機車險這樣保車禍才容易理賠!機車保險完整攻略

騎機車在路上就像一場大冒險,第一關:汽車駕駛路邊停車突然開門;第二關:打左轉燈但突然右轉的機車騎士;第三關:公車、汽車、大貨車轉彎時的視野盲區。騎機車日曬雨淋已經很辛苦,出車禍時又是受傷最嚴重的一群,如果沒有機車險幫你保護錢包,可能會是快快樂樂出門,人財兩失回家。

機車險要怎麼挑選?讓我們花10分鐘,輕鬆看懂哪3種險是機車族必買的保險。

機車險隨便看看,手機殼認真挑選

騎機車對於學生、上班族來說都是相當方便的一個選項,即使是捷運相當方便的台北市,騎機車上課、上班仍然是很多人優先選擇的交通工具,更不用說其他沒有捷運的縣市,擁有一台機車作為代步工具既可以省油錢又可以省停車費。

也許你正在用手機閱讀這篇文章,想問一下你的手機為什麼螢幕要貼保護貼背面為什麼要裝手機殼

一支手機原價40,000元,但摔到螢幕可能就要花9,000元維修,螢幕維修費用遠大於買保護貼、手機殼的金額,不管是自己曾經摔到或是聽過朋友慘痛的經驗,與其支出這麼高的維修費用修螢幕,倒不如花錢買一支新的手機。

但是當我們騎車不小心撞到人,可以說「哎呀,你的腿不要修了,我花40,000元買一隻新的給你」嗎?

手機摔到一下你就哀哀叫,機車撞到別人一下可能對方就要哀哀哀哀叫!如果騎車上路不小心遇到三寶,發生車禍的理賠費用可不是把機車賣掉就能解決的事情,即使你把機車賣掉換到5~10萬,可能還賠不起對方兩個月的住院費。

大部分的人都會花不少時間研究機車的外型、性能,甚至還會花不少時間將原廠的車改成獨一無二的樣子。一台機車的外型帥不帥、性能好不好當然很重要,但是買了以後不喜歡,頂多就是賣掉換一台新的;完整的機車險大概就是2,000元以內可以解決的事情,不買機車險、買錯機車險就像是賭上自己辛苦存的銀行儲蓄,讓自己承擔車禍中數十萬、數百萬的理賠風險。


騎車就是想省錢,千萬不要省小錢卻賠大錢

我們問一下自己,為什麼要騎車?一部分是因為方便,另一部分是我們想把錢花在其他更有意義的地方

如果你是學生,你可能需要把錢花在跟朋友一起吃飯、出去玩的旅遊費;如果你是剛開始工作的上班族,你可能正在存人生第一個一百萬,準備買車、買房、結婚用;如果你已經成家立業,家中有兩個小朋友剛上幼稚園,你騎車的原因就是因為學費、生活費的壓力大,騎車能多省一點錢就能多存一點錢

生活中要花錢的地方已經太多了,所以你才騎機車,不是嗎?養活自己和身邊的人都不容易了,如果不幸發生車禍,你願意花300萬醫藥費照顧一個陌生人,或是撞到一個開著跑車的富二代,花100萬幫他的保時捷換一個新的保險桿?

政府規定每個騎機車上路的人都要投保強制險,但其實強制險只會理賠人受傷的部分(而且金額不高),車子的損傷更是是完全不會幫忙理賠,很多人在出車禍以後才很驚訝:「啊,這個強制險不能賠喔?

政府規定的」通常都只是最低的標準,就像騎車要戴安全帽的規定,路上看到那些戴西瓜皮的安全帽,你覺得安全嗎?怎麼樣的安全帽才是最佳選擇呢?


半罩式安全帽最常見,不代表是最好的選擇

安全帽類型

1. 西瓜皮式安全帽

無庸置疑最危險,通常會戴西瓜皮式的安全帽只是為了符合政府規定,不想被警察開單,防護的功能可以說是相當的低,只要出車禍臉上擦傷是避免不了的。

你可以對自己的騎車技術很有信心,但你也要知道三寶是沒有極限的,我們在新聞畫面看到的車禍狀況都覺得很不可思議,怎麼會有人這樣騎車、開車,遇上這些無法理解的突發車禍,西瓜皮式安全帽提供的微薄保護可能會讓你晚7天才能回家

2. 半罩式安全帽

至於最常見的半罩式安全帽呢?大家都戴半罩式的安全帽,是不是就已經夠安全了呢?

