實支實付醫療險是什麼？如果你還不知道，這篇文章將會告訴你。當你在醫院接受治療時可能會產生各種費用，例如：病房費、手術費、材料費等等。你的健保可能無法涵蓋全部費用，這時候，實支實付醫療險可以幫助你減輕經濟負擔，省下不少醫療費用。
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什麼是實支實付醫療險？為什麼需要實支實付醫療險？
雖然臺灣的健保很好，但是近年來，政府為了避免健保虧損做了一些調整。例如：實行 DRGs 制度，讓平均住院日數降低，醫院護理人員照護病人的數量也下降。同時，高級、沒有副作用的醫療材料也開始要民眾自費了。如果你需要使用這些費用不在健保涵蓋範圍內的醫療材料，你可能需要支付更高的費用。
這些健保不給付的費用，可以透過實支實付醫療險來支付。因此，實支實付醫療險可以幫助你應對疾病或意外發生時可能產生的高額醫療費用，幫你承擔健保不給付的部分或全部醫療費用，減輕你的經濟負擔。
先認清什麼是醫院內最主要的花費，再找解決方案
在還沒弄清楚醫院內主要的花費在哪裡，不要隨意地去詢問保險業務員：「我該買什麼保險？」不然你跟業務員討論半天，也是搞不清楚什麼樣的保險可以真正解決醫療費用的問題。醫院內產生的費用，大致可分為兩類：
- 住院病房費用
- 手術相關費用
哪個項目比較昂貴呢？數據會說話，我們一起看健保局的統計資料：
關於病房費：病房費會花錢，但花費比你想像少
根據健保局提供的「2018 年住院者平均住院日數前二十大疾病」統計數據，82% 的人生病住院不會超過 14 天，97% 的人生病住院不會超過 30 天，只有 3% 的病患才有機會住超過 30 天以上。
在大多數的人生病住院不會超過 30 日的狀況下，即使想要住醫療品質比較好的單人房，住院病房費用大多數的人是有能力負擔的，其實不會造成經濟壓力。
關於手術費：手術中的材料費，才是治療過程中的主要支出
在手術過程中，手術材料費用是最貴的支出之一。手術費用大多健保會幫忙支付，但材料費用卻有著高低之分。一些高級材料可能會在手術過後減少副作用，但相對的費用卻較為昂貴。以長庚醫院的自費範例表為例，一些較好的自費材料的費用可能動輒數萬元或數十萬元，手術過程中可能需要多種材料，累積的費用可能會非常驚人。
對於住院費用以及昂貴的手術相關費用，只要有買醫療險就都會賠嗎？還是要特定的險種才能幫忙支付？
醫療險分三類：住院型、手術型、實支實付型
醫療險是一個很大的集合，常見的醫療險可以簡單分成三類：
1. 住院日額型醫療險
無論你住的是什麼病房，四人一間的健保病房，或是升等補差額的單人病房，住院一天固定給你多少錢。例如：住院日額 1,000 元，就代表住院一天會理賠 1,000 元。
2. 手術型醫療險
依「手術名稱」理賠對應倍數的錢，不管手術過程中用了什麼材料，例如：手術險 1,000 元，只要腦瘤切除手術，不管過程中用的材料是貴或便宜，固定理賠 6 萬元。
3. 實支實付醫療險 (目前較推薦)
理賠健保不給付的部分，醫院收據寫多少錢保險就賠多少錢，住院費、手術費、材料費都可以申請；收據金額低就理賠比較少，收據金額高就賠得高。
前面有提到，隨著政府 DRGs 的政策，以及醫療技術愈來愈進步，住院天數的趨勢是下降，所以住院費用不會是整個醫療行為中最昂貴的費用。
再次提醒，治療過程中最大筆的費用可能會出現在手術過程中的材料費，手術型的醫療險並不會因為你選用比較貴的材料就賠比較多錢給你，以目前健保的環境來看，醫療險最佳的選擇是實支實付醫療險，才能幫忙你分擔健保不給付的醫療費用。
挑選實支實付掌握四大重點
重點 1：「概括式」優秀，「列舉式」不考慮
概括式的實支實付理賠範圍廣，未來有新的醫療耗材，也會被涵蓋進理賠範圍內，只要你的保單內有寫到「超過全民健保給付之住院醫療費用」就是概括式，沒有這條的我們會稱為列舉式（理賠條件比較嚴格）；如果你找到一張概括式的實支實付，恭喜你，你的實支實付醫療險已經有 60 分了。
重點 2：「有包含門診手術」的比較好
醫療技術愈來愈發達，很多以前需要住院才能完成的手術，現在的技術進步到手術當天就可以出院了，這些可以當天出院的手術會被統稱為「門診手術」。醫療在進步，但並不是每家保險公司提供商品都有跟著進步，挑選「有理賠門診手術」實支實付，你的保障就已經來到了 80 分，沒包含門診手術的實支實付醫療險就……謝謝再聯絡。
重點 3：手術範圍保障廣，「不要」只賠健保 227
買保險最討厭的就是申請理賠費用的時候，收到的回覆是：「這個不賠喔，不包含在理賠範圍內。」我們要盡量找限制愈少的，未來在申請理賠的時候才不容易遇到這個不賠、那個不賠的狀況。
如果一張醫療險的商品，條款內手術的定義有特別寫到「為健保支付標準 2-2-7『手術篇』中的手術」，理賠範圍就會比較窄，挑選實支實付的時候，盡量避開條款內有限制「健保手術 227」的，申請理賠會比較順利。
重點 4：是否可以副本理賠
有些保險公司會要求收據正本，有些則沒有特別要求要收據正本裡賠，一般會稱這種「沒有要求收據正本」的叫做「副本理賠」，意思是說，如果你的身上有兩張以上的實支實付醫療險，你可拿你的收據在 A 保險公司用收據正本申請一份錢，同時在 B 保險公司用影本申請一份錢，這樣就有雙重的保障。
