傷害醫療實支實付（以下將傷害醫療實支實付統稱為「意外實支」），是不是很常聽到，卻又感覺有些陌生？實際上，這種保險商品在意外傷害發生時，讓你可以放心前往醫院接受治療，因為這種保險商品將根據你實際的醫療費用，提供相應的給付，讓你的醫療開支不再成為你的負擔。
目錄
意外實支是什麼？
當我們因為意外發生而需要接受醫療治療時，意外實支保險將會起作用。這種保險會根據我們實際支付的醫療費用進行理賠。通常，保險理賠金額會從超過全民健保給付部分開始計算，需要注意的是，意外實支的理賠金額會有上限限制，因此在選購保險時，我們應該仔細了解相關的保障內容。
怎麼看哪些是意外實支的商品？
擔心自己不知道這就是意外實支的保險商品？最準確的方式當然還是看保險商品的條款。不過，如果擔心條款太複雜自己會看不懂，我們也可以透過保險商品的名稱先做一次簡單的判斷。
這些保險商品都是意外實支這個險種的商品：
- 凱基人壽傷害醫療保險給付附加條款 (MT03/MT13)
- 全球人壽傷害醫療保險附約 (XMB)
- 富邦人壽意外傷害醫療保險給付附加條款 (OMR)
- 台灣人壽龍好意實支實付型傷害醫療保險附約 (NAMR/NAMR1402)
- 遠雄人壽雄實在傷害醫療保險附約 (MRD)
- 宏泰人壽傷害醫療保險給付附加條款(實支實付) (MR)
- 新光人壽新意外傷害醫療保險附約 (L4D)
我們可以將名字簡單分成 3 個部分：
- 意外 / 傷害 / 意外傷害（三個有一個就算）
- 醫療
- 實支實付
如果只有出現「意外 / 傷害 / 意外傷害」「醫療」，其實最多能確定是「意外醫療」。至於是「意外日額」（傷害醫療住院日額）還是「意外實支」（傷害醫療實支實付），如果商品名稱有出現「實支實付」這四個字，它肯定是實支實付；若沒有出現「實支實付」這四個字，則要參考一下條款寫的理賠項目來確定它是否為實支實付。
（「意外日額」怎麼看 👉 「傷害醫療住院日額」是什麼？解析意外日額的保障細節）
哪邊可以看意外醫療的商品？ 👉 來看意外險（意外死亡及失能／意外醫療）
哪邊有意外實支的商品？ 👉 來看意外實支
哪邊有意外日額的商品？ 👉 來看意外日額
意外實支如何計算？意外實支又怎麼賠？
意外實支如何計算？
意外實支理賠金 = 醫療收據全額 - 超過健保支付部分傷害醫療實支實付的計算方式相對簡單易懂。當你因為意外傷害住院接受治療時，你實際支付的醫療費用將成為計算給付理賠金的基準，在扣掉健保給付的部分後，超出健保給付以外的部分保險公司將會理賠，讓你就醫的經濟負擔能夠減輕。
意外實支申請時要給哪些文件？
申請意外實支時以下是基本文件：
- 理賠申請書
- 診斷書
- 醫療收據
可能還會有一些文件要附，可以再看看購買的保險商品條款還有列出哪些申請文件：
- 意外傷害事故證明文件
- 受益人的身分證明
意外實支的注意事項
(1) 不是真的花多少賠多少，保險公司會設定最高上限
條款會這樣寫：
【傷害醫療保險金的給付】
第三條
被保險人於本附加條款有效期間內遭受附加於附表一之保險契約所約定的意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日起一百八 十日以內，經登記合格的醫院或診所治療者，本公司就其實際醫療費用，超過全民健康保險給付部分，給付傷害醫療保險金。⋯（部份省略）⋯前項同一次傷害的給付總額不得超過保險單所記載的「每次實支實付傷害醫療保險金限額」。
（舉例保險商品：凱基人壽傷害醫療保險給付附加條款 (MT03/MT13)）
(2) 非健保身份會打折
條款會這樣寫：
【傷害醫療保險金的給付】
第三條