你可以去Google搜尋「騎機車 受傷」,會發現有大多數的照片有一個共同的特徵,就是下巴、臉頰會有明顯的擦傷,這是因為半罩式的安全帽仍然讓下巴、臉頰暴露在受傷的風險中,保護不夠完整,更嚴重一點的撞擊還會導致安全帽的扣環鬆掉,臉部遭受大量刮傷。

如果你覺得「沒差啦,下巴、臉頰受傷我的顏值還是一樣偏高,可接受」,選擇半罩式安全帽當然沒問題;但如果你覺得下巴、臉頰也很重要,其實你有更好的選擇:全罩式安全帽。

3. 全罩式安全帽

刻板印象中,只有騎重機或是想耍帥的人才會戴全罩式安全帽,但其實只要你覺得「我的臉很重要」,全罩式安全帽就很適合你,如果只是要安全考量,不需要花俏的安全帽彩繪,全罩式的安全帽是可以很平價的,只要1,500元以內就可以買得到全罩式安全帽。

寧願騎車時候花1,500元戴全罩式的安全帽,也不要發生車禍後花15,000元去買保養品去治療車禍導致的臉上受傷的疤痕,更不用說車禍可能會導致的毀容手術,這都是全罩式安全帽可以幫忙避免的。

比較以上三種安全帽類型,如果有常騎車上班、上課,推薦騎機車時戴上「全罩式安全帽才是最安全的選擇


機車險跟安全帽一樣,保護程度有差別

機車險類型

如果你耐心有限、想用最少的時間研究機車險,以下三種機車險你一定要認識:

1. 強制險

強制險就像是機車險的西瓜皮式安全帽,如果你沒有準備好就上路,被警察抓到就要跟錢包裡的$$$$說再見了。

政府規定騎機車要上路一定要投保強制險,為了避免發生車禍後有任何一方經濟狀況不佳或是惡意擺爛,透過強制險最高可以申請到20萬的醫療費,甚至嚴重車禍中失去雙手能獲得200萬的失能理賠,用來應付車禍後短暫的生活費用。

強制險其實只是機車險中的最低保障,適合用來應付一些不太嚴重的小車禍;但如果遇到常「煞車不及撞到前方汽車保險桿」的狀況強制險則是連1元都不會幫忙理賠,如果你不想要幫對方出修理保險桿的錢,你知道「第三人責任險」可以幫忙付錢嗎?

2. 第三人責任險 (體傷/財損)

第三人責任險會分為兩種個項目:

  1. 第三人體傷:理賠車禍中人受傷的部分(對方車上的人、路人)。
  2. 第三人財損:理賠車禍中對方修車、財物的損失。

「強制險+第三人體傷+第三人財損」的這個組合跟半罩式安全帽一樣:是最常見的,但不是保障最完整的

如果你的機車險一直以來都是交給業務員處理,自己沒有仔細看過的話,你的機車險可能就只有「強制險+第三人體傷、財損」,這是很常見的規劃,但很可惜,離最佳的選擇還差一步。

主要是因為第三人體傷、第三人財損「額度不能共用」,如果撞到超跑保險桿需要100萬的維修費用,假設第三人財損只有投保50萬,剩下不足的50萬是不能用第三人體傷幫忙理賠的。這樣說的話,有沒有理賠時更方便的險種?機車險要怎麼保才能有完整的保障呢?你有聽過「超額責任險」嗎?

3. 超額責任險

如果你覺得「第三人責任保險好麻煩,人受傷、車損傷額度還要分開計算」、「理賠額度不夠怎麼辦?」超額責任險可以一起解決這些問題。

超額責任險有「人受傷、車損傷額度一起算」的優點,你可以想像是車禍中理賠「對方」的實支實付,只要是強制險、第三人責任險賠不夠的,通通都交給超額責任險就對了。這邊要特別強「對方」,是因為自己車子受損、自己車上的駕駛、乘客受傷是不能透過自己的超額責任險理賠的,要由對方的車險或錢包負責。

超額責任險有優點當然也有缺點,缺點是它必須附加在第三人責任險之下,可以把前面提到的第三人責任險當成是低消,每家保險公司規定的低消額度不同,最常見的是要先購買100萬的第三人體傷+50萬的第三人財損,才可以購買1,000萬的超額責任險。

想要騎機車無憂無慮?「強制險+第三人+超額責任險是機車險的全罩式安全帽,這樣投保就對了。


想找比較便宜的機車險?兩個秘訣不能錯過!

1. 網路投保有折扣,有問有便宜

最便宜的機車險只會在「網路投保」的時候買得到,因為保險公司把雇用業務員的錢省下來了,把原本要給業務員的獎金直接回饋給消費者,所以你可以在網路上搜尋「機車險 折扣」,結果都會是透過網路投保可以省100、200元的搜尋結果,有的還會另外加碼抽萬元禮券、iPhone之類的活動。

同樣都是買機車險,透過一般業務、網路投保買到的保障都是一樣的,但是網路投保可以先享保費折扣再參加抽獎活動,幸福來得太突然,這些折扣你為什麼不拿呢?

