新手保險學習指南:如何搭配便宜高保障的保險組合?

讀完上一篇想必你已經掌握了挑選保險的小技巧,但高CP值的保險組合不是說把最強的失能險、防癌險、實支實付全部買起來這麼簡單,保險麻煩的地方就在於「你想買還不能買」,所以我們就來談談規劃保險需要注意的限制,以及怎樣才能搭配出便宜又大碗的保險組合。

先買「主約」才能加購「附約」

保險商品可以粗略的區分為主約與附約,主約名稱都會以「保險」結尾,如「全球人壽安養久久終身健康保險(C型)」;其他結尾像是「附約」、「批註條款」、「附加條款」都可以當成是附約的一種,如「台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約」。

一張主約保險可以附加很多張附約,附約也必須要有主約才可以購買,附約不能單獨投保,就像超商加購贈品一樣,你沒有買主要商品是無法加購的。而且要注意,只有同一家保險公司的保險才可以互相搭配,台灣人壽的主約只能附加台灣人壽的附約,不能附加全球人壽的附約。

1. 找便宜的主約,搭配CP值高的附約

有去 Finfo 逛逛就會知道,CP值高的保險都是附約,主約通常不會是首選,但買附約又一定要先買張主約,此時主約變成你買附約的低消,拉高你保費的元兇。

最好的辦法就是找個便宜的主約,來加購真正想買的附約

每家公司可能都有你喜歡的保險,但你不可能分散太多家,如果每張附約都要搭一張主約才可以買,就會花太多不必要的錢,也稱不上是CP值高的保險組合了,所以你要盡量集中在二到三家內把想買的保險買完,畢竟我們的目標是用最少的錢買到最高的保障。

2. 選擇終身型的主約

前一章才說終身險貴鬆鬆,現在又說要用終身險,看來 Finfo 也就這點程度了嗎?

這裡要讓我們說明一下附約的延續性。附約存在的前提是因主約存在,就像你說你昨天跟女朋友吵架,前提你真的有女朋友才行(我在說什麼)

如果主約失效的話,附約也會跟著一起失效,像主約使用十年期定期險,十年後主約會因為到期而失效,同時附約也會跟著說掰掰,你就,什–麼–保–障–都–沒–有–了,所以一般都會用終身險主約來搭配

詳細內容參考 👉「附約延續」是要延到哪去?

3. 大家常用的主約保險

點進附約保險的頁面中,Finfo 幫你分析了大家買這張附約最喜歡搭配的前三名主約。參考其他保戶的搭配,可以節省你在茫茫保險海中尋找主約的時間。


其他投保規則限制

除了基本的主約附約規則外,保險公司還會額外訂定投保的限制,以下說明幾項重要的規定。

1. 投保額度的限制

舉例來說,「台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0)」能投保的額度上限是主附約壽險保額的五倍,如果你買了一個保額10萬的終身壽險主約,那麼這張保險最高能買的額度就是50萬。

2. 總保費的限制

舉例來說,台灣人壽推出了「福安心專案」,只要購買台灣人壽的總保費超過1萬元,主約「台灣人壽福滿人生終身壽險 (LWL3/T02H0)」就可以從最低30萬保額的限制降到只要10萬保額即可投保,這樣可以大大降低購買主約所花的成本。

換句話說,想要只用10萬額度就便宜買到這張主約,整體保費就必須要大於1萬,否則主約至少要投保30萬保額才行。

3. 健康狀況的限制

有些保險商品會限制要「標準體」才可以投保,意思是沒有任何疾病的健康寶寶才能順利通過,其餘一律拒保。如果本身身體有些異常的話,雖然無奈,但也只能避開那些限制標準體的保險,或是至少準備備用的保險方案,做為被拒保時的次佳選擇。

4. 有種限制叫「業務員說不能這樣買」

保險公司的投保規則有些不會公開在官方網站或是文件中,只有業務員才會知道,所以就有少部分業務會利用這種資訊落差,告訴你不能這樣買、不能那樣買,來藉此拉高你的保費或達到他想要的目的。

因此當你的業務所說的投保規定與你所看到的資訊不同時,記得再上網搜尋搜尋,或是來問問 Finfo 的客服做重複的確認哦!