所以提醒正在做功課的你，如果自己會規劃兩家以上的實支實付醫療險，要注意不要選到兩張都挑到要正本理賠的實支實付醫療險，至少要選一家是可以副本理賠，申請理賠費用的時候會比較方便。
看條款最準確，但整理好的資訊更方便
你可以不用跑到每間保險公司的官網，逐一搜尋各家保險公司實支實付的條款，透過保發中心就可以一次查到各商品的條款、費率。
條款裡面為要把用詞定義清楚以免理賠糾紛，所以文字敘述會跟我們平常在講話用的字句有很大的差異，一般人閱讀條款需要多花比較長的時間，很多人讀一兩頁就放棄了。
另外，你也可以使用 Finfo 幫忙整理好的比較表格，一眼就可以清楚看出有理賠哪些項目，不用再花時間從密密麻麻的條款中尋找比較什麼會賠、什麼不賠。
以台灣人壽新住院醫療保險附約 (85) (NTYH0103)為例：
A. 病房費
這個理賠項目很簡單，就是住院一天的病房費健保不給付的差額最多可以理賠多少錢。以這張實支實付目前顯示的是病房費上限為 2,000 元為例，如果升等成雙人房每日要多花 1,500 元，還在理賠上限內，就是花多少賠多少，這張實支實付會每日理賠 1,500 元；如果升等為單人房需要花 4,500 元，超過上限 2,000 元的理賠金額了，每日最高的理賠金額就是 2,000 元。
B. 手術費、雜費（材料費）
動手術的時候會衍生出兩種費用：手術費與雜費（材料費），手術費會依手術難度的等級付不同金額，例如：皮膚縫合手術手術簡單，健保給付幾乎不用額外花錢，動心臟的手術等級高，就要自己負擔部分手術費。
雜費（材料費）的差異就有很大的空間，年長者如果要換人工水晶體，可以選用健保的不用自己出錢，也可以選擇 5 萬、10 萬、15 萬比較好的材料，手術後可能出現的副作用就比較少。這個項目是挑選實支實付醫療險的重點，雜費額度高在手術過程才能放心的選用比較好的材料，不用擔心醫療費用。
如果你動的手術當天就可以出院，完全不用住院，用到的就是門診手術的額度；住院手術的額度是至少要住院一天才以上才會用到，所以建議在挑選實支實付醫療險的時候，最好要有「門診手術、門診手術雜費」，保障範圍才會比較廣。
C. 轉換住院日額
假設有一個人因為肚子痛住院檢查，住的病房只住便宜的健保四人房，檢查過程中也沒有花太多錢，意思是 A + B 的部分幾乎都沒有用到，那保險公司就會理賠 C 這個項目給保戶，每院住一天固定理賠 2,000 元，才不讓保戶覺得在醫院內沒花錢(（A + B 的部分）就沒理賠，好像很吃虧。
實支實付醫療險額度該買多少？
以目前最貴的達文西手術為例，材料費的部分可能需要花 30 萬元，通常在材料費（也稱雜費）的部分都會規劃 15-20 萬的保障額度，就可以應付大多數的手術狀況。
住院費用則依各家醫院有所不同，以台北榮總為例，假設你希望有好一點的醫療品質，希望以健保補差額的方式住進單人房，每日最高為 4,500 元的住院費用。
但還是要提醒，住院費用不會是最主要的醫療支出費用，材料費（又稱雜費）才是，所以一般人在規劃住院費用通常會規劃到 3,000 元左右的病房費，就算滿夠用的。
「雙實支實付」也是很常見的規劃方式，一家有高額材料費的優點，另一家就選用高額住院病房費的優點，讓兩間保險公司的實支實付能夠互相補強，就不用擔心材料費以及病房費了。
如果預算有限，只想規劃單一家保險公司的實支實付醫療險，還是建議優先規劃「材料費（又稱雜費）額度高」的實支實付。
2024 實支實付醫療險清單，看這幾張就夠
做功課不用一間一間保險公司慢慢查，花時間又不知道從何比較，各家的費率、保障、優缺點的資訊 Finfo 已經幫你整理好了！
接下來，幫你列出各家實支實付保障的優缺點，讓你能花更少時間，找到更好的實支實付：
1. 富邦人壽
優點：材料費（雜費）額度高，門診手術會理賠，手術也沒有特殊限制，做為單一家規劃的實支實付醫療險沒問題。
缺點：費率為平準費率，與其他實支實付商品相比，此商品在年輕的時候保費會付出較高。
評分：★★★★★
保單規劃重點：市面上的實支實付商品愈來愈少了，而對於「門診手術」的理賠範圍沒有特殊限制的商品又是少之又少，而富邦人壽的這張商品在理賠門診手術的部分是相當優秀的，沒有什麼特殊的理賠限制，對於保戶來說是可以安心投保的，不用擔心發生事情會因條款限制而造成部分手術不理賠。
2. 台新人壽
優點：實支實付的優秀範例，門診手術會理賠，手術範圍沒有特殊限制，要搭配任何一家的實支實付做雙實支都沒問題。
評分：★★★★★
保單規劃重點：很適合當第一間實支實付，但要找到台新人壽的服務人員才能夠協助投保。
3. 凱基人壽
凱基人壽好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 (MAJISA)
優點：材料費(雜費)額度相當高。
缺點：門診手術定義為健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術，有限定保障範圍。
評分：★★★★☆
保單規劃重點：如果你什麼保險都沒有，凱基人壽擁有的商品選項種類相當全面，而且主約也便宜，很適合當作第一間保險公司作為保單規劃的方向。
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