2020醫療險規劃,最強實支實付推薦總整理

醫療險要怎麼保才對呢?先想想看,住院最貴的花費是什麼,是病房費?手術費?還是材料費?你的醫療險真的能解決你在醫院治療所產生的費用嗎?透過實支實付醫療險,有機會幫你省下數十萬的醫療費用,你一定不要錯過!

已經繳了健保費,看病還需要自己出錢?

有出國經驗的人都知道,國外的醫療費用是相當驚人的,臺灣的醫療環境相當親民,一直以來我們都有享用健保服務,平常門診看病只要花幾百元的掛號費,即使住院檢查也有健保病房可以住,不用自己額外支付太多的醫療費用。

理論上,在健保的保護傘底下你可以不用買醫療險,因為大部分的醫療費用健保都幫你出了。

但是,近年來健保處於虧損的狀態,政府避免健保體制垮掉也做了一些調整,最近一次的調整是實行DRGs制度,只要你上網搜尋「DRGs 健保署」就可以搜尋到政府公告的文件,裡面明確指出:

  1. 平均住院日數降低,護理人員照護病人數下降。
  2. 因提升效率所節省的費用將用於調高住院支付。

可以知道,為了要將病房留給真正有需要的人,未來每個人平均的住院天數會下降。同樣疾病分類的病患住院,健保會撥同樣的費用給醫院,所以比較高級、沒有副作用的醫療材料,開始要民眾自費了。

這些健保不給付的費用,有什麼辦法不從自己的口袋出嗎?
實支實付醫療險」是目前最佳解,健保不給付的費用通通交給它。

📝 2020 最強實支實付醫療險比較表


先認清什麼是醫院內最主要的花費,再找解決方案

在還沒弄清楚醫院內主要的花費在哪裡,不要隨意地去詢問保險業務員:「我該買什麼保險?」不然你跟業務員討論半天,也是搞不清楚什麼樣的保險可以真正解決醫療費用的問題。

😱 第一次買保險必看!四大地雷你踩到幾個?測試你的肥羊指數

醫院內產生的費用,大致可分為兩類:

  1. 住院病房費用
  2. 手術相關費用

哪個項目比較昂貴呢?數據會說話,我們一起看健保局的統計資料:

重點一:病房費會花錢,但花費比你想像少

根據「2018年住院者平均住院日數前二十大疾病」統計數據,82%的人生病住院不會超過14天,97%的人生病住院不會超過30天,只有3%的病患才有機會住超過30天以上。

在大多數的人生病住院不會超過30日的狀況下,即使想要住醫療品質比較好的單人房,住院病房費用大多數的人是有能力負擔的,其實不會造成經濟壓力

重點二:手術中昂貴的材料費,才是主要支出

住院開刀主要可以分為手術費及材料費,大多數的手術費其實健保都會幫忙支付,但材料費的高低就有滿大的差異,你可以選用健保給付的材料費用比較便宜,大部分的醫師也會提供一些自費材料的選項,這些比較高級的材料通常會強調手術過後沒有副作用,但相對費用就會比較貴。

長庚醫院的自費範例表為例,如果動手術想要用好一點的自費材料,動輒數萬元或數十萬元都有可能, 而且手術過程中不只使用到一項材料,累積的費用可能會很驚人。

住院過程中,住院病房的費用其實不高,政府的政策也是期待民眾能減少住院天數,最貴的支出其實會是手術中用到的材料。對於住院費用以及昂貴的手術相關費用,我們能透過什麼保險幫忙支付嗎?


醫療險分三類:住院型、手術型、實支實付型

醫療險是一個很大的集合,常見的醫療險可以簡單分成三類:

1. 住院日額型醫療險

無論你住的是什麼病房,四人一間的健保病房,或是升等補差額的單人病房,住院一天固定給你多少錢。例如:住院日額1,000元,就代表住院一天會理賠1,000元。

2. 手術型醫療險

依「手術名稱」理賠對應倍數的錢,不管手術過程中用了什麼材料,例如:手術險1,000元,只要腦瘤切除手術,不管過程中用的材料是貴或便宜,固定裡賠6萬元。

3. 實支實付醫療險

理賠健保不給付的部分,醫院收據花多少錢賠多少錢,住院費、手術費、材料費都可以申請;收據金額低就理賠比較少;收據金額高就賠得高。

前面有提到,隨著政府DRGs的政策,以及醫療技術愈來愈進步,住院天數的趨勢是下降,所以住院費用不會是整個醫療行為中最昂貴的費用。

手術過程中的材料費占最大部分的支出,但手術型的醫療險並不會因為你選用比較貴的材料就賠比較多錢給你,以目前健保的環境來看,醫療險最佳的選擇是實支實付醫療險,才能幫忙你分擔絕大部分的醫療費用。

也許你會想,實支實付真的有這麼好嗎?那我們常聽到的終身醫療呢?


可以「不買」實支實付嗎?

當然可以,但是,你是不是想買終身醫療?很多人堅持要買終身醫療險,都是受到以下兩個觀念影響:

觀念一:老了你抵抗力比較弱,住院的機率就變高了

事實上是:你會老,但不一定會住院。

很多人到了70歲、80歲都還是可以自由行動,真的有行動不便的,其實是請看護在家照顧或是到安養機構讓專人協助,在家裡生活一定比住在醫院舒適多了,年長者真正住進醫院的天數比你想像中的少很多。

其實隨著醫療技術進步,跟20年前相比,現在每個人的平均住院天數下降了,再加上食物、營養品其實都更容易獲取,長期住院的狀況其實會愈來愈少。

觀念二:趁年輕買最划算了,繳20年可以用一輩子

不是能用多久的問題,是「適不適合當下使用情境」的問題。

想想看,那些躺在你抽屜裡,再也沒拿出來使用的Nokia手機,為什麼你不用它了?它可以打電話嗎?可以;可以收簡訊嗎?可以。但為什麼你不願意用10年前Nokia出的手機?因為它已經不符合現在大家使用手機的情境了。

科技會進步,醫療技術也會進步。

你拿終身型的醫療險,期待它20年、40年後還能夠符合未來的醫療情境,你能預測未來有什麼樣的手術嗎?你能想像未來住院可能不是常態嗎?

你擔心的風險,不是「這張保險以後買不到該怎麼辦?我年老的時候沒有保險怎麼辦?」真正的問題是:如果未來醫療科技有很大的進步(新的手術、新的治療方式),哪間保險公司有推出更合適的商品,我就改用理賠條件對我有利的保險商品。

未來有什麼樣的新的醫療險我們無法預測,只能說實支實付醫療險是最適合目前健保制度的保險商品。至於挑選商品要注意哪些項目,才能找到一張CP值高的實支實付呢?


挑選實支實付掌握四大重點

📝 2020 最強實支實付醫療險比較表

1.「概括式」優秀,「列舉式」不考慮

概括式的實支實付理賠範圍廣,未來有新的醫療耗材,也會被涵蓋進理賠範圍內,只要你的保單內有寫到「超過全民健保給付之住院醫療費用」,就是概括式,沒有這條的我們會稱為列舉式(理賠條件比較嚴格);如果你找到一張概括式的實支實付,恭喜你,你的實支實付醫療險已經有60分了。

實支實付概括式條款

2.「有包含門診手術」的比較好

醫療技術愈來愈發達,很多以前需要住院才能完成的手術,現在都當天就可以出院了,這些可以當天出院的手術會被統稱為「門診手術」。醫療在進步,但並不是每家保險公司提供商品都有跟著進步,挑選「有理賠門診手術」實支實付,你的保障就已經來到了80分,沒包含門診手術的實支實付醫療險就…謝謝再聯絡。

3. 手術範圍「不要限制 」 健保227

買保險最討厭的就是申請理賠費用的時候,收到的回覆是:「這個不賠喔,不包含在理賠範圍內。」我們要盡量找限制愈少的,未來在申請理賠的時候才不容易遇到這個不賠、那個不賠的狀況。

如果一張醫療險的商品,條款內手術的定義有特別寫到「為健保支付標準2-2-7『手術篇』中的手術」,理賠範圍就會比較窄,挑選實支實付的時候,盡量避開條款內有限制「健保手術227」的,申請理賠會比較順利。