5. 常見的投保規則

保險商品頁面的「其他資訊」會將這張保險重要的投保規則列出,在規劃自己的保險組合時,記得來看看有沒有符合規定。


熱門保險組合規劃

依據前一章所推薦的保險商品,並考量主約附約搭配的限制下,我們可以歸納出幾個大家搭配的單一保險公司規劃。

1. 台灣人壽

台灣人壽目前保障型商品非常強勢,擁有很多高CP值的一年期保險,重要的失能險、失能扶助險、一次給付型癌症險,實支實付全包了,而且每張都有保證續保,做為單實支規劃是非常適合的選擇。若想搭配雙實支實付,可以考慮搭配宏泰人壽、全球人壽或遠雄人壽都有不錯的互補性。

福滿人生終身壽險
(LWL3/T02H0) [壽險主約]
一年定期失能健康保險附約
(NDR2/BX0/ZBX0) [失能險]
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約
(YOA02/ZYOA) [失能扶助險]
一年定期防癌健康保險附約
(YCC) [一次給付癌症險]
新住院醫療保險附約
(HNRB) [實支實付]
長安傷害保險附約
(SPAR) [意外險]
年年平安傷害醫療附加條款(一般實支)
(SMR2A) [意外實支實付]
年年平安傷害醫療附加條款(日額D)
(SMR2D) [意外日額]

2. 宏泰人壽

宏泰人壽近期也推出很多低保費高保障的一年期保險,實支實付薰衣草(HSA)更是新生兒保險的新寵兒,搭配失能扶助險與癌症險可以為新生兒做完整的保障。若想搭配雙實支實付可以考慮台灣人壽。

好健康防癌醫療終身健康保險
(FCD) [癌症醫療險]
祝扶180失能照護健康保險附約
(DCT) [失能扶助險]
祝扶100失能健康保險附約
(DCS) [失能扶助險]
真健康一年期癌症健康保險附約
(FCA) [一次給付型癌症險]
好健康一年期癌症醫療健康保險附約
(FCB) [療程型癌症險]
薰衣草醫療健康保險附約
(HSA) [實支實付]
意外傷害保險附約
(RPA) [意外險]
傷害醫療保險給付附加條款(實支實付)
(MR) [意外實支實付]

3. 全球人壽

幾乎人手一張的全球實支實付(XHR),讓全球人壽的人氣居高不下,其作為單實支或雙實支都是不錯的選擇。若想搭配雙實支實付,可以考慮搭配台灣人壽補強全球人壽在癌症險的不足。

失扶好照終身健康保險(G版)
(LDG) [失能扶助險主約]
失扶65定期健康保險附約
(XDK) [定期失能險]
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約
(XDC) [重大傷病險]
醫療費用健康保險附約
(XHR) [實支實付]
傷害保險附約
(XAR) [意外險]
傷害保險醫療保險金附加條款
(XMR) [意外實支實付]

Finfo精選保險規劃

Finfo 擷取了各家保險公司的優勢商品,進而規劃出雙實支實付的精選保險組合。

1. 新生兒精選保單

👉 2020新生兒保險規劃總整理|看完搞定保險大小事

2. 成人精選保單

由台灣人壽、全球人壽組合而成,住院花費27萬以內都可以靠雙實支實付幫忙支付,足以應付大多數的住院手術。如果不幸遇到失去雙手/雙眼/雙腳的失能狀況,最高可以獲得500萬的理賠,能夠休養一段時間且經濟來源不中斷。

罹患癌症時,台灣人壽的癌症險會理賠200萬,全球人壽的重大傷病會理賠100萬,共300萬的理賠金額,讓你在治療癌症時不用擔心龐大的醫療費用。


規劃保險的好夥伴:保費試算

在這圈子走跳,沒用過 Finfo 的保費試算,至少也看別人用過吧?就算沒有…那現在開始也不遲啦 😭😭

透過前面多個保險規劃範例可以知道,保費試算讓搭配保險變得非常輕鬆,簡單的點選即可計算整體的保費趨勢與保障總和,不需要透過業務員,自己也能搭配專屬的保險組合。


恭喜你完成所有的章節 🎉 相信現在的你對保險規劃已經有非常完整的概念,你的等級應該可以拆穿所有話術了,不過要記得手下留情捏XD 如果喜歡我們的話,非常歡迎把 Finfo 推薦給身旁的親朋好友,一切就靠你了 (握拳


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