新手保險學習指南：如何挑選CP值高的保險商品？

如果你沒看過上一篇，那你一定是被貓騙進來的！

看完上一篇的內容後，你已經知道面對不同的風險要用哪一種保險來對付，再來我們會告訴你怎麼挑到好的保險商品，只要掌握以下幾個原則，基本上是不會踩到雷的（應該

選擇理賠項目單純的保險

你可能有遇過業務推薦那種包山包海、大到身故小到擦傷通通賠的保險，看起來十分誘人，但你要知道，任何保障都有成本，一定會反應在保費上，不需要多花錢買不需要的保障，而且涵蓋那麼多保障項目，不是因為保險公司很貼心，只是讓你沒辦法跟其他保險比價而已。

因此我們應該挑選理賠項目單純的保險，防癌就只賠癌症、壽險就賠只身故，需要什麼保障就只買什麼，把各個保障都拆開來買，你才能知道每個保障花了多少錢，到底有沒有買貴。至於那些複雜到連你都看不懂的保險就跳過吧！

選擇一年期與定期險

在挑選商品時，你會看到有保障一年期、定期、終身的保險。我們必須優先考慮一年期與定期險，終身險會把保障這輩子所需的保費集中在十年到三十年繳完，保費自然會變得貴鬆鬆，進而嚴重擠壓到你的預算。

同樣的錢，終身險買的是「長期間的低保障」，一年期與定期險則是「短期間的高保障」。

還記得我們的目標嗎？用最少的錢買到最高的保障。我們需要的是高保障，不是長期間，所以在選擇商品時以一年期與定期險優先。記住這個原則，你已經可以省下大把鈔票囉！（握拳

選擇有保證續保的保險

以一年期險商品為主就會遇到續保的問題。目前保險幾乎都有自動續保，也就是隔年不需要重新填寫要保書投保，繳費後就會繼續保下去。不過啊，保險公司也沒有說你一定可以保，像是保險商品停賣了、身體狀況太差或是理賠太多次，保險公司都有可能會拒絕讓你繼續投保。

保證續保就是為了避免這種討人厭的狀況發生，只要保險商品有保證續保，就代表不管發生什麼事，你都可以開掛一路續保下去～

👉 少了「保證續保」條款，你的保險可能會中斷喔！

再來我們整理了失能、防癌與醫療險挑選的重點項目，而壽險與意外險相對單純就先略過。

失能險＆失能扶助險

失能險與失能扶助險會依照失能等級表，從嚴重到輕微區分成 1-11 等級來理賠（例如植物人屬 1 級失能、左手食指缺失為 11 級失能)，而每張保險理賠的細節會有些許不同，我們列出了挑選時需要注意的重點項目。

1. 注意理賠的失能範圍

大多數的失能金都會理賠 1-11 級失能、失能扶助金會理賠 1-6 級，但也是有理賠範圍不一樣的保險商品，因此挑選時要留意失能等級的範圍，才不會出事後無法理賠哦！

2. 不同失能等級理賠的金額可能不一樣

許多保險會依照失能等級的嚴重程度從最嚴重的 1 級理賠 100%，一路降到 11 級的 5%，例如投保 100 萬，1 級失能會理賠 100 萬、6 級理賠 50 萬、11 級只會理賠 5 萬。這也就是網路上常看到的「按比例理賠」或是「打折理賠」。

如果擔心失能等級太低，導致打折後的保險金不夠用，就建議選擇不會打折理賠的保險商品。

3. 有沒有保證給付

每月或每年理賠的失能扶助金都有上限，有些會一路賠賠賠賠到身故，有些則會有保證給付的期間，例如保證理賠 180 個月，領了 10 個月保險金後身故，身故後也可以將剩下 170 個月的保險金一次領走。

4. 可不可以提前提領

有保證給付的失能扶助金，有些還可以讓你申請提前提領，例如保證理賠 180 個月，當事故發生後可以申請將 180 個月的失能扶助金一口氣領走，不用每個月慢慢領。

5. 選擇不還本的失能扶助險

這裡的還本是指，身故後會將過去所繳的保費全部退還給你，聽起來感覺不錯，但就如同第一段所說，任何保障都有代價，還本比不還本的貴一倍，會嚴重擠壓到你的預算，實在不建議選購，我們可是還有其他保障要顧的捏！

