子宮肌瘤手術醫療與保險問題

子宮肌瘤是婦科中最常見的良性腫瘤，只要腫瘤狀況不影響生活作息，通常隨著年齡增加，體內激素下降，腫瘤就會自行消失。但你知道，有子宮肌瘤的女性，停經後仍可能因子宮肌瘤而影響身體狀況嗎？若真的可以放置不管，為什麼還是有醫生建議要動手術呢？如果最終仍要準備手術，突如其來的金錢壓力你要如何負擔？

子宮肌瘤常見症狀

醫生：「你這裡是子宮肌瘤喔，而且很大顆，才會動不動就大流血。」

明明已經停經了，卻會不定時出血；常常想去廁所，實際上卻上不出來；明明沒吃什麼東西，肚子卻越來越大，還被小孩戲稱「是不是要懷第三胎？」
後來去做健康檢查，超音波掃描掃過下腹，才知道原來子宮內長了好幾顆腫瘤。為了以防是惡性腫瘤，又進一步在婦產科做了檢查，結果是子宮肌瘤。

子宮肌瘤是婦科中最常見的良性腫瘤，超音波掃描則是子宮肌瘤常見的檢測方式。大多數子宮肌瘤若未成長成一定大小或數量，通常不會有症狀；但是，當肌瘤過大，或是肌瘤位置特殊，就有可能發生異常出血、下腹疼痛、解尿不順、腹部脹大等等……這些都是子宮肌瘤常見的症狀。

子宮肌瘤的手術方式考量

由於肌瘤大顆（超過7公分），還不止一顆；同時，為了避免腫瘤惡化，也已經沒有要生孩子的打算，所以醫生建議將子宮整個摘掉，手術方式會是直接開腹將子宮切除。

 「醫生，為什麼不用達文西手術？」
 「你的肌瘤又大顆，數量又多，用達文西手術會花太多時間。」

聽說達文西手術傷口好得快？你以為想要就能用達文西手術？實際上，達文西手術可說是腹腔鏡手術的進階版，確實有傷口小、術後復原快的優點，但只能在子宮肌瘤小於 3 公分，且肌瘤數量只有一、兩顆的情況下，才可能推薦使用達文西手術。

況且，目前針對子宮肌瘤，若使用達文西手術就須自費，健保不會給付這項手術以及相關特殊材料費用；而達文西手術又是相對新穎的手術，不論是現行流通的保單，或是過去已保的舊保單，若不屬於保單定義的手術，就未必有機會可以理賠。當健保與保險都無法負擔，動輒二、三十萬的達文西手術費用，就只剩下自掏腰包了，但接續上一段，要選擇達文西手術，也要肌瘤狀況符合動刀條件才行。故還是要經過多方評估再來選擇手術方式。

子宮肌瘤手術相關醫療保險 I

實支實付醫療險

那麼，除了達文西以外，如果做的是其他的手術，能否用保險去理賠健保不給付的部分呢？如果要找會理賠疾病住院的保險，可以從醫療險中的實支實付型醫療險開始。

以這個個案為例，實支實付型醫療保險，理論上是設定被保險人在健保的醫療給付之後，超過健保給付範圍仍需要額外支出的醫療費用。只要在當初購買的計劃別限制的金額以內，住院期間所產生的醫療費用，如病房費、手術費、藥品費用等等……，都可以在「限額」內依據「醫療收據」請領保險金。

延伸閱讀：知道實支實付該怎麼挑選嗎？往右邊點就能快速掌握實支實付挑選重點。

以富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HS) 計畫別 HSB6 為例：

「雜費」：住院時，病房費、膳食費、（特別護士以外）護理費、醫師診療費會算在「每日病房費用保險金」；手術就算在「手術費用保險金」；上面兩者以外的材料費用，就會算在「住院醫療費用保險金」，簡稱之「雜費」。
只要在當初購買的計劃別「限額」以下，所有必要性的醫療支出，都可以藉由實支實付型保險來 cover。
若有日額型醫療保險，記得回診時，要向醫院申請「診斷證明書」；另外，申請證明書費用可以放進實支實付型的「雜費」裡，就不用自己付。

到目前為止，若購買的是富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HS) 計畫別 HSB6，所有必要性的醫療支出就能從保險拿回來，那麼，哪一家實支實付更符合你的需求？可以來看看 2024 最強實支實付醫療險比較表。

子宮肌瘤動手術，不只醫療支出，還有其他的花費

身體裏頭原本的五臟六腑依序排列而下，把子宮拿掉的話，一時間站立，很有可能讓其他器官掉到原本子宮的位置；如果想要起身，就必須綁好束腹帶，並且放慢速度，緩緩起身，以避免器官在體內快速下移。

因此手術結束後，大部分時間會被要求盡量躺著、不可以提重物，就算出院後也是；另外，手術過程中有剖腹，縫合的肚皮自然也是需要時間癒合。兩次生產都自然產的她，這還是第一次動大刀，也是第一次必須向公司請假一個月。

住院、手術已有一筆額外支出，如果被醫生建議休息一個月，除了手術前後住院的天數(依開刀方式及個人術後狀況，住院大約 3-6 天。)，其他待在家裡休養的時間，還要擔心原有的收入減少，這樣你真的能好好休息嗎？如果你是資深員工，一個月 22 天特休請起來，當然不需要擔心下個月的生活費，可問題可能就在於：你還不夠資深。

子宮肌瘤手術相關醫療保險 II

日額型醫療險

醫生的建議是建議，為了生活，你也許還是會選擇盡早重返工作崗位……那如果能從別的地方得到金援呢？來來~看過來：理論上，醫療險中的實支實付型可以 cover 你的手術費、病房費……這些醫療費用。此外，如來回看診的交通費、因休息而減少的薪水（生活費），甚或是請看護的費用，這些看不見的成本，如果實支實付無法負擔，我們還可以考慮日額型的醫療保險。

日額型的理賠金額是事先約定好的，住院一天就會有一個固定金額，再看住院幾天，就領取一共幾天的理賠金。這也就是說，理賠金額跟實際發生的醫療費用無關，請領的是每日「定額」的理賠金，因此，被保險人就不需要提供醫療收據，只要提供醫師的「診斷證明書」即可。

實支實付與日額相互搭配，提高保障可能

實支實付型就是當初自費多少拿多少，拿來理賠實際醫療支出；其他因醫療行為而產生的花費，最重要的如無法工作而減少的生活費，此類費用因為並非醫療行為本身，也就無法申請實支實付型醫療保險。因此，以日額型的特性，更像是變相彌補這些因醫療行為延伸出來的花費。依照險種不同的特性搭配保單，如此一來，才能相對提高轉嫁風險的保障。

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不必住院的手術增加，雙實支實付更貼合實際狀況

子宮肌瘤是否要動刀，還是要依照每個人實際狀況，與醫師多加確認，或許可以用其他方式取代動手術；另外，要再提醒的是：許多原本開完刀需要住院的手術，例如白內障、水晶體相關手術，過去這類手術術前要住院準備，術後還要住在醫院觀察與休息一段時間，因此才會考量計算住院日數的日額型醫療保險。

如今，由於醫療技術的進步，這些手術不僅術前不必入院準備，手術完成後便可回家休息，也無須住院；再加上健保制度的更新，根據衛福部醫院平均住院日數紀錄顯示，現在要住院的天數越來越少，日額型能夠給付的金額，也就越來越難應付實際醫療行為的費用。當以住院天數為給付基準的日額型醫療保險越來越不利於保戶，面對手術可能的開銷，或許雙實支會是更好的選擇。