🥇 2020 完整機車保險推薦比較表(強制險/第三人/超額責任險)

至於買保險的人最擔心的事情:我出事情的時候,誰會幫忙我申請理賠?尤其是透過網路投保。

別怕,不管你是找一般業務買機車險,還是透過網路投保自己填資料,兩種方式在申請機車險理賠的流程都是一樣的,在發生車禍報警以後只要打給投保的保險公司,他們就會派一名專門處理車禍理賠的業務員協助你處理後續的理賠事宜,所以透過網路投保機車險保障是一模一樣的,不用擔心沒人服務的問題。

2. 懶惰的人最省錢,一次投保兩年有折扣

機車的強制險、任意險(泛指強制險以外的所有險種,例如:第三人責任險、超額責任險)在投保的時候一次投保兩年保費可以更便宜,以強制險為例,可以減少將近10%的保費。

把錢放在銀行都只有1%的利息了,還不如一次繳兩年的機車險,折扣拿好拿滿,第二年不用重新收到機車險的繳費通知多跑一趟便利商店,省錢又方便。


特別提醒

外送員注意,你買的第三人責任險要多一道手續

第三人責任險的條款裡面有寫到「營業用行為屬於不保事項」,什麼意思?意思是說「機車屬於營業狀態時,此台機車就不屬於第三人責任險的理賠範圍了」,當你的車子裝上 foodpanda 或 Uber Eats 的箱子辛苦出門外送時,第三人責任險反而偷懶不工作了。

以前你騎車去上學、去工作,騎機車的過程不屬於營業(賺錢)狀態,這個時候第三人責任險就會正常發生作用,在你發生車禍時幫忙理賠對方人受傷、車損傷的金額;一旦騎車時是外送狀態,就會進入到第三人責任險「不理賠」的範圍內。

如果你想要在外送時第三人責任險仍然正常發揮保障作用,你需要在投保第三人責任險時同時投保「營業機車附加條款」,這樣在外送過程中如果不小心發生車禍第三人責任險才會啟動喔。

目前市面上可以投保營業機車附加條款的產險公司,有富邦產險、國泰產險,有意願投保的話可以參考這兩間公司的官網。

什麼是「單一事故」?什麼是「每一事故」?

在研究第三人責任險的時候會看到兩個很容易搞混的名詞:「單一事故 / 每一事故」,這邊建議你用英文去想,就會比較容易分辨兩個詞的不同。

單一事故:單一 (single) 意思是整起車禍只有一台機車,例如小狗衝出來你緊急煞車摔倒在地,或是天雨路滑煞車失靈撞到電線桿,指著是「沒有機車、汽車互相碰撞」的車禍狀況。

每一事故:每一 (each) 指的是每一場車禍的「總額」最高理賠多少錢,在挑選第三人體傷的時會一定看到,以下用兩個不同額度的方案作為範例說明:

  • A方案:第三人體傷100萬,每一事故3倍 → 代表理賠一個人受傷的上限為100萬,假設車禍中有多個人受傷,整個車禍最高理賠 300 萬。
  • B方案:第三人體傷200萬,每一事故5倍 → 代表理賠一個人受傷的上限為200萬,假設車禍中有多個人受傷,整個車禍最高理賠 1,000 萬。

3倍 / 5倍指的都是「整起車禍最高的理賠上限」,下次你在車險保單上面看到「每一事故5倍」的這種寫法,你就知道把前面看到的額度 x5倍,就是一場車禍中的理賠上限了。

如果你有意願投保超額責任險的話,第三人體傷其實不用買太高, 買個額度100萬,每一事故2倍就可以了,把購買第三人責任險的預算移到超額責任險就好,超額責任險好用又便宜


結論:平平安安出門,錢包跟你回家

時速保持在30~40公里的機車騎士,不是他們對自己的騎車技術沒有信心,而是他們知道比「趕快到達目的地」更重要的事是「安全到達目的地」,也許她是個出門買菜的家庭主婦,她知道她必須要安全出門,家人才能在晚上一起吃到豐盛的晚餐;或是一位外地求學的學生,寧願騎慢一點在聚會遲到一下,因為他知道平安回家就是對家人最好的交代。

一般人騎車的時速會保持在50~70公里之間,因為天雨路滑、路邊小孩突然衝出來而導致剎車不及的機率就增加了,有時候主要責任不在你身上,但是法律的責任歸咎有可能跟你想像的不一樣,一場車禍可能就會讓你背上百萬負債,人生計畫好的夢想都無法實現了

機車保險不難,只要掌握「強制險+第三人責任險+超額責任險」,你就可以安心應付大多數的車禍狀況。

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