11月8日後實支實付限購三張,如何搭配最佳保單組合?

實支實付醫療險有「用多少,賠多少」的特性,動手術、住院需要自費的部分,幾乎都可以靠它來解決,如果同時投保多家實支實付醫療險,理賠的金額還有可能是醫院收據金額的2倍或3倍。金管會在2019年8月正式發佈公文,規定2019年11月8日以後每個人實支實付醫療險最多能購買三張,讓我們透過三大情境,幫助你挑選到最合適的實支實付醫療險。

以前只有規劃終身醫療險,單買實支實付挑哪間?

在醫院內的花費,主要可以分為病房費、手術費、材料費(又稱雜費),根據健保局的統計數字,前兩項的病房費和手術費分別只佔了22%和13%,「材料費」才是主要的醫療支出!

傳統的終身醫療險是根據你動的「手術名稱」給予對應的理賠金額,不會因為手術過程中使用比較好的材料,就因此理賠比較高的金額,但實支實付醫療險不一樣,只要投保的額度足夠,即使用比較昂貴的材料也不用擔心保險公司不會理賠。

如果要挑單一家實支實付醫療險,請優先選擇「保障範圍廣,條款沒有特殊限制的」,究竟哪幾家的實支實付醫療險值得推薦呢?Finfo透過數據分析,幫大家挑出了以下幾張商品:

保障最全面:全球, 元大

全球人壽

XHR條款寫法對保戶很有利,幾乎沒有什麼特殊限制,每日實支實付病房費有3000元算相當高,長期住院材料費的上限還會增加,住院前7天、出院後15天的門診費用也可用材料費額度理賠。會理賠門診手術,概括式的條款保障範圍廣,幾乎是實支實付醫療險的模範生。

元大人壽

JR的特色是病房費可以透過材料費支付,最高可以支付到15萬,即使是高額的單人病房費也不用擔心。會理賠門診手術,概括式的條款保障範圍廣,唯一要注意的地方是男生在45歲以後保費會明顯上升。

這邊要提醒:全球XHR男生、女生都適合投保,但元大JR比較適合女生投保,45歲以後保費成長的幅度比較平緩。


已有一張實支實付,想要補強第二張

每家保險公司的實支實付醫療險都有各自的強項,有的擅長理賠病房費,有的擅長理賠材料費,購買第二張實支實付醫療險是希望能用A商品的優點彌補B商品的保障不足的部分,一個擅長理賠材料費,另一個就搭配病房費,讓醫療保障能夠更完整。

擔心材料費:遠雄, 宏泰

遠雄人壽

RJ1的特色非常明確:能夠理賠高額的材料費,手術過程中用到的自費材料都可以靠它支付。但是RJ1的手術範圍有特殊限制,只理賠「健保2-2-7手術列表」內所列的項目,不在此表內的治療項目保險公司不用理賠。

宏泰人壽

HSA可以說是遠雄RJ1的改良版,同樣可以理賠高額材料費,不用擔心醫院內治療的費用,除此之外還有一項優點,就是病房費也可以用材料費的額度支付,上限35萬對於短期住院想住單人病房都不是問題。但同樣要注意,手術範圍有限制「健保2-2-7手術」,不在此表內的治療項目保險公司不用理賠。

補強病房費:全球, 元大, 宏泰

全球XHR的病房費最高可以理賠3000元,元大JR和宏泰HSA則是病房費可以用材料費的額度去支付,十幾萬的病房費都不用擔心。只要從這三個商品內任選挑選一家作為規劃,就可以有效應付住院時的病房費用。


完全沒有保險,想要一次買齊完整保障

單實支:台灣人壽

台灣人壽

HNRB的材料費不低,長期住院理賠上限還會增加,滿多人會優先規劃HNRB勝過其他實支實付,主要是因為在台灣人壽有太多便宜的定期險可以同時規劃,失能險(BX0, YOA)、防癌險(YCC)、重大傷病險(CIR3)再加上實支實付醫療險(HNRB),幾乎像是保險界的Costco,可以一次買齊所有你需要的東西。這樣只需要購買一個台灣人壽的主約,不用再購買其他保險公司的主約,可以省下不少的保費。

雙實支:台壽+全球 / 台灣+宏泰

台灣人壽 + 全球人壽

台灣人壽的商品很全面,幾乎可以買完所有需要的保險,但台壽HNRB有個需要注意的事項:材料費的理賠限醫院內使用的藥品。這個藥品的限制,可以透過全球XHR去彌補,XHR的條款優秀,幾乎沒有特殊限制,雙實支實付的搭配可以讓保障範圍更完整。

台灣人壽 + 宏泰人壽

如果有家族病史,特別擔心癌症或失能的風險,覺得台灣人壽的定期險保額還是不足夠,別擔心!宏泰人壽的防癌險(FCA, FCB)、失能扶助險(DCT, DCS)也都是便宜的定期險,台灣人壽+宏泰人壽可以做到雙重的保障。兩張醫療實支實付的材料費加起來上限也有40萬,連目前最貴的達文西手術都是足夠應付的。


三張是上限,但有必要購買三張嗎?

問自己一個重要的問題:「這樣的規劃,保障範圍有多廣?」兩張實支實付對於醫療保障已經很全面,再規劃第三張實支實付可能會讓預算超支,或是會壓縮到其他險種的預算。

建議先讓保障範圍夠全面,先選用一張實支實付醫療險,然後把「失能險、防癌險、重大傷病、壽險」檢視一遍自己是否有需要,有剩餘的預算再考慮雙實支實付。至於需不需要三張實支實付?其實生活中用有很多地方都要用錢,何不省下一些保費,拿來投資或是提升自己的生活品質。


我還有疑問,有人可以幫我解答嗎?

當然沒問題!螢幕右下方有一個橘色的按鈕,按下去就有專業的人會幫你解答。好方便啊!趕快去問問看,不用不好意思,不管是對實支實付醫療險有疑問,或是怎樣搭出最便宜的保單,都可以提供你最完整的解答。

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