注意!車借朋友開有可能不理賠!

車禍應該要先談和解,再請保險公司幫忙理賠,還是先談保險再談和解?車禍已經令人神經緊繃,哪有時間思考保險會不會理賠,快趁現在人車安全的時候,花個五分鐘,一起來看懂什麼狀況車險不理賠。

處理順序很重要,步驟弄錯不理賠。

車禍當下別慌張,如果對方看起來兇巴巴就先談和解,之後才想到要通知保險公司,這樣的車禍處理流程保險公司可能會不願意理賠!

主要是避免雙方在肇事責任還沒有釐清前,車主就承諾不屬於自己的理賠責任,例如車禍雙方發現其中一方投保的車險理賠額度比較高,可能會私下協議由投保比較多的那方負責大部分的理賠金額,保險公司為了避免這樣的狀況發生,這種「私下答應」的和解費用車主是要自行負擔的。

為了讓自己的車險能夠正常發揮作用,發生車禍請務必依照以下流程:

  1. 打110報案、拍照存證。(註1)
  2. 通知保險公司。
  3. 協助處理車險的專員到場,釐清肇事責任後再談和解。

即使自己的肇事責任比例較高(例如:闖紅燈、超速、未打方向燈就變換車道),也千萬不可以先私下答應對方會理賠多少錢,一定要在保險公司派的專員在場時先釐清肇事責任,再細談和解內容,否則理賠金額可能就要自行承擔。

一旦有受傷或覺得身體不適,也務必要當天就去醫院檢查,這樣才可以證明跟車禍有直接關係,不要覺得稍微頭暈就不用去看醫生,腦震盪、內出血等狀況都是車禍中有機會發生的,建議有任何不舒服的感覺就要盡快就醫,透過醫生證明治療的必要性是車禍造成的,後續理賠才會把醫療費用算進去。

(註1):如果損失輕微,拍照後,將兩邊車輛的四輪位置在地面畫上記號,就可以把車輛移動到路邊,避免阻礙交通,多吃一張罰單。如果損失嚴重,還是先處理傷患,車輛等警方到達現場再處理比較妥當。


業務員不理我該怎麼辦?網路投保車險,車禍理賠誰幫我處理?

不論你是找認識的人當面填寫資料,或是透過網路購買車險,其實理賠的流程都一樣的,在保戶通知保險公司發生車禍以後,保險公司都會再指派一位專門處理車險的人員協助後續的理賠處理事項,不用擔心變成保單孤兒

既然處理的流程都一樣,網路投保可以只選自己想買的額度,不會花時間被強迫推銷,還可以擁有額外折扣,好像沒什麼理由不選擇網路投保!唯一需要擔心的就是各家的車險資訊要去哪裡找?如果要去各個產險公司比價,一間一間找實在太累…但別擔心!Finfo都幫你整理好了!

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車借朋友開,小心鬧得不愉快,少做這個動作不理賠。

如果不是車主開車,車險賠不賠?主要是要依據投保哪種車險來決定,而大致上可以分為兩種類型。

1.理賠對象為「對方的」,條件會比較寬鬆

理賠對象如果是對方的車、對方車上的人,限制條件會比較寬鬆經車主同意後開車,駕駛人就可以擁有車險的保障。

例如強制險、第三人責任險、超額責任險,這三個險種主要都是用來理賠對方的人體受傷、車體損傷,只要經過車主同意,借給朋友、同事、鄰居開車而發生車禍,保險理賠都是沒問題的,保險公司會幫忙理賠對方修車、人受傷的醫療費用。

  • 強制險:理賠人體受傷的部分,但不理賠自己車上的駕駛。
  • 第三人-財損:理賠對方車子損傷的部分,但不賠自己的車子損傷。
  • 第三人-體傷:理賠對方人體受傷的部分,但不賠自己車上的所有人。
  • 超額責任險:理賠對方車體、人體的損傷,但不賠自己的車、自己車上的所有人。

2.理賠對象為「自己的」,條件會比較嚴格。

理賠的對象如果是自己的車、自己車上的駕駛,通常限制會比較嚴格,不是隨便借給誰都可以理賠的,會明確規定誰開車會賠/誰開車不賠。如果朋友要借車,先請對方稍等五分鐘,你一定要看完以下的段落,再決定借車給他是不是可以放心的。

最常見的車體險為例,投保車體險的目的,是希望自己車子損傷的修理費可由保險公司幫忙出,但保障對象只限投保駕駛的「四等血親+三等姻親」,自己的爸爸媽媽、兄弟姊妹等等,四等親內的家人,再加上配偶的三等親,這些人開車都可以受到保障,即使把借車後發生車禍,自己車損的費用保險公司會協助賠償。

如果車是借給朋友,車體險會發生作用嗎?

