住院或手術費用花多少賠多少
長安傷害保險附約 SPAR至70歲1年期50萬意外失能理賠50萬
年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) SMR2A至70歲1年期3萬意外就診3萬內花多少賠多少
年年平安傷害醫療附加條款(日額D) SMR2D至70歲1年期1000元意外住院一天1000元

2. 宏泰人壽

宏泰人壽目前也擁有很多適合新生兒低保費高保障的保險商品。我們建議採用失能扶助險(DCB)當主約為失能額度打底,附約用便宜的失能扶助險DCT與DCS提高額度,實支實付醫療險用新生兒非常推薦的薰衣草(HSA),搭配FCA與FCB保障新生兒癌症、RPA與MR來保障意外失能與意外醫療。

若想搭配雙實支實付可以考慮台灣人壽。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
宏泰人壽新樂活一生失能照護終身保險 DCB終身20年期30萬最高30萬失能金、每年7.5萬失能扶助金
祝扶180失能照護健康保險附約 DCT至85歲1年期3萬每月3萬失能與燒燙傷扶助金
祝扶100失能健康保險附約 DCS至85歲1年期2萬每月2萬失能扶助金
薰衣草醫療健康保險附約 HSA至85歲1年期計畫三住院或手術費用花多少賠多少
真健康一年期癌症健康保險附約 FCA至85歲1年期120萬罹癌理賠120萬
好健康一年期癌症醫療健康保險附約 FCB至85歲1年期4單位理賠癌症醫療保險金
意外傷害保險附約 RPA至80歲1年期100萬意外失能最高理賠100萬
傷害醫療保險給付附加條款(實支實付) MR至80歲1年期3萬意外就診3萬內花多少賠多少

3. 全球人壽

幾乎人手一張的全球實支實付(XHR),讓全球人壽的人氣居高不下,其作為單實支或雙實支都是不錯的選擇。以便宜的不還本失能扶助險(失扶好照G版)當主約,投保最低額度打底,附約用失扶65(XDK)提高失能額度,重大傷病險(XDC)便宜又有保證續保,再用實支實付(XHR)搭配意外險與意外醫療。

若想搭配雙實支實付,可以考慮搭配台灣人壽補強全球人壽在癌症險的不足。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
失扶好照終身健康保險(G版) LDG終身30年期1.5萬最高40.5萬失能金、每月1.5萬失能扶助金。
失扶65定期健康保險附約 XDK至65歲30年期4.5萬 最高108萬失能金、每月4.5萬失能扶助金。
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 XDC至80歲1年期100萬罹患重大傷病理賠100萬
醫療費用健康保險附約 XHR至80歲1年期計畫五住院或手術費用花多少賠多少
傷害保險附約 XAR至75歲1年期200萬意外失能最高理賠200萬
傷害保險醫療保險金附加條款 XMR至75歲1年期3萬意外就診3萬內花多少賠多少

4. 遠雄人壽

遠雄人壽有許多優秀的保障型保險商品,我們建議採用便宜的壽險FX7當主約,搭配RK1與XCD保障重大傷病與癌症、實支實付RJ1補償醫療花費,RHA、XHG、MRB與RHG來保障意外失能與意外醫療,另有RHD保障兒童最害怕的燒燙傷。

若想搭配雙實支實付,台灣人壽會有不錯的互補性。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
雄安心終身保險(106) FX7終身20年期10萬每年2萬失能扶助金、身故理賠10萬
保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約 RK1 至84歲 1年期100萬 罹患重大傷病理賠100萬
一年定期癌症健康保險附約 XCD至70歲1年期6單位罹癌理賠60萬與癌症醫療保險金
康富醫療健康保險附約 RJ1 至84歲 1年期計畫二 住院或手術費用花多少賠多少
傷害保險附約 RHA至75歲1年期100萬意外失能最高理賠100萬
超級新人生傷害保險附約 XHG至80歲1年期100萬意外失能最高理賠100萬
重大燒燙傷保險金批註條款 RHD至75歲1年期100萬重大燒燙傷理賠100萬
傷害醫療保險附約(健保實支) MRB至75歲1年期3萬意外就診3萬內花多少賠多少
雄安康醫療日額給付傷害保險附約 RHG至75歲1年期1000元意外住院一天1000元

