2020防癌險規劃:重大傷病+防癌險才是最佳組合!

惡性腫瘤,又稱為癌症,一直以來都是台灣的十大死因之首。防癌險,聽起來定義明確,是不是投保了防癌險以後,癌症相關的治療就都會理賠呢?今天就讓Finfo帶你一起來看看,想要對抗癌症,除了防癌險,你還有另一個選擇:重大傷病險。

即早發現,即早治療;但是你有一筆現金能讓你做想做的治療嗎?

以前的防癌險:強調持續理賠治療的花費

過去醫療技術有限,罹患癌症幾乎要長期住院或幾乎視為絕症,所以防癌險都會著重在罹癌身故、放化療治療、住院醫每天賠多少錢,這種理賠罹癌後續治療的保險,我們稱之為「療程型」的防癌險。

但隨著醫學進步,罹癌住院的天數逐漸下降,根據衛福部106年的統計,罹患惡性腫瘤的平均住院天數為12.5天,住院病房費用不是癌症患者最擔心的事情;反而是病患想要在罹癌時使用先進的醫療技術(例如標靶藥物),擔心有沒有辦法一個月自費20萬元這種驚人的醫療費用。

現在的防癌險:強調一次理賠大筆保險金

一次給付型」的癌症險,讓你在確定罹癌後就能立即拿到一筆理賠金。為什麼強調罹癌一次給付,對民眾是比較有保障的?醫療技術會進步,我們現在看到「療程型」的防癌險,大多沒有包含標靶藥物的治療費用,想像未來醫療愈來愈進步,可能會有更新更有效的癌症治療方式,但現今療程型的防癌險條款都沒有列,當然也就都不會理賠。

反觀一次給付型的防癌險,罹癌就給你一筆理賠金額讓你自行使用,想用什麼等級的醫療技術都可以自行決定,自由度很高!這樣的理賠方式才有利於購買保險的人,不用被保單條款限制醫療的方式

一次給付型的防癌險,會依罹癌等級分段理賠

雖然剛才提到「一次給付型」防癌險是較佳的選擇,但要提醒「理賠的金額會根據不同期別的癌症,給予對應等級的理賠比例」。目前常見的是用三個等級區分,而理賠比例各家保險公司自行設計,以投保100萬為例:

1. 初期癌症理賠保額的5%,理賠5萬。
2. 輕度癌症理賠保額的15%,理賠15萬。
3. 重度癌症理賠保額的100%,也就是100萬。

如果因為癌症期別不同,只理賠部分金額,還是會讓人擔心理賠的金額夠不夠用。是否有其他不會按比例理賠的保險呢


癌症保障的新選擇:重大傷病險

重大傷病險理賠非常乾脆,如果投保100萬,理賠就一次理賠100萬,不會只理賠部分金額。至於什麼樣的狀況,重大傷病險會理賠呢?

健保局規定了400多項疾病,統稱為重大傷病,民眾罹患其中之一就可以向健保局申請「重大傷病卡」,有這張卡片就可以申請重大傷病險理賠,而惡性腫瘤是屬於重大傷病其中的一個疾病項目。

簡單來說,重大傷病險就是「保障範圍廣,理賠又直接!」不用擔心「癌症不同期,保險金額按比例理賠」的狀況。


重大傷病險跟一次給付型的防癌險,我該選擇哪一個?

1. 重大傷病險理賠乾脆,一次全額理賠

無論是第幾期的惡性腫瘤,例如:第一期乳癌、第一期子宮頸癌,重大傷病理都會理賠100%的保額,所以女性如果擔心乳癌子宮頸癌,建議可購買重大傷病險。重大傷病的保障範圍廣,對於惡性腫瘤都會理賠,但容易治療的原位癌不屬於理賠範圍。

2. 一次給付型防癌險會理賠原位癌

如果特別在意原位癌是否理賠,可購買一次給付型的防癌險,來彌補重大傷病險沒有包含的部分。同時記得一次給付型的防癌險,是會依罹癌等級分段理賠。

3. 小孩子才做選擇,我全部都要!

透過兩者的互相搭配,可以有效保障400多項的重大傷病項目,並同時兼顧原位癌與一期以上癌症。


「重大傷病、防癌險」總整理

Finfo整理出來目前較推薦的重大傷病險、防癌險,這些商品都是屬於附約,記得要搭配一個主約才能組成一份完整的保險。

1. 台灣人壽

台灣人壽的防癌險(YCC)額度可以做到相當充足,即使罹患輕度癌症也不用擔心,對於標靶藥物還有額外理賠,屬於一次給付型的防癌險,理賠單純,保費也很划算。

台灣人壽福滿人生終身壽險 (LWL3/T02H0)
保障終身, 身故理賠10萬元
一年定期防癌健康保險附約 (YCC)
保障至85歲, 罹癌理賠200萬

2. 宏泰人壽

宏泰人壽擁有一次給付型以及療程型的防癌險,能夠在罹癌初期拿到一筆錢,後續在醫院的治療也有保障;條款中特別有寫到會理賠癌症併發症,對癌症後續治療是有保障的寫法。

好健康防癌醫療終身健康保險 (FCD)
保障終身, 理賠癌症醫療保險金
真健康一年期癌症健康保險附約 (FCA)
保障至85歲, 罹癌理賠120萬
好健康一年期癌症醫療健康保險附約 (FCB)
保障至85歲, 理賠癌症醫療保險金

3. 遠雄人壽

遠雄人壽的重大傷病特別有包含急性心肌梗塞&冠狀動脈繞道手術,為目前市面上保障範圍最廣的重大傷病險;防癌險同時包含一次給付及後續療程,也會理賠癌症併發症的治療,兩者互相搭配也可做足防癌的保障。

遠雄人壽雄安心終身保險(106) (FX8)
保障終身, 每年2萬完全失能扶助金、身故理賠10萬元
保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約 (RK1)
保障至84歲, 罹患重大傷病理賠100萬
一年定期癌症健康保險附約 (XCD)
保障至70歲, 罹癌理賠60萬與癌症醫療保險金

4. 明台產物

可以直接單買,大人可投保的重大傷病險,補強自己保單沒有重大傷病可購買的情況。

明台產物重大傷病健康保險甲式
保障至65歲, 罹患重大傷病理賠101萬

5. 和泰產物

可以直接單買小孩即可投保的高CP值重大傷病險。

超順心重大傷病健康保險
保障至65歲, 罹患重大傷病理賠100萬

最後提醒

1. 優先考量「重大傷病險」與「一次給付型防癌險」

挑選保險的重點,要選罹癌後能夠立即給你一筆錢的險種,能夠讓你自由的選擇治療方式,「重大傷病險」與「一次給付型的防癌險」是可以率先考慮的,確定有這兩種保險作為基礎後,再考慮療程型的防癌險作為補強用。

2. 注意癌症治療是否有包含併發症

療程型的防癌險,條款大多數只針對癌症的手術、住院、放化療做理賠,現在比較好的保單條款,會將「理賠癌症併發症」包含在裡面,即使癌細胞擴散或轉移,相關治療費用也才不用擔心。

3. 優先考量一年期與定期險

不要忘記我們買保險的原因:「我擔心癌症治療需要大量的錢,但我的存款不夠。」就是因為錢不夠,所以希望在保險上的花費能夠控制,但同時要有足夠的保障

你已經知道「用較少的錢買較高的保障」這個秘密了,Finfo整理市面上最划算的重大傷病與防癌險,來去看看其他人怎麼選吧!

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