剛才提到,車體險的保障對象只限投保駕駛的「四等血親+三等姻親」,如果朋友借車不幸發生車禍,保險公司會先幫你出修車的費用,但接著保險公司會再向你的朋友索取修車的費用,這個行為會稱為「代位求償」(保險公司代替你,跟你朋友要維修費用)。

對你而言,車子修好了,保險公司付錢了,當然沒問題;可是當保險公司跟你的朋友索取這筆修車費的時候,你朋友就會跟你大眼瞪小眼,還可能向你求情,請你幫忙出一部分的修車費,最後因為修車費用鬧得不愉快,那可真是得不償失!

如果真的有很多機會將車子借朋友開(男女朋友/同事一起出遊),但車禍又不想要朋友付修車的費用,該怎麼辦呢?

別擔心,在投保車體險以後,可以加保「許可使用免追債附加保險」,這個時候如果是朋友開車,自己車體損傷的部分就也是由保險公司支付,不會再行使「代位求償」跟你朋友要錢了。

「代位求償」不是壞事情,對方擺爛你不怕。

假設對方肇事需付全責(例如:闖紅燈),但又擺爛不理賠你修車的費用,如果有投保車體險,你修理自己車子的費用就是保險公司會先幫你出,保險公司再行使「代位求償」的權利,向對方追償該付的修車費用。

變成追討修車費用是保險公司與對方的事,你就可以置身事外,車子修好就拍拍屁股,不用管後續追償修車費用的事情了。投保車體險 = 把燙手山芋丟給保險公司,專業的用詞則是:把「代位求償」的工作交給保險公司。

別人借我的車發生車禍,隔年調漲保費算誰的?

很不幸的,如果別人借你的車開,並且是有肇事責任的狀況下申請理賠,隔年的保費是加在原車主的身上,所以借車給別人開千萬要謹慎評估,而自己跟別人借車來開也是要小心駕駛。

但近年來,有產險公司推出車子的短期車險,可以只保1~10天,如果借朋友的車開出去發生車禍,理賠費用就會優先用你投保的短期車險處理,只要額度沒有超過投保範圍就不會動用到原車主的車險,隔年保費也就不會增加了,即使發生車禍也不會對借車的朋友造成困擾。

沒有人會跟我借車,保費可以更便宜。

前面有提到,車體險的保障範圍是駕駛+四等血親+三等姻親,但如果跟這些親戚其實沒有這麼熟,或是大家都各自有車子,沒有機會借用別人的車子來開,那保障範圍這麼廣,繳的保費好像有點浪費,有辦法用什麼辦法把車體險變便宜嗎?

假設確定車子都是固定兩人以內會使用,例如:只有夫妻兩人會用到車,家人出遊也都由夫妻開車,這個時候可以在車體險下附加「約定駕駛人附加條款」,讓車體險的保障範圍由原本的四等血親+三等姻親,縮小到只有保障這兩個人,保費也會瞬間就變便宜了。

了解自己車子的「使用情境」,對於保障範圍是否足夠、保費高低的評估會很有幫助。

  • 車子有機會借朋友開:投保「許可使用免追債附加保險」,讓保障範圍變廣
  • 只有兩人以內會用車:附加「約定駕駛人附加條款」,保費變得更便宜

這些狀況不會不賠,記得要去申請。

對方裝傻不理,是不是保險就沒辦法理賠了?

強制險的申請很特別,不需要由被保險人申請,只要車禍當時有留下對方的資料與保險公司的名稱,就可以自行申請理賠,所以發生車禍事故的時候切記要報案,這樣對自己才有保障,即是對方裝傻不理,也可以透過強制險申請最高200萬的失能/身故,以及20萬的醫療費用,不用擔心車禍後急迫需求的醫療費用。

如果超載,車險是不是不理賠?

強制險不管超載與否,車上每位乘客就是固定額度,200萬的失能/身故以及20萬的醫療費用,但其他險種,例如:理賠自己車上乘客的乘客險,如果當初投保600萬,可是超載有5位乘客,那就是把額度額度平分,每人最高理賠120萬。

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