癌症與心臟疾病是台灣人常見死因，治療費用可能高達數十萬元。重大疾病險與重大傷病險都是針對嚴重疾病提供一次性理賠的保險，但兩者在保障範圍、理賠條件等方面有所差異。想知道重大疾病險與重大傷病險兩者具體差別的話，就點開這篇文章吧！
目錄
台灣人常見死因及相關保險
根據衛福部 111、110 及 109 年分析的國人死因統計結果來看，惡性腫瘤（癌症）與心臟疾病一直是這三年國人主要死因的前 2 名。如果用年齡別來觀察，1-24 歲死亡人口以事故傷害為死因第一名，25-44 歲死因前 2 名有癌症，45 歲以上死因前 2 名則是癌症與心臟疾病。
以癌症治療來說，若是健保內的醫療費用及藥費，醫院收據上會用「健保點數*（註一）」計算。從衛福部癌症費用排行來看，我們可以知道近三年前十大癌症治療的每人平均藥費（點數）是 6 萬 5 上下，每人平均醫療費用（點數）是 15-17 萬。也就是說，光是健保藥費跟醫療費用，平均一個人就可能花到 10-20 萬不等，這還沒有算到其他就醫費用，如掛號費跟自費藥物這些不屬於健保給付範圍的花費。
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面對一時之間龐大的醫療花費，如果想要靠保險轉嫁風險，那麼，有能夠針對嚴重狀況一次給付大筆金額的保險商品，在資金調用上就會有較大的彈性與餘裕。符合以上條件的，就是重大疾病險及重大傷病險，這兩者除了理賠金的給付方式相同，還有其他很不同的地方，想知道的話，就讓我們繼續往下看吧！
（註一：健保點數是醫院向健保署申請的健保費用，費用價格以點數形式計算，1 點不一定等值 1 元。醫院可申請的健保費用分為藥費及醫療費用，藥費的健保點數 1 點固定等值 1 元，醫療費用的健保點數點值則採浮動算法，1 點可能換算為 0.8-1 元。參考自衛福部說明。）
重大疾病險有哪些保障項目？
金管會宣布 105 年之後重大疾病險保障項目重度與輕度，會在條款的保障項目名稱後方加上文字「（重度）」或「（輕度）」。保障項目分重度、輕度的情況下，再將重大疾病險分為甲型及乙型，重大疾病險甲型最多會有 7 項保障項目，重大疾病險乙型最多會有 11 想保障項目。
| 保險商品名稱 | 重大疾病險 | 重大疾病險(甲型) | 重大疾病險(乙型) | |
|---|---|---|---|---|
| 保障項目數量 | 7 項 | 7 項 | 11 項 | |
| 保障項目名稱 | 急性心肌梗塞 | 急性心肌梗塞(重度) | 急性心肌梗塞(重度) | 急性心肌梗塞(輕度) |
| 冠狀動脈繞道手術 | 冠狀動脈繞道手術 | 冠狀動脈繞道手術 | ||
| 腦中風後殘障 | 腦中風後殘障(重度) | 腦中風後殘障(重度) | 腦中風後殘障(輕度) | |
| 末期腎病變 | 末期腎病變 | 末期腎病變 | ||
| 癌症 | 癌症(重度) | 癌症(重度) | 癌症(輕度) | |
| 癱瘓 | 癱瘓(重度) | 癱瘓(重度) | 癱瘓(輕度) | |
| 重大器官移植或 造血幹細胞移植 |
重大器官移植或 造血幹細胞移植 |
重大器官移植或 造血幹細胞移植 |
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| Finfo | ||||
覺得看起來很複雜？現在到 Finfo 只要查詢你要的重大疾病險商品，進到商品頁後，頁面下滑到『說明』部分，就可以看到 Finfo 已經幫你把重大疾病的保障項目列出來！記得點開『展開細項』，不用自己分重大疾病險甲型還是乙型，條款裡有的保障項目直接快速羅列！
（舉例保險商品：全球人壽重大疾病終身健康保險(乙型) (DDB)）
重大傷病險有哪些保障項目？
| 全民健康保險重大傷病項目 | 是否是重大傷病險的理賠範圍 |
|---|---|
| 一、需積極或長期治療之癌症 | O |
| 二、遺傳性凝血因子缺乏 | X |
| 三、嚴重溶血性及再生不良性貧血 〔血紅素未經治療，成人經常低於8gm/dl 以下， 新生兒經常低於12gm/dl 以下者〕 |
O |
| 四、慢性腎衰竭〔尿毒症〕，必須接受定期透析治療者 | O |
| 五、需終身治療之全身性自體免疫症候群 | O |
| 六、慢性精神病〔符合以下診斷，而病情已經慢性化者， 除第（一）項外，限由精神科專科醫師 所開具之診斷書並加註專科醫師證號〕 |
O |
| 七、先天性新陳代謝異常疾病〔G6PD 代謝異常除外〕 | X |
| 八、心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等 之先天性畸形及染色體異常 |
