買衣服的時候會聽到：「這件是最後一件，賣完就沒有了！」，電視上的投資老師說：「這支股票一定會漲！」，生活中的銷售話術，到底什麼該信什麼不該信？保險界常見的「買終身險真的比較”划算”」，真的是這樣嗎？如果以下對話都有聽過，那你趕快把保單拿出來檢查一下 。
目錄
1. 越早買越”划算”，年紀愈小就愈該買終身險？
「買保險就是要買終身型的，繳費 20 年，保障一輩子，最後還會退錢給你！而且你看，0 歲買、25 歲買、45 歲買都是保障到 99 歲，當然要趁年輕的時候替自己買一張，最好幫小孩也買一張。」
如果從 0 歲開始購買終身還本型的保險，每年 3 萬元繳 20 年，總共繳了 60 萬，如果都沒用到 99 歲會退 64 萬，聽起來超划算的。愈早購買終身型保險保費愈低，其實代表你年紀愈輕的時候就借錢給保險公司，讓保險公司用你的錢去累積財富。
換個做法，如果你把買保險的預算壓得更低，每年只花 1 萬元購買保險，把省下來的 2 萬元拿去做有效投資，只需要每年 4% 的投資報酬率，累積到 90 歲時竟然有 1,000 萬！究竟你的小孩未來會希望拿到的是 1,000 萬的現金，還是可以退回 64 萬的終身保本型保險？
| 年齡 | 省錢去投資 | 投資報酬率4% |
|---|---|---|
| 0 | 20,000 | 20,800 |
| 1 | 20,000 | 42,432 |
| 2 | 20,000 | 64,929 |
| ... | 固定投入2萬 | ... |
| 17 | 20,000 | 533,425 |
| 18 | 20,000 | 575,562 |
| 19 | 20,000 | 619,384 |
| 20 | 不再投錢 | 644,159 |
| … | … | |
| 89 | 9,644,812 | |
| 90 | 10,030,604 | |
| 91 | 10,431,828 |
保險真的可以幫我們承擔疾病及意外的風險，但如果你到現在都還只聽過「終身險」，你的錢包可能要小心了，同樣類型的保障「定期險」可以省很多，如果你選擇低保費高保障的定期險，將省下來的錢替自己累積財富，這 1,000 萬就可能會出現自己的帳戶中！
2. 買終身型的才能保障一輩子！如果定期險的投保上限80歲，代表年老就買不到保險了。
首先要釐清到底誰需要保險？不是小孩、年輕人、老年人，而是存款不足的人。
假設我的存款有 2,000 萬，那出了什麼意外、疾病，就刷卡付醫藥費就好了。可是如果今天我的存款不足，只有 30 萬，那任何的意外、疾病都有可能讓我沒辦法應付自己的生活，還會造成家人的經濟負擔。
剛開始工作，手邊存款不多，支出一些預算購買保險是沒問題的，但隨著資產累積，其實是應該漸漸減少對保險的需求。我們應該要趁年輕的善用定期險「低保費高保障」的特性，把省下來的保費用在累積財富，手邊的現金才是真正該陪你一輩子的，希望每個人年老的時候都有充足的現金，而不是不一定用得到的保險。
3. 定期險總繳保費比終身險還貴，忍痛繳20年的終身險才划算？
其實我們不應該以「保險買一輩子」為目標，而且我們也不需要一輩子買「同樣的保額」。
當你的財富越多，就能讓自己逐漸脫離對保險的需求，終身型的保險就像是把一輩子的保費壓縮在二十年內先讓你繳完，然後相同的保障額度用一輩子。定期型的保險則是有繳費有保障，當你不再需要的保險的時候自然就可以降低額度或是不再購買。保險的額度應該要是可以自由調整的，年紀大保費貴，那就少買一些啊，而且最後的目標應該是成為一個存款足夠的人，脫離對保險的需求。
4. 終身型很貴沒錯，先買基本保障的額度，以後有能力再把額度往上加。
