實支實付醫療險是許多人購買的保險商品之一，它可以幫忙支付醫療費用，包括醫療雜費、醫師診察費、手術費等。然而，在 2023 年年末，金管會宣布將要實施實支實付醫療保險改革，理賠方式也隨之改變，引發了實支實付醫療險的購買潮。今天就來講講究竟實支實付醫療險理賠發生的改變與影響是什麼。
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實支實付醫療保險商品「副本理賠」特性介紹
若投保實支實付醫療險，保險公司會依照醫療院所收據上的實際支出當成理賠金給付。
而能夠「副本理賠」的實支實付醫療險，讓同一份收據可以申請不只一家的醫療理賠金，一份收據就能夠一賠再賠。假設先前買了 2 家保險公司的實支實付醫療險，而醫療收據為 5 萬元，一家用正本收據申請理賠，一家用副本收據申請理賠，理論上一共可以收到 10 萬元的理賠金。
因此，過去有購買不同家保險公司實支實付醫療險的人，需要的時候所申請到的醫療理賠金，不只可以幫忙 cover 醫療上的費用，還有在治療期間的照護費、收入中斷而受影響的生活費這類的隱形支出。
過去隨著保險市場的不斷發展，許多保險公司都有提供能夠副本理賠的醫療實支實付，一方面增加其市場競爭力，一方面讓大家可以用雙實支或三實支保障整個治療期間的費用及對生活造成的其他成本。
實支實付醫療險理賠方式應適用保險「損害填補」原則
然而，在 2023 年年末，金管會便表示將會推動實支實付醫療險的改革：
實支實付醫療保險商品的主要功能，係就保戶發生保單條款約定保險事故所致之實際醫療費用支出提供費用補償，因此應適用保險損害填補原則
所謂的「損害填補原則」，對於金管會來說就是實際損失多少就賠多少，不會多出你原本的損失，也不會少於你原本的損失。假設現在同樣買了 2 家保險公司的實支實付醫療險，醫療收據為 5 萬元，那 2 家保險公司的理賠金額加起來理論上就要等於 5 萬元。
還有哪些保險公司有副本理賠的實支實付醫療保險商品？
金管會釋出消息要改革醫療實支實付的理賠方式，多家保險公司在金管會正式改革前，先行宣布停售醫療實支實付相關商品。許多人可能因此以為是金管會的消息讓大家無法再買到醫療實支實付的保險商品。
事實上是，為了符合損害填補原則，大多數保險公司應該是先停止販售有副本理賠的醫療實支實付。醫療實支實付的保險商品還是買得到，只是現在能選擇的更多會是正本理賠的醫療實支實付。
不過，真的沒有任何一家可以購買能夠副本理賠的醫療實支實付了嗎？
還是有可以副本理賠的醫療實支實付商品，各位可以參考這幾家保險公司的醫療實支實付：
* 保險商品實際情況請依各家保險公司官方消息為準，Finfo 資訊僅供參考。
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實支實付醫療險改革後狀況
金管會之前只是釋出消息表示要推動改革實支實付醫療險，相關法案的推動都還需要時間。不過，各家保險公司先有了動作，陸陸續續在跨年前就停售了能夠副本理賠的實支實付醫療險商品。
過去許多家的實支實付醫療險的理賠方式，一份醫療收據能夠有倍數的理賠金額，實支實付成了大家購買醫療險大多會關注的險種。未來的實支實付醫療險將依據損失填補原則，理賠金額會由多家保險公司分攤理賠。
據上所述，如果醫療收據為 5 萬元，在改革後，你所買的所有家的實支實付醫療險的理賠金額加總最高就是 5 萬元。
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