6. 熱門保險商品

👉 2024 最強一年期失能險／失能扶助險比較表

重大傷病險＆癌症險

我們建議選擇重大傷病險與一次給付型癌症險做為防癌保障。

重大傷病險是依據健保重大傷病卡申請理賠。保障範圍高達 400 多項，如全身性紅斑狼瘡、癌症、長期插管，其中領卡數最多的就是癌症，罹癌後會立即理賠一筆保險金，是目前非常推薦的保險。

癌症險（防癌險）區分為一次理賠一大筆保險金的一次給付型癌症險，以及依照癌症治療項目，像是癌症住院、化放療等項目理賠特定保險金的療程型癌症險。

1. 選擇一次給付型癌症險

療程型癌症險必須要符合條款載明的治療項目才會理賠，但萬一你做的治療不在條款內呢？癌症治療方式不斷的推陳出新，未來將會有越來越多的新技術因為沒有列在條款中而無法理賠，若罹癌時保險不理賠現在成效更好的新治療，你為了拿理賠金而選擇使用舊式治療，還是摸摸鼻子自己付錢？

所以啊，罹癌立即拿到大筆理賠金才能自由選擇治療的方式，不必被保險條款所限制住，因此重大傷病險與一次給付型癌症險才是優先的選擇。

👉 2024 防癌險規劃：重大傷病+防癌險才是最佳組合！

2. 熱門保險商品

重大傷病險

一次給付型癌症險

療程型癌症險

實支實付醫療險

建議使用實支實付醫療險來做為醫療費用補償的工具。

實支實付會依據實際醫療費用，在額度上限內花多少賠多少，大致上可以區分為病房費、手術費以及醫療雜費。

隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後，住院天數下降，自費項目變多，採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用，根據 106 年健保統計住院醫療花費裡，雜費（藥費、材料費等）就已佔超過 60%，相較於日額型醫療，實支實付更能有效的填補損失，是轉移高額醫療費用的好工具。

👉 2024 醫療險規劃：實支實付進來，終身醫療走開

1. 選擇概括式的條款

住院醫療費用（雜費）的條款寫法可以分為「概括式」與「列舉式」，建議選擇概括式條款的實支實付。

概括式：條款上會寫到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，涵蓋範圍較廣，理賠上比較沒有爭議。
列舉式：條款沒有寫到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，而是將會理賠項目全部列出，有列的有賠、沒列的不會賠，保障範圍較狹隘。

2. 有沒有理賠門診手術與門診手術雜費

要注意有些實支實付不會理賠門診手術費或是門診手術其他醫療費用，如果你會擔心門診手術的費用無法承擔，就要注意你所挑選的實支實付會不會理賠。

3. 手術有無健保 2-2-7 的限制

有些實支實付理賠的手術項目，會限制在健保 2-2-7 所列的手術清單內，如果你動的手術不在清單內就不會賠，因此如果在意的話，就建議避開有此限制的商品。至於其他實支實付就沒有定義手術範圍，雖然理賠上可能會有爭議，但也表示不會被 2-2-7 侷限住。

4. 能不能副本理賠

我們在申請實支實付的理賠會需要「醫療費用收據」，但醫院只會提供一份正本。然而有些實支實付是可以用副本收據來申請理賠，而「副本」是指收據的影本加蓋醫院「與正本相符」的章。這樣就可以利用實支實付副本理賠的特性提高保障，達到「一賠再賠」的效果。

如果打算你搭配雙實支實付，要記得至少要有一張是副本理賠哦！

👉 讓你一賠再賠的實支實付大絕招「副本理賠」

5. 熱門保險商品

講了一大堆，你也不知道從何下手對吧？

因此這邊就很突然進到了我們的 —

工 — 商 — 時 — 間

保險商品介紹

這裡有小工具可以幫你計算保障與保費，我們也將保險的特色以及理賠項目整理出來，同時側邊欄位也會列出大家都搭配哪些保險商品一起購買，可以節省你大量研究整理保險的心力。

來看看保險頁面小教學

第二篇破關！在 Finfo 逛幾圈後，你會發現最強的保險商品不一定賣得最好，反而某幾間公司的保險銷量都在前幾名，原因就在於保險最重要也最頭痛的問題：「搭配」。

下一篇，同時也是最終篇，將告訴你如何搭配出便宜高保障的保險組合。

如何規劃便宜高保障的保險組合？