5. 新安東京海上產物

新安東京海上的兒童意外險一直都是非常推薦的保險商品,含有高額的重大燒燙傷保障;防癌險的保費也非常便宜一年不到200塊,是補強癌症保障的好選擇。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
快樂童年傷害險專案至15歲1年期計畫B200萬意外失能金、200萬燒燙傷
真心防癌癌症健康保險至60歲1年期計畫二罹癌理賠30萬

6. 和泰產物

可以直接單買,小孩即可投保的高CP值重大傷病險。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
超順心重大傷病健康保險至65歲1年期計畫二罹患重大傷病理賠100萬

7. 富邦產物

新十全兒童一直都是非常推薦的兒童意外險,含有高額的重大燒燙傷保障與個人責任險。

保險名稱/代號保障年期繳費年期保額理賠內容
「新十全兒童」意外傷害專案至75歲1年期計畫B150萬意外失能金、400萬燒燙傷

Finfo精選新生兒保險組合

看完各家推薦的新生兒保險組合後,你會發現每間保險公司都有各自的優勢與不足的保障,可以藉由不同保險公司互相搭配,做到完善的規劃。Finfo 搭配出雙實支醫療加倍且失能扶助金充足的組合提供用戶參考。

台灣人壽, 全球人壽, 新安東京海上產物

台灣人壽保障年期繳費年期保額
真順心手術醫療終身健康保險 PH17/T04R0終身20年期500元
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 YOA02/ZYOA 至69歲 1年期2萬
一年定期防癌健康保險附約 YCC至85歲1年期500萬
新住院醫療保險附約 HNRB至74歲1年期計畫三
全球人壽
失扶好照終身健康保險(G版) LDG終身30年期1.5萬
失扶65定期健康保險附約 XDK至65歲30年期2.5萬
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 XDC至80歲1年期100萬
醫療費用健康保險附約 XHR至80歲1年期計畫五
傷害保險附約 XAR至75歲 1年期200萬
傷害保險醫療保險金附加條款 XMR至75歲 1年期3萬
新安東京海上產物
真心防癌癌症健康保險 至60歲1年期計畫二
快樂童年傷害險專案至15歲1年期計畫B

整體保障內容

失能金 (一次)最高36萬
失能補償金(一次)64.5萬
失能扶助金 (每月)最高6萬
重大傷病(一次)100萬
重度癌症 (一次)530萬
輕度癌症 (一次)81萬
標靶治療 (一次)100萬
病房費 (每日上限)5,000元
手術費 (每次上限)最高46萬
住院醫療費用 (每次上限)27萬
門診手術醫療費用 (每次上限)27萬
意外失能金 (一次) (意外增額)最高400萬
重大燒燙傷 (一次) 最高200萬
意外醫療實支實付 (每次上限)3萬
意外住院日額 (每日) (意外增額)2,000元

同場加映:保費有優惠嗎?可以分期嗎?

挑選完保險後,繳費也是令人頭痛的問題。繳費方式可以分為信用卡繳費、銀行自動扣繳或自行繳費,繳費頻率可以選擇一次繳一年或是分期繳費,再來就告訴你怎麼繳比較划算~

1. 保費分期:善用信用卡分期0利率

如果你想分期繳保費,保險公司提供保戶選擇用每年、每半年、每季或每月的頻率繳保費。

  • 年繳
  • 半年繳 = 年繳 x 0.52
  • 季繳 = 年繳 x 0.282
  • 月繳 = 年繳 x 0.088

冰雪聰明的你會發現月繳不是年繳 / 12 這麼簡單,月繳加起來實際比年繳多付了5.6%的保費,除了年繳以外,其他繳別都比較貴。既然知道年繳最划算,卻又不想要一次繳一整年,Finfo 建議使用信用卡分期零利率。

保費選擇每年繳,用信用卡繳費,同時搭配信用卡分期零利率,就可以節省保費又達到分期繳費的效果。想知道哪些信用卡可以分期0利率嗎? 可以到 Finfo 信用卡分期0利率活動總整理 看看自己的信用卡可不可以分期喔!

2. 保費折扣:善用信用卡的現金回饋

有些保險公司會針對銀行自動轉帳或自行繳費給予保費折扣,範圍在 1-3% 視各家商品而定。

信用卡繳費雖然沒有保費折扣,不過很多信用卡有把繳保費納入的現金回饋之中,有些信用卡的回饋甚至高於保險公司給的折扣,用信用卡反而比較划算。想知道現在哪張卡繳保費最猛,可以看看 Finfo 的 信用卡最強回饋排行榜

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