當我們談到醫療費用，我們總是會想到手術費和病房費，然而，往往被忽略的「雜費」卻可能成為最讓人頭痛的部分。比起手術費、病房費，「雜費」才是真正的高牆，因此，「雜費」將成為這次住院醫療費用保險金的介紹重點。住院醫療費用保險金這個項目能夠在你需要的時候提供經濟支援。不過，在享受到保障之前，也要注意一些細節，例如理賠金額上限以及健保身份與理賠金額的關聯，都是你需要了解的事情。
目錄
住院醫療費用保險金是什麼意思？
因為疾病或意外住院治療時，保險公司將會理賠健保以外的費用。我們可以看看條款會怎麼寫：
第十條【住院醫療費用保險金之給付】
被保險人因第五條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，本公司按被保險人住院（含該次住院前七日及出院後十五日內因同一事故之門診）期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。
一、醫師指示用藥。
二、血液（非緊急傷病必要之輸血）。
三、掛號費及證明文件。
四、來往醫院之救護車費。
五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
住院醫療費用保險金每次最高給付金額，以不超過附表一所載其投保計劃之「住院醫療費用保險金限額」為限。
第五條【保險範圍】
被保險人於本附約有效期間內因第二條約定之疾病或傷害住院診療時，或接受門診手術治療、門診特定診療時，本公司按被保險人所投保之計劃別為準，依本附約約定給付各項保險金。
（舉例保險商品：全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB)）
醫療費用有三種，最需要擔心的其實是這一種
在探討住院醫療費用保險金前，我們需要了解實際醫療費用的組成。當我們住院治療時，醫療費用通常包含了三個主要方面：手術費、病房費以及雜費。雖然手術費和病房費可能是大部分人最關心的，但其實最容易讓人破費的卻是「雜費」。
手術費會有住院手術費用保險金或是門診手術費用保險金，病房費會有病房費用保險金，至於其他的相關醫療費用，例如救護車的車費、需要輸血時的血液或掛號費⋯⋯等這些手術費及病房費以外雜七雜八的費用，在保險領域就被稱為「雜費」。手術跟病房以外需要自費的費用，除了剛剛提到的救護車車費、血液，更常見的是需要自費的麻醉藥及醫療耗材，例如：
麻醉藥
麻醉藥有健保給付的麻醉藥跟自費的麻醉藥，使用健保給付的麻醉藥不用再額外付費，但效果沒有自費的麻醉藥強。如果要做任何侵入式的檢查或手術，以台大醫院的自費項目收費表來看，術前想要效果強的麻醉需自費 5,000 元；術後也想要有止痛用的麻醉的話，是一天 1,500 元。
人工關節
如果家裡有長輩需要動手術換上人工關節，有健保部分給付的人工關節，也有自費的人工關節可以選擇。依據臺北榮民總醫院文章，使用健保給付的人工關節所動的手術，民眾需付 1-2 萬元；如果是自費的人工關節，則有多家廠商的人工關節可以選擇，根據不同的廠牌與材質，自費人工關節的手術的價格大約在 6 到 15 萬元之間。
血管支架
血管支架有分金屬血管支架跟在金屬上塗藥的塗藥血管支架，根據臺北市立聯合醫院的說明，安裝後者的效果普票來說比一般金屬血管支架更可降低血管再狹窄的機率，而安裝塗藥血管支架健保有給付上限，超過健保給付上限的部分須由民眾自付差額，以醫院的收表標準表來看，扣掉健保給付，民眾進行塗藥血管支架手術還需自付 6 萬元上下。
台灣健保給付已經包含許多手術項目、醫療材料以及藥類。不過，健保也不一定是全額給付，有可能是部分給付，民眾仍須補足差額，或是民眾想要選擇其他家廠牌或材質的自費醫療材料，這些選擇都需要自費。這些自費費用一次加起來可能會是一筆很臨時的負擔。如果有可以負擔這些雜費的「住院醫療費用保險金」，在思考要不要升級或加購醫療材料時就可以安心加選。也建議大家可以選擇 10 到 20 萬這區間的保額，大部分需要自費的項目幾乎都可以 cover，讓自己治療期間可以更加舒適卻又沒有額外的壓力。
* 實際就醫時關於任何醫療器材的建議，請以現場醫療院所及醫療人員的專業判斷為準。
住院醫療費用保險金的注意事項
概括式還是列舉式？若要二選一就挑概括式
當條款中的給付項目有提到超過全民健康保險給付之醫療費用，代表這個保險商品是「概括式」的商品。與概括式相反的是「列舉式」的保險商品，如果是列舉式商品，要成功申請到理賠，進行的醫療項目就必須是條款中有列舉出來的項目。
不過，隨著醫療技術日新月異，過段時間可能就會出現新型的手術項目或是醫療器材，條款卻不會跟著更新。因此，選擇「概括式」的商品，相較於「列舉式」商品是對購買保險的人比較有利的，因為理賠範圍就從條款列舉的項目擴大到超過健保給付範圍的相關醫療費用都有機會可以申請理賠，當我們選擇新型手術或升級醫療器材可能要自費，這時候選概括式條款就能派上用場。
如果是「概括式」的條款會這樣寫：
第十條【住院醫療費用保險金之給付】
被保險人因第五條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，本公司按被保險人住院（含該次住院前七日及出院後十五日內因同一事故之門診）期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。
一、醫師指示用藥。
二、血液（非緊急傷病必要之輸血）。
三、掛號費及證明文件。
四、來往醫院之救護車費。
五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
住院醫療費用保險金每次最高給付金額，以不超過附表一所載其投保計劃之「住院醫療費用保險金限額」為限。
（舉例保險商品：全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB)）
不是真的花多少賠多少，會有理賠金額限制
如果你已經開始考慮投保住院醫療費用保險金，那麼在選擇保險計劃時需要注意一些重要的事項。首先，理賠金額申請是有限定額度的，這意味著並不是你的實際醫療費用有多少，就能夠領取多少保險金。保險公司在保單中會設定一個上限，一旦超過這個上限，保險公司就不再支付額外的費用。
未以健保身份就醫理賠金額會打折
另外一個需要注意的點是，如果你在住院期間未以健保身份就醫，理賠金額就會打折，普遍是打 6-8 折。因此，以防未來真的發生這類事情，建議大家如果有兩個商品正在猶豫，其他條件相同的情況下，一個未以健保身份就醫理賠金會打 8 折，另一個未以健保身份就醫理賠金會打 6 折，選擇打 8 折會對購買保險的大家比較有利。
住院醫療費用保險金怎麼看？
不同保險商品的條款內容可能讓人感到頭痛，需要一再確認是否正確。但幸好，你可以直接在 Finfo 上搜尋你感興趣的保險商品，而這些商品的說明處會將條款內容用簡單易懂的白話文方式呈現，例如剛剛講到條款是概括式還是列舉式？還有其他與雜費有關的細節，看說明處就能夠一目了然地了解保險商品的重點。這種方式不僅方便，還能幫助你快速找到適合自己的保險選項，省去了翻條款的煩惱！
