當我們投保車體險時，可以選擇加保附加條款來調整保險約定折舊率。「折舊率」是指保險公司在賠償時會依據車輛狀況來計算賠償金額的比率，因此是影響賠償金額的關鍵因素之一。也因為折舊率會影響賠償金額，保費高低也會受到影響。看這篇了解折舊率是如何定義與計算的！
目錄
什麼是折舊率？折舊率如何影響理賠金額？
「折舊率」是指保險公司對於保險賠償金額所作的一種扣除。
當車子被撞壞時，因為車子用了一段時間，不再是全新的狀態，如果你的愛車有投保車體險，保險公司理賠帳單上的修車費用時不會全額理賠，還會再扣掉一些錢。而這個扣除的錢的多寡，通常是根據車輛的使用年限而定。而這個扣除的比率，就是我們現在所稱的「折舊率」。
因爲折舊率的存在，保險公司便會從原本的保額中扣除一部分錢來當作最後的賠償金額。所以折舊率會直接影響最後的實際賠償金額。
什麼是賠償率？為什麼年末出險的保額比年初出險的保額低？
相對「折舊率」而言的是「賠償率」。「賠償率」簡單來說，就是扣除折舊率後的結果，也就是最後計算實際賠償金額的比率。為什麼年末出險會比年初出險保額會低？就是因為隨著折舊率逐漸增加，賠償率也會逐漸降低，實際賠償金額也就逐漸降低。
請看下方的表格，我們直接以數字計算：假使一台車車價 100 萬，第一個月就出險，保額會是 97 萬，如果第十個月出險，保額會是 77 萬，年末出險的保額就比年初出險少了 20 萬。
| 保單生效時間 | 折舊率 | 賠償率 |
|---|---|---|
| 不到一個月 | 3% | 97% |
| … | ||
| 十個月（含）少於十一個月 | 23% | 77% |
| 十一個月（含）少於十二個月 | 25% | 75% |
| Finfo | ||
車子價值會隨著時間逐漸折舊，每個月的折舊率約為 2%，而一整年最後一個月份的折舊率通常為 25%。影響車體險實際理賠金額的因素，其中就包含了車子的價值，所以當車子價值越來越低，實際理賠金額也就會越來越低。
約定折舊率是什麼？約定折舊率可以做什麼？
目前市面上常見的保險公司折舊率大多都是 25%，而新安東京海上產物可以選擇 15% 或是 20% 的折舊率。選擇搭配的折舊率越低，賠償率也就越高，實際理賠金額也會相應提高。
| 折舊率 25% | 折舊率 20% | 折舊率 15% | |
|---|---|---|---|
| 第一年賠償率 | 100% | 100% | 100% |
| 第二年賠償率 | 75% | 80% | 85% |
| 第三年賠償率 | 56.25% | 64% | 72.25% |
| Finfo | |||
一般來說，折舊率越高，保費就會越低，因為保險公司需要承擔的風險也會降低；相反地，當折舊率越低，實際理賠金額有機會越高，保費同時也會相對提高。讓我們以新安東京海上產物試算 30-59 歲間的女性（3 年以上未肇事），自用小客車車型選 2021 Toyota Altis（74.5 萬），選擇乙式車體險（沒有自負額）計算不同折舊率的保費與預估保額。
| 折舊率 25% | 折舊率 20% | 折舊率 15% | |
|---|---