X |
| 九、燒燙傷面積達全身百分之二十以上； 或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者。 |
O |
| 十、接受器官移植 | O |
| 十一、小兒麻痺、腦性麻痺所引起之神經、肌肉、 骨骼、肺臟等之併發症者（其身心障礙等級在中度以上者） |
O |
| 十二、重大創傷且其嚴重程度到達創傷 嚴重程度分數十六分以上者 |
O |
| 十三、因呼吸衰竭需長期使用呼吸器符合下列任一項者 (一)使用侵襲性呼吸輔助器二十一天以上者 (二)使用侵襲性呼吸輔助器改善後， 改用非侵襲性陽壓呼吸治療總計二十一天以上者 (三)使用侵襲性呼吸輔助器後 改用負壓呼吸輔助器總計二十一天以上者 (四)特殊疾病(末期心衰竭、慢性呼吸道疾病、 原發性神經原肌肉病變、慢性換氣不足症候群) 而須使用非侵襲性陽壓呼吸治療總計二十一天以上者 |
O |
| 十四、 (一)因腸道大量切除或失去功能引起之嚴重營養不良者， 給予全靜脈營養已超過三十天，且病情已達穩定狀態，口攝飲食仍無法提供足量營養者 (二)其他慢性疾病之嚴重營養不良者， 給予全靜脈營養已超過三十天，且病情已達穩定狀態，口攝飲食仍無法提供足量營養者 |
O |
| 十五、因潛水、或減壓不當引起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症， 伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者 |
O |
| 十六、重症肌無力症 | O |
| 十七、先天性免疫不全症 | X |
| 十八、脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、 泌尿及腸胃等之併發症者（其身心障礙等級在中度以上者） |
O |
| 十九、職業病 | X |
| 二十、急性腦血管疾病（限急性發作後一個月內） | O |
| 二十一、多發性硬化症 | O |
| 二十二、先天性肌肉萎縮症 | X |
| 二十三、外皮之先天畸形 | X |
| 二十四、漢生病 | O |
| 二十五、肝硬化症，併有下列情形之一者 (一)腹水無法控制 (二)食道或胃靜脈曲張出血 (三)肝昏迷或肝代償不全 |
O |
| 二十六、早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症 | X |
| 二十七、砷及其化合物之毒性作用（烏腳病） | O |
| 二十八、運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者 | O |
| 二十九、庫賈氏病 | O |
| 三十、經本部公告之罕見疾病，但已列屬前二十九類者除外 | O |
| Finfo | |
相較於重大疾病險，重大傷病險會有更廣的保障範圍。常見的（需長期或積極治療的）癌症、慢性腎衰竭、器官移植⋯⋯等情況都屬於重大傷病險會理賠的範疇。
以下是重大傷病險沒有保障的部分，重大疾病險保障範圍也沒有包含這些項目。
- 遺傳性凝血因子缺乏
- 先天性新陳代謝異常疾病
- 心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常
- 先天性免疫不全症
- 職業病
- 先天性肌肉萎縮症
- 外皮之先天畸形
- 早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症
重大疾病險與重大傷病險差異
重大傷病險相較於重大疾病險保障範圍非常廣，可是並沒有保障「冠狀動脈繞道手術」及「心肌梗塞」，因此，如果有人特別在意心臟疾病，特別是家族病史中有心臟疾病，你評估自己生病時發生心臟疾病的機率較高，那重大疾病險可能會是更優先的選擇。如果是更在乎保障範圍的人，儘管重大傷病險的保費較高，但以包含的保障項目來看，重大傷病險其實是 CP 值非常高的保險！
目前，大多數人在規劃新的保單時，會優先考慮「重大傷病險」而不是重大疾病險，主要是在癌症判定時能拿到的理賠金額有多少。重大傷病險並不會因為「癌症初期、輕度或重度」而有不同的理賠金額，只要是判定罹癌，就會理保額 x 100%，新版的重大疾病險在癌症初期或輕度只能拿到保額 x 10% 的理賠金額，這樣對於癌症治療的費用就無法做到分擔風險的效果。
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