實支實付限購三張,如何搭配最佳保單組合?

實支實付醫療險是一種「用多少,賠多少」的醫療保險,它能夠解決動手術、住院等醫療支出中自費的部分。如果你投保了多家實支實付醫療險,你可以得到比醫院收據金額高出 2 到 3 倍的理賠金額。2019 年 8 月,金管會發佈公文,規定從 2019 年 11 月 8 日起,每個人最多只能購買三張實支實付醫療險。接下來,我們將在以下三種情境中為你挑選最合適的實支實付醫療險。

以前只有規劃終身醫療險,現在要投保一間實支實付挑哪間?

在醫院的支出中,病房費和手術費僅佔 22% 和 13%,而材料費是主要的醫療支出。傳統的終身醫療保險根據手術名稱給予對應的固定倍數理賠金額,並不會因為你使用了比較高級的材料就理賠比較多錢。但是,實支實付醫療險不同,只要投保額度足夠,即使使用較昂貴的材料,保險公司會依照醫院帳單給予不同的理賠金額

因此,當你選擇實支實付醫療險時,請優先考慮「保障範圍廣,條款沒有特殊限制」的商品,究竟哪幾家的實支實付醫療險值得推薦呢? Finfo 透過數據分析,幫大家挑出了以下幾張商品:

保障最全面:全球人壽

全球人壽

XHB 實支實付醫療險的條款寫法對保戶非常有利,幾乎沒有什麼特殊限制。此外,XHB 實支實付醫療險的保障範圍廣,能夠理賠門診手術,是實支實付醫療險的模範生。


已有一張實支實付,想要補強第二張

每家保險公司的實支實付醫療險都有其強項,有些擅長理賠病房費有些則擅長理賠材料費。購買第二張實支實付醫療險的目的,就是希望能用第一張商品的優點彌補第二張商品的保障不足之處,如一張擅長理賠材料費的保險,搭配一張擅長理賠病房費的保險,能夠讓醫療保障更完整。

擔心材料費:中國人壽、遠雄人壽

中國人壽

中國人壽實支實付醫療險的材料費(雜費)額度高,針對長期住院還有額外理賠,門診手術也能夠理賠,但是門診手術範圍有特殊限制,只理賠「健保2-2-7手術列表」內所列的項目,不在此表內的手術項目保險公司可以不用理賠。

遠雄人壽

RM3 的特色非常明確:能夠理賠高額的材料費,手術過程中用到的自費材料都可以靠它支付。但是 RM3 的手術範圍有特殊限制,只理賠「健保2-2-7手術列表」內所列的項目,不在此表內的手術項目保險公司可以不用理賠。

補強病房費:全球

部分民眾會在意住院品質,想要從健保提供的四人病房升級到雙人病房或單人病房,全球 XHB 可以理賠高額病房費,能有效應付住院時的病房費用。


完全沒有保險,想要一次買齊完整保障

雙實支實付:中國人壽 + 全球人壽

中國人壽的實支實付保險對於高額的雜費很有應付能力,特別適合應對大型手術。然而需要注意的是,中國人壽的門診手術有限定理賠的手術項目。若要彌補這個限制,可以考慮同時購買全球人壽的實支實付醫療保險,其條款優秀且幾乎沒有特殊限制,可以讓保障範圍更完整。


結論:三張是上限,但有必要購買三張嗎?

然而,在考慮是否需要購買三張實支實付醫療險時,有必要問自己一個重要的問題:「這樣的規劃,保障範圍有多廣?」擁有兩張實支實付醫療險已經可以讓醫療保障相當全面再規劃第三張實支實付可能會導致預算超支,或是讓其他險種的預算受到壓縮。

因此,建議先讓一張保單的保障範圍夠全面,先挑選一張實支實付醫療險,然後再檢視是否需要「重大傷病、防癌險、壽險」等其他險種。若仍有剩餘預算,再考慮購買雙實支實付醫療保險。在生活中有許多地方需要花費,因此省下一些保費可以拿來投資或提升生活品質。


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