開車發生意外事故，不小心讓對方車輛的駕駛乘客……甚至是路上行人受傷，上路前投保第三人責任險，保險公司都可以給付理賠金來賠償這些「第三人」的損失。不過，第三人責任險的理賠金額也有上限，如果對方受傷程度相當嚴重，可能需要他人終身照護的程度，第三人責任險的理賠金可能遠遠不夠！所以才有我們這次要介紹的「失能增額險」！一起來看看用百元就能讓理賠金倍增的附加條款！
目錄
什麼是失能增額險？
因被保險汽車發生意外事故導致第三人失能時，保險公司對超過強制險及第三人責任險之保險金額總和時，對被保險人負賠償責任。
如果你開車的時候不小心撞到了別人，導致那個人傷得很嚴重，嚴重到被判定為失能狀態，那麼保險公司就會賠錢給那個受傷的人。如果需要賠的錢超過了強制險和第三人責任險的保險金額總和，保險公司在一定金額內會幫你賠錢給那個人。
失能增額險怎麼理賠？
意外事故發生時，被保險人未投保強制汽車責任保險、或該保險契約已失效、或依強制汽車責任保險之規定不為給付或可得追償時，本保險之賠償金額仍應先將強制汽車責任保險所規定之給付標準扣除之。
不論有沒有投保強制險，發生意外需要理賠時，保險公司都會先扣除強制險規定的理賠金額，扣除強制險保額的金額才是第三人責任險及第三人責任險失能責任增額附加條款的實際理賠金額。
強制險的理賠範圍與理賠金額：
- 意外傷害醫療：最高 20 萬
- 意外失能：最高 200 萬
- 意外死亡：固定 200 萬
本公司依本附加條款針對每一意外事故中每一人失能之最高賠償金額以本附加條款所載保險金額為限，不受主保險契約所載「每一個人傷害」之保險金額約束，但對於每一意外事故最高賠償責任仍以主保險契約所載「每一意外事故傷害」之保險金額為限。
可以看到主約第三人傷害責任中「每人傷害」的部分（圖（一）），假設這一次意外中對方受傷的人只有一人，理賠方式是實支實付，也就是說，保險公司是看醫療單據上有多少費用給多少理賠金，會先從強制險傷害治療最高 20 萬開始理賠，不夠的部分再由第三人體傷 300 萬理賠，這樣最高理賠金額可以到 320 萬。
加保第三人責任險失能責任增額附加條款後，當這一人受傷情況被判斷是失能狀態，保險公司的理賠依據是看失能等級表，會先從強制險失能最高 200 萬開始理賠，不夠的部分就會由第三人責任險失能責任增額 1,500 萬來理賠，最高理賠金額可以到 1,700 萬。
假如今天車禍造成第三人失能，例如機車騎士（第三人）小腿斷了且已失去功能（失能），實際上在進醫院後，醫生不太可能只判斷傷患失能幾級，在斷肢的部分還是會進行醫療處理（傷害醫療）。這個時候，如果你手上同時有強制險、第三人傷害責任還有第三人失能增額責任險，能夠理賠的最高金額就會是 20 + 200 + 300 + 1,500 = 2,020 萬。
公司依本附加條款針對每一意外事故中每一人失能之最高賠償金額以本附加條款所載保險金額為限，不受主保險契約所載「每一個人傷害」之保險金額約束，但對於每一意外事故最高賠償責任仍以主保險契約所載「每一意外事故傷害」之保險金額為限。
不過主約第三人傷害責任中還有「每一事故傷害」的部分（圖（二）），這裡適用情況是一次意外中對方有多人受傷，那這一次意外事故最高理賠金額就是 300 萬 * 12 倍 = 3,600 萬。第三人責任險失能責任增額附加條款不適用一次意外多人受傷的情境，也就是說，假如對方有 6 人受傷，6 人都變成失能狀態，這時候保險公司不會理賠 1,500 萬 * 6 人 = 9,000 萬，最多就理賠到 3,600 萬。
* 實際理賠金額請依保險公司判定為準。
失能增額投保注意事項
第三人責任險失能增額保險附加條款的投保順序
在要保人投保本公司之汽車第三人責任保險(以下簡稱主保險契約)後，加繳保險費，投保新安東京海上產物汽車第三人責任保險失能責任增額附加條款(以下簡稱本附加條款)，本公司同意對被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故致第三人失能，依法應負賠償責任而受賠償請求時，對超過強制汽車責任保險給付標準及主保險契約每一個人傷害保險金額以上之部分，依本附加條款之約定對被保險人負賠償之責。
要先投保一個主約（也就是上述的「主保險契約」），才能投保主約相關的附約 / 附加條款。以第三人責任險失能責任增額附加條款來說，我們要先保主約第三人責任險，才能夠加購第三人責任險失能增額保險附加條款。
而在投保第三人責任險之前，要先投保強制險。所以投保順序為：強制險 → 第三人責任險 → 第三人責任險失能責任增額附加條款。到時候理賠順序也會依照投保順需依序賠下來。
第三人責任險失能增額保險附加條款的保額選擇範圍
以新安東京海上產物的投保試算而言，第三人傷害責任中「每人傷害」保額與「每一事故傷害」倍數選擇會影響第三人失能增額「每人失能」保額可選擇範圍，例如選擇「每人傷害」保額 300 萬，再選擇「每一事故傷害」2 倍，失能責任增額「每人失能」保額只有 300 萬可以選擇；如果同樣是「每人傷害」保額 300 萬，改選擇「每一事故傷害」12 倍，失能責任增額「每人失能」保額不只有 300 萬可以選擇，可以有 300 萬到 1500 萬（每 300 萬為單位）5 種保額選擇。
不同的「每人傷害」保額與「每一事故傷害」倍數會搭配出不一樣的「每人失能」保額選項，直接去官網試算，就可以快速知道自己可以投保的保額有哪些囉！
* 以上資料參考新安東京海上產險公開資料
失能增額險這些保險公司有！網路投保優惠代碼
我們以新安東京海上產物試算年齡介於 30 到 59 歲之間的女性，3 年以上未肇事，車型是 2021 Toyota Altis（74.5萬），記得輸入資料時同時輸入 Finfo 優惠碼「FINFO」，如果加購第三人責任險失能責任增額附加條款，選每人失能 1,500 萬元，網路優惠價只要 119 元！下單前可以多家點擊試算比較，看看是不是跟新安東京海上產物一樣，百元價格就可以有千萬保障！
* 車主年齡、性別、肇事次數……等都會影響試算結果，實際試算金額請以官方網站結果為主。
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