「先生你錢帶不夠沒關係，先買這個傘面只有四分之一的雨傘，以後有錢你再想辦法補剩下四分之三的破洞。」你有遇過賣雨傘這樣賣的嗎？聽起來很不可思議吧！
終身型的保險很貴，把你一輩子該繳的保費，全都壓縮在 10 年、20 年的繳費期間內了，以一般上班族來說，如果想用終身險買齊壽險、失能、癌症、醫療的保障，一定是要繳個 10 幾萬，這樣的經濟壓力很大。
如果你的預算有限，每年只想繳 3 萬元的保費，只要將「壽險、失能、癌症、醫療」任何一種險種的終身險買好買滿，一定會壓迫其他險種的預算，這時候業務員總是很貼心的說：「沒關係，我們先買基本的額度，剩下不足的我們之後再補。」買額度低的保險，就像是買了一把只有四分之一傘面的雨傘，下大雨的時候你全身還是濕的亂七八糟，這樣的雨傘有什麼用？
為什麼不要在年輕的時候，用低保費買高保額的定期險？這是一把完整的大傘，出事情的時候理賠額度高，重點是要把省下來的錢替自己累積財富，你的財富愈多，就愈來愈能脫離對保險的需求。
定期型和終身型保險的差異，到底在哪裡？
簡單來說，就是什麼時候需要繳錢！如果要認真討論，就要先認識「保障年期」與「繳費年期」。
保障年期：保戶在這段期間內發生疾病或意外，保險公司有義務要理賠。
繳費年期：保戶需要繳錢的期間，翻開保單第一頁，上面寫的「年期」，通常是指「繳費年期」。
市面上的保險期別，大約可以分為以下三種：
- 一年期的定期險：每年有繳錢就有保障，沒繳錢就沒有保障。
- 多年期的定期險：常見的有 6 年期、10 年期、20 年期的定期險，又可以細分為：
(1) 保障年期等於繳費年期，例如：繳費 10 年，保障 10 年。
(2) 繳費期間結束後，仍有多幾年的保障，例如：繳費 10 年，保障 15 年 。 - 終身險：繳費年期為 6 年期、10 年期、20 年期等等，以 10 年期的終身險為例，繳費 10 年可保障一輩子。
定期險和終身險，最明顯的一個差異就是：「繳費期滿後，如果還想要有保障，需不需要繼續繳錢。」很多人擔心年老的時候保費很貴，所以趁年輕的時候趕快購買終身型的保險，但請小心！終身型雖然只要繳費 10、20 年，在這繳費期間的保費壓力是比較大的，就像是將未來要繳的保費先濃縮了。
定期險與終身險的重點分析
到底我們需要的是定期險，還是終身險？以下分析提供參考：
定期險
1. 容易累積財富
你花愈多錢在保險上，就代表你能累積財富速度愈慢。25~45 歲是累積財富的重要時期，要想辦法存錢，同時又要負擔家庭責任，萬一出事定期險的高保障可以支付醫療及生活費用，如果沒事最好，省下來的錢可以快速累積財富，盡早脫離對保險的需求。
2. 調整保單很方便，容易挑選 CP 值高的商品
購買1年期的定期險，如果未來看到有理賠條款更好、保費更便宜的商品，變更保單的自由度相當高，對於未來有新的疾病或是醫療技術，保險公司也會做出對應的保單，我們可以依照當下的健保制度及醫療技術，選用對自己比較容易理賠的保單。
3. 如果今年有生病，隔年是否能續保
保險公司可以評估一個人的健康狀況，覺得你今年看醫生太多次，決定明年不讓你繼續買定期險，這樣的狀況稱為「不保證續保」；但只要我願意付錢，保險公司就不能拒絕我，這叫做「保證續保」。市面上的定期險，保證續保、不保證續保的商品都存在，購買時盡量挑選有保證續保的商品，對自己比較有保障。
4. 保費會隨年紀增加而調漲
25~45 歲的時候，我們的存款不多，擔心意外或疾病需要大筆醫療費用，如果我們透過定期險「便宜」的特性想辦法累積財富，等到年老的時候，其實應該已經存了一筆預備的醫療費用，身體有狀況就拿出來治療，身體沒狀況就拿去享受人生。定期險會逐年調整保費沒有錯，但我們真正需要擔心的是在退休以前，自己有沒有好好累積財富，讓自己脫離對保險的需求，而不是顧慮保費會隨年紀愈來愈高的狀況。
