當人們逐漸進入老年，醫療支出成為人們最擔憂的問題之一，因此許多人在年輕時購買保險，希望能夠透過保險在未來支付醫療費用。傳統上，最常見的選擇是購買「繳費 20 年，可享有終身保障的醫療險」，但這種終身醫療險真的能夠安心購買嗎？今天來認識另外一種更值得推薦的保險：醫療實支實付。
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終身醫療險與實支實付醫療險的差異
在購買保險時，最關注的問題是「如果我在醫院花了錢，我的保險會賠多少？」即使我們不是為了賺錢而購買保險，但至少希望醫療費用的理賠金額等同於我們支付的費用。目前市場上最常見的醫療保險是「終身醫療險」和「實支實付醫療險」。現在讓我們稍微了解一下這兩種保險的理賠方式有何不同。
終身醫療險的理賠方式主要有兩個項目：(1) 住院每日固定理賠金額 (2) 根據在醫院接受的手術名稱，給予對應的理賠金額。不論住院的病房類型或使用的醫療器材，終身醫療險僅依據「住院天數」和「手術名稱」給予固定的理賠金額。
而實支實付醫療險的理賠方式是依據在醫院內「自費」的金額支付理賠金額，理賠金額根據患者的收據金額而定。如果在醫院升級病房或使用高端醫療器材，理賠金額就會相對較高；反之，如果未使用太多額外的材料，理賠金額就會較低。因此，實支實付醫療險的理賠金額較符合實際醫療支出的狀況，根據你在治療過程中花多少賠多少，在醫院內的「自費」狀況比較不需要擔心。
我需要的是終身醫療，還是醫療實支實付？
我們建議優先選擇實支實付！攤開醫院的收據來看，大部分的病房費與手術費，其實都還是由健保支付，需要自費的醫療開銷主要是材料費（又稱雜費），而雜費又是醫療實支實付主要的理賠項目之一，所以，醫療實支實付的理賠方式非常適合現在的健保制度的花費方式。
終身醫療險有必要嗎？終身醫療聽起來可以保障一輩子，但它的擁有的缺點以下逐一說明：
1. 大多數的醫療費用是材料費，但終身醫療的理賠方式，讓你不敢用太好的材料
假設有一個人因為車禍需要住院觀察 5 天，眼睛受到嚴重撞擊需要植入人工水晶體，以下有兩種醫療品質是他可以選擇的：
- 病房選擇：
(1) 4 人健保房， 免費但可能被其他病患打擾或傳染。
(2) 升級成單人房，安靜不受打擾，但要自費 3,000 元。 - 材料選擇：
(1) 用健保給付的人工水晶體，便宜但醫師告知手術後會有畏光的副作用。
(2) 用材料比較好的人工水晶體， 需要自費 10 萬元，但不會有副作用。
終身醫療理賠的金額，是根據你「做了什麼事」固定給付。例如：住院一天固定給你 1,000 元，人工水晶體置換手術固定給你 5,000 元。如果只使用健保提供的免費病房以及材料，的確看起來好像很划算，總共可以理賠 1,000 x 5 + 5,000 = 1 萬元，但是吵雜的住院環境及畏光的副作用可能對病患是很痛苦的。
我們會希望自己或家人能用較好的醫療耗材，盡量減低手術後的副作用。實支實付理賠的金額，是依據你做了什麼事，「自費多少錢」決定理賠金額，即使住單人病房每天需要花 3,000 元，或是比較高級的人工水晶體需要 10 萬元，整個治療過程需要支付 3,000 x 5 + 100,000 = 11.5 萬，這些都可以交給醫療實支實付全部一起理賠。
2. 隨著醫療技術進步，終身醫療的條款不適用。
以下兩個原因，讓你從終身醫療險申請到的理賠到的金額，可能會愈來愈少：
(1) 住院天數愈來愈低
台灣趨向老齡化社會，年長人口愈來愈多，每個人分配到的病床數只會愈來愈少，手術狀況穩定後醫院就會希望將病床讓給需要的人，所以每個人的住院天數就不會太長。
以前一個大手術可能要住院兩週，現在微創手術只需要住不到一禮拜，甚至是年長者常遇到的人工水晶體置換手術，現在手術當天就可以出院。強調住幾天賠幾天的終身醫療險，恐怕在住院天數下降的狀況，理賠的金額也不會太多。
(2) 20 年後會有什麼先進手術無法預測，條款沒寫就不能理賠
當你簽訂終身醫療的契約，會理賠的項目就只有當下列在保單上的那些手術；以女性子宮肌瘤為例，最新的技術叫海扶刀（透過超音波加熱燒死腫瘤細胞），如果能用這種先進的醫療技術，沒有人會想在身上被劃出一道傷口。
你現在購買的終身醫療險，要怎麼面對 20 年後、40 年後的新技術呢？終身醫療最不推薦的原因，就是因為它只理賠目前保單上列的手術項目，20 年後會有什麼先進手術或材料無法預測，只要沒有寫在終身醫療的條款上就不一定能理賠 。
3. 終身醫療的保單價值愈老愈不值錢。
現在的 1,000 元，不等於未來的 1,000 元，通貨膨脹讓相同的金額的錢只能買更少的東西，就像以前可以用 6 元買到科學麵，7 元買到 77 乳加巧克力，現在的 7 元根本買不起這些東西；如果現在付高額保費去購買終身醫療，現在的生活費被壓縮，未來的保障價值卻會愈來愈低，同時讓現在、未來都過得不開心，這樣的保險真的是你想要的嗎？
4. 記得你的預算有限，終身醫療會占大量的預算，壓縮其他保障。
終身醫療很貴啊，如果購買一個終身醫療險就要花個幾萬元，每年在繳保費的時候很心痛！ 我們就是因為存款不夠，想用保險分擔疾病或意外的風險，預算有限的狀況下購買終身醫療，會讓我們沒辦法購買其他失能、癌症的保險，因此讓自己的保障不完整。
另外，也會有人想問：既然實支實付這麼好，那終身實支實付可以考慮嗎？或是實支實付有終身的嗎？這兩個問題也是通通不考慮，只要記住「預算是有限的」，終身險要買到足夠額度保費太貴承擔不起，買一點點保障又不足夠，沒辦法真的幫你解決醫療費用問題。
終身醫療可以保障一輩子，如果不買終身醫療，我年老怎麼辦？
想購買終身醫療的人，到底擔心什麼事情？ $$$$
因為擔心年老時的醫療費用是否足夠，所以購買終身醫療，這樣的心情能夠體會。但是正確解讀這個問題，應該是你擔心老年時沒有足夠的金錢！你需要解決的是「沒有錢」這件事，趁年輕的時候用最少的保費，買適合當下醫療制度的定期型實支實付，趕快累積財富。
你花愈多錢在買保險上，就離累積財富的目標愈來愈遠，購買終身醫療不但沒有辦法保障你能使用新的技術、好的醫療材料，還會拖慢你累積財富的速度，千萬要慎重考慮。
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實支實付挑選的重點有很多，其中材料費（雜費）是一個重要的挑選因素，目前值得購買的實支實付都是屬於附約，記得要搭配一個主約才能組成一份完整的保險。
除了實支實付，要如何跟其他保險搭配呢？
保險商品這麼多，到底要如何搭配組合，才能用最少的錢買到不重複的保障呢？ Finfo 幫你準備好了！不管你是要參考（要照抄），想要省錢又要有完整的保障，快去看看：
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