⋯（部份省略）⋯於被保險人不以全民健康保險之保險對象身分接受治療；或前往不具有全民健康保險之醫院接受治療者，致各項醫療費用未經全民健康保險給付，本公司依被保險人實際支付之各項費用之百分之七十給付，惟同一次傷害給付總額仍以保險單所記載的「每次實支實付傷害醫療保險金限額」為限。
（舉例保險商品：凱基人壽傷害醫療保險給付附加條款 (MT03/MT13)）
如果沒有我國健保身份去就醫，意外實支的理賠金額將會打折。普遍上打折範圍會落在 6 到 8 折，也就是說，如果原本最高可以理賠到 5 萬，沒帶健保卡的話，理賠金額就從 5 萬變成 3.5 萬。
最好的情況當然是就醫的時候大家有記得帶健保卡。不過，以防不得以碰上沒有健保卡仍要就醫的情況，當我們在挑選意外實支的保險商品時，如果一個商品打 8 折，另一個商品打 6 折，請挑選打 8 折的商品，這樣挑選的意外實支保險商品會是比較有利的選擇。
(3) 可以買多家保險公司的意外實支，但不同保險公司可能會有不同的購買數量限制
業界統一規定是 3+1 家：3 張一般的意外實支加 1 張「含有自負額*（註一）的意外實支」，不過各家保險公司可能還會有各自的限制，像這邊舉例的凱基人壽傷害醫療保險給付附加條款 (MT03/MT13) 數量就規定是「含同業限投保 2 家意外實支」。請各位最終仍要依照購買的保險公司官方規定為主。
註一：「自負額」是指在保險理賠時，被保險人需要自行承擔的一部分損失。換句話說，當保險事故發生，理賠金額會從自負額開始計算，超過這個金額的部分才會由保險公司負責給付。
(4) 是要正本理賠還是副本理賠
正本理賠
如果是要正本理賠，代表他們只收醫療收據及診斷書的正本，這樣對要申請保險理賠金的人會有的影響是什麼？如果你買了多家保險公司的傷害醫療實支實付，假設買的每一家都是要正本才能理賠，可是，正本就只會有一個，那麼，實際情況會是：你只能申請一家保險公司的理賠了。繳了保費買了那麼多家保險公司，結果只有一家能賠，真的好虧。
條款這樣寫：
【傷害醫療保險金的申領】
第四條
受益人申領「傷害醫療保險金」時應檢具下列文件：
⋯（部分省略）⋯
三、醫療費用明細及醫療費用收據正本。
（舉例保險商品：凱基人壽傷害醫療保險給付附加條款 (MT03/MT13)）
Finfo 跟你說：
如果條款中的文字明白提出申請意外實支要繳交醫療費用收據「正本」，那就是要求正本收據。
副本理賠
但是，如果保險公司接受副本理賠，申請傷害醫療實支實付的時候，你不用送唯一的正本給保險公司，你可以請醫院或診所的櫃台複印醫療收據及診斷書並蓋章，影印出來的醫療收據及診斷書就是保險公司定義的醫療收據及診斷書的「副本」，影印要幾分都沒有問題，影印的文件就可以送去不只一家保險公司，這樣就可以實現申請到多家保險公司的意外實支理賠金的規劃囉！
條款這樣寫：
第十六條【實支實付傷害醫療保險金的申領】
受益人申領「實支實付傷害醫療保險金」時，應檢具下列文件：
⋯（部分省略）⋯
四、醫療費用明細或醫療證明文件（或醫療費用收據）。
（舉例保險商品：遠雄人壽雄實在傷害醫療保險附約 (MRD)）
Finfo 跟你說：
剛剛提到要求正本收據的條款會在醫療費用收據的文字旁明確寫出「正本」；反之，如果沒有看到「正本」二字，就代表保險公司接受副本的收據。
* 各家保險公司擁有商品最終解釋權利，實際理賠情況請以各家保險公司為主。
保險商品重點快速瀏覽看 Finfo
還要自己翻條款，是不是覺得要一再確認是否正確很麻煩？你可以直接在 Finfo 搜尋保險商品，保險商品在說明處會直接將條款內容用白話文的方式把意外實支的重點標出來！像是剛剛提到的非健保身份就醫會打幾折、意外實支購買數量限制幾家、要求正本還是副本申請理賠⋯⋯等的資訊都會有喔！
（舉例保險商品：凱基人壽傷害醫療保險給付附加條款 (MT03/MT13)）