終身險
1. 身故會退還保費，保費有去有回
「保險如果沒用到，最好我死掉以後錢還能留給我的小孩，這種保險活著有保障，身故會退錢，我全都要！」保險公司的確設計出這樣的保單「身故退還總繳保費 x 1.06 倍」，假設你現在 30 歲，並且在 80 歲時身故，等於你借錢給保險公司 50 年，50 年後只多退你 6% 的利息。
但是 50 年前的 100 萬多有價值，現在的 100 萬可以買到什麼東西？保險公司跟你借錢 50 年只是多退你 6 萬元，實際上經過通貨膨脹以後，最後退還給你的 106 萬是相對不值錢的。定存每年都可以有 1% 的利息了，50 年累積也超過 50% 的利息了，退我這個 6%，是不是不夠塞牙縫？
這種會退錢給你的保單還有一種特色，就是特別貴，同樣的保障額度，如果選用定期險保險費用比較低，省下來的錢能留在身邊自由運用，而不是卡在保險公司 50 年了。
2. 醫療技術進步，終身險可能不會理賠
你的保單條款會理賠的項目，從你簽訂的那天就寫得清清楚楚的，30 年前癌症治療技術只有放化療，治療副作用又多治療效果也有限，那個時候購買的終身防癌險只有理賠放化療及癌症身故；現在有了標靶藥物，能夠有效針對特定癌症治療，可是 30 年前的終身防癌險就沒辦法理賠標靶藥物的費用。
你能預測 30 年後，癌症又會有什麼更新的治療方式嗎？就是因為無法預測，現在購買的終身防癌險裡面一定沒有寫，條款沒寫的治療方式保險公司就不需要裡陪。
3. 現在說會理賠 1,000 元，未來理賠的價值不到 1,000 元
想想看 20 年前的珍珠奶茶一杯 25 元，現在的珍珠奶茶一杯 40 元，20 年前的 500 萬可以買到台北市的公寓，現在的 500 萬可以買到台北市公寓的廁所。通貨膨脹、原物料上漲，「相同金額的錢」能買到的東西是愈來愈少的。終身醫療理賠的金額也是一樣，現在告訴你每天住院理賠 1,000 元，40 年後，這張保單依舊住院每天只能理賠你 1,000 元，但這已經是比較不值錢的 1,000 元了。
4. 20 年要有耐心的繳完，保費像是沉重的負擔
購買終身險能夠乖乖繳完 20 年的人，其實沒有想像中的多，依照 2018 年統計，購買終身型保單滿 3 年的人已經有 10％ 不願意繼續繳費，有可能是買保險的隔年發現帳單好貴喔，但是根本想不起來自己買了什麼東西而後悔，或是當初只是保人情險，朋友沒在做就不想繼續繳錢了，也可能是別的業務員說：「哎呀，他們家的商品不好啦，你解掉來買我們家的」。
人生還要買車、買房、養小孩，要支出的項目太多了，終身險貴又保障低，很容易繳個幾年就放棄了，前幾年繳的保費卻沒有換到終身保障，真的是一大虧損。
結論
1. 不是終身險不好，它有特別專屬的位置。
實際規劃保險組合的時候，終身險也是有存在的必要，一張保單的組成至少要有一個主約，然後底下可以掛非常多張附約，你可以想像主約就是衣架，附約是衣服，我們主要是要買衣服(附約)。衣架最好選個便宜又堅固的，所以終身壽險通常會被拿來當作主約，畢竟人如果身故了，也不需要繼續購買附約了。終身型的失能險也很適合當主約，因為它的理賠年限長，即使失去雙手或雙腳，都還可以持續理賠約 50 年，讓主附約的延續性不會失效。
2. 當你年輕、預算有限，規劃盡量以定期險為主 。
保險是用來陪伴你累積財富，當你存款不足時替你承擔風險的東西，年老容易生病是所有人都知道的事情，那我們更要趁年輕的時候用定期險「低保費高保障的特性」幫助我們累積財富，在自己在退休的時候有充足的資產，這才是正確的目標。
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