實支實付醫療險是一種「用多少，賠多少」的醫療保險，它能夠解決動手術、住院等醫療支出中自費的部分。如果你投保了多家實支實付醫療險，你可以得到比醫院收據金額高出 2 到 3 倍的理賠金額。2019 年 8 月，金管會發佈公文，規定從 2019 年 11 月 8 日起，每個人最多只能購買三張實支實付醫療險。接下來，我們將在以下三種情境中為你挑選最合適的實支實付醫療險。
以前只有規劃終身醫療險，現在要投保一間實支實付挑哪間？
在醫院的支出中，病房費和手術費僅佔 22％ 和 13％，而材料費是主要的醫療支出。傳統的終身醫療保險根據手術名稱給予對應的固定倍數理賠金額，並不會因為你使用了比較高級的材料就理賠比較多錢。但是，實支實付醫療險不同，只要投保額度足夠，即使使用較昂貴的材料，保險公司會依照醫院帳單給予不同的理賠金額。
因此，當你選擇實支實付醫療險時，請優先考慮「保障範圍廣，條款沒有特殊限制」的商品，究竟哪幾家的實支實付醫療險值得推薦呢？ Finfo 透過數據分析，幫大家挑出了以下幾張商品：
保障最全面：全球人壽
全球人壽
XHB 實支實付醫療險的條款寫法對保戶非常有利，幾乎沒有什麼特殊限制。此外，XHB 實支實付醫療險的保障範圍廣，能夠理賠門診手術，是實支實付醫療險的模範生。
已有一張實支實付，想要補強第二張
每家保險公司的實支實付醫療險都有其強項，有些擅長理賠病房費，有些則擅長理賠材料費。購買第二張實支實付醫療險的目的，就是希望能用第一張商品的優點彌補第二張商品的保障不足之處，如一張擅長理賠材料費的保險，搭配一張擅長理賠病房費的保險，能夠讓醫療保障更完整。
擔心材料費：中國人壽、遠雄人壽
中國人壽
中國人壽實支實付醫療險的材料費（雜費）額度高，針對長期住院還有額外理賠，門診手術也能夠理賠，但是門診手術範圍有特殊限制，只理賠「健保2-2-7手術列表」內所列的項目，不在此表內的手術項目保險公司可以不用理賠。
遠雄人壽
RM3 的特色非常明確：能夠理賠高額的材料費，手術過程中用到的自費材料都可以靠它支付。但是 RM3 的手術範圍有特殊限制，只理賠「健保2-2-7手術列表」內所列的項目，不在此表內的手術項目保險公司可以不用理賠。
補強病房費：全球
部分民眾會在意住院品質，想要從健保提供的四人病房升級到雙人病房或單人病房，全球 XHB 可以理賠高額病房費，能有效應付住院時的病房費用。
完全沒有保險，想要一次買齊完整保障
雙實支實付：中國人壽 + 全球人壽
中國人壽的實支實付保險對於高額的雜費很有應付能力，特別適合應對大型手術。然而需要注意的是，中國人壽的門診手術有限定理賠的手術項目。若要彌補這個限制，可以考慮同時購買全球人壽的實支實付醫療保險，其條款優秀且幾乎沒有特殊限制，可以讓保障範圍更完整。
結論：三張是上限，但有必要購買三張嗎？
然而，在考慮是否需要購買三張實支實付醫療險時，有必要問自己一個重要的問題：「這樣的規劃，保障範圍有多廣？」擁有兩張實支實付醫療險已經可以讓醫療保障相當全面，再規劃第三張實支實付可能會導致預算超支，或是讓其他險種的預算受到壓縮。
因此，建議先讓一張保單的保障範圍夠全面，先挑選一張實支實付醫療險，然後再檢視是否需要「重大傷病、防癌險、壽險」等其他險種。若仍有剩餘預算，再考慮購買雙實支實付醫療保險。在生活中有許多地方需要花費，因此省下一些保費可以拿來投資或提升生活品質。
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