4. 是否可以副本理賠

有些保險公司會要求收據正本,有些則沒有特別要求要收據正本裡賠,一般會稱這種「沒有要求收據正本」的叫做「副本理賠」,意思是說,如果你的身上有兩張以上的實支實付醫療險,你可拿你的收據在A保險公司用收據正本申請一份錢,同時在B保險公司用影本申請一份錢,這樣就有雙重的保障。

所以提醒正在做功課的你,如果自己會規劃兩家以上的實支實付醫療險,要注意不要選到兩張都挑到要正本理賠的實支實付醫療險,至少要選一家是可以副本理賠,申請理賠費用的時候會比較方便。


看條款最準確,但整理好的資訊更方便

你可以不用跑到每間保險公司的官網,逐一搜尋各家保險公司實支實付的條款,透過保發中心就可以一次查到各商品的條款、費率。

條款裡面為要把用詞定義非常清楚以免理賠糾紛,所以文字敘述會跟我們平常在講話的用字有滿大的差異,一般人閱讀條款需要多花比較長的時間,很多人讀一兩頁就放棄了。

查詢保險資料的地方

或是,你可以使用Finfo幫忙整理出來的比較表格,一眼就可以清楚看出有理賠哪些項目,不用再花時間從密密麻麻的條款中尋找比較什麼會賠、什麼不賠。

台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)為例:

理賠項目總整理

A. 病房費

這個理賠項目很簡單,就是住院一天的病房費健保不給付的差額最多可以理賠多少錢。以這張實支實付目前顯示的是病房費上限為2,000元為例,如果升等成雙人房每日要多花1,500元,還在理賠上限內,就是花多少賠多少,這張實支實付會每日理賠1,500元;如果升等為單人房需要花4,500元,超過上限2,000元的理賠金額了,每日最高的理賠金額就是2,000元。

B. 手術費、雜費(材料費)

動手術的時候會衍生出兩種費用:手術費與雜費(材料費),手術費會依手術難度的等級付不同金額,例如:皮膚縫合手術手術簡單,健保給付幾乎不用額外花錢,動心臟的手術等級高,就要自己負擔部分手術費。

雜費(材料費)的差異就有很大的空間,年長者如果要換人工水晶體,可以選用健保的不用自己出錢,也可以選擇5萬、10萬、15萬比較好的材料,手術後可能出現的副作用就比較少。這個項目是挑選實支實付醫療險的重點,雜費額度高在手術過程才能放心的選用比較好的材料,不用擔心醫療費用。

如果你動的手術當天就可以出院,完全不用住院,用到的就是門診手術的額度;住院手術的額度是至少要住院一天才以上才會用到,所以建議在挑選實支實付醫療險的時候,最好要有「門診手術、門診手術雜費」,保障範圍才會比較廣。

C.轉換住院日額

假設有一個人因為肚子痛住院檢查,住的病房只住便宜的健保四人房,檢查過程中也沒有花太多錢,意思是A+B的部分幾乎都沒有用到,那保險公司就會理賠C這個項目給保戶,每院住一天固定理賠2,000元,才不讓保戶覺得在醫院內沒花錢(A+B的部分)就沒理賠,好像很吃虧。


實支實付醫療險額度該買多少?

以目前最貴的達文西手術為例,材料費的部分可能需要花30萬元,通常在材料費(也稱雜費)的部分都會規劃20-30萬左右的金額,就可以應付大多數的手術狀況。

住院費用則依各家醫院有所不同,以台北榮總為例,假設你希望有好一點的醫療品質,希望以健保補差額的方式住進單人房,每日最高為4,5000元的住院費用。

但還是要提醒,住院費用不會是最主要的醫療支出費用,材料費(又稱雜費)才是,所以一般人在規劃住院費用通常會規劃到3,000元左右的病房費,就算滿夠用的。

「雙實支實付」也是很常見的規劃方式,一家有高額材料費的優點,另一家就選用高額住院病房費的優點,讓兩間保險公司的實支實付能夠互相補強,就不用擔心材料費以及病房費了。

如果預算有限,只想規劃單一家保險公司的實支實付醫療險,還是建議優先規劃「材料費(又稱雜費)額度高」的實支實付。

11月8日後實支實付限購三張,如何搭配最佳保單組合?


2020實支實付醫療險推薦清單,看這幾張就夠

做功課不用一間一間保險公司慢慢查,花時間又不知道從何比較,各家的費率、保障、優缺點的資訊Finfo已經幫你整理好了!

📝 2020 最強實支實付醫療險比較表

接下來,幫你列出各家實支實付保障的優缺點,讓你能花更少時間,找到更好的實支實付:

1. 全球人壽

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五 (最多人用)

優點:實支實付的最佳範例,所有該包含的優點全都有了,門診手術會理賠,手術範圍沒有特殊限制,要搭配任何一家的實支實付做雙實支都沒問題。

缺點:硬要找缺點的話,就只有保經、保險業務員能賣的不同的計畫別,如果都用便宜的主約,保經最高能買到計畫五,全球人壽的業務員最高能買計畫六,但大多數的人會用計畫五規劃保單,所以幾乎不受影響。

評分:★★★★★

保單規劃重點:如果要在全球配出一張保單,失能扶助險、重大傷病險也都是值得推薦一起規劃進去的。

比較可惜的是全球人壽目前沒有一次給付型的失能險、防癌險商品,這兩種商品剛好是台灣人壽的強項,可以互相補強。

2. 台灣人壽

台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫三 (最多人用)

優點:材料費(雜費)額度高,針對長期住院還有額外理賠,門診手術會理賠,手術也沒有特殊限制,做為單一家規劃的實支實付醫療險沒問題。

缺點:藥品限醫院內用藥,所以手術過程中的用藥都會理賠,但出院以後的用藥就不在理賠範圍內。

評分:★★★★☆

保單規劃重點:台灣人壽優秀的地方在於可以同時購買很多便宜的附約,像是防癌險、失能險、失能扶助險,都是很適合跟實支實付醫療險一起規劃的,用一張保單就可以規劃完80%的高保障商品

可惜的是台灣人壽的重大傷病險有保額限制,沒辦法規劃太高的額度,可以考慮在全球人壽、遠雄人壽或和泰產險做重大傷病險的補強。

3. 宏泰人壽

宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) 計畫三 (最多人用)

優點:材料費(雜費)額度相當高,住院病房費若超過每日病房費的限制,也可以用材料費(雜費)幫忙支付,所以病房費幾乎是不用擔心,最高可以理賠到35萬。

缺點:手術的定義為健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術,保障範圍有受限,如果真的要用宏泰人壽的實支實付,建議要找另一家沒有限制健保227的實支實付,補強這部分的缺口。

評分:★★★★

保單規劃重點:宏泰人壽其他的商品保障也不錯,失能扶助險、防癌險都有多樣商品可以選擇。

缺少的一次給付型的失能險可以在友邦人壽規劃,重大傷病險可以找全球人壽、遠雄人壽或是和泰產險做補強。

4. 元大人壽

元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) 計畫一 (最多人用)

優點:可以說是宏泰人壽加強版,元大人壽的實支實付沒有手術227的限制,病房費不足的部分同樣可以用材料費(雜費)幫忙支付。

缺點:元大人壽沒有太多其他的商品可以一併規劃,附約部分最推薦的就是實支實付醫療險,意外險可買可不買,看自己有沒有需要。

評分:★★★★☆

保單規劃重點:如果你單純的在找第二張實支實付,而且擔心住院病房的費用,元大人壽的實支實付會是一個好選擇,但要提醒的是,女生比較適合規劃元大人壽,費率比男生便宜很多,男生擔心病房費用的話,用全球人壽的實支實付會比較划算。

業務員推薦給我的實支實付,沒有在這上面怎麼辦?

人情壓力我們都懂,有時候認識家人、朋友推薦自己買保單,不好意思拒絕又想讓彼此都有台階下。不知道怎麼調整?右下角的客服對話框點下去,幫助你貨比三家不吃虧,組出真正適合自己的保險組合。

更多保險知識:

👉 讓你一賠再賠的實支實付大絕招「副本理賠」
👉 2020醫療險規劃:實支實付進來,終身醫療走開
👉 感冒保險可以理賠嗎?原來這種實支實付才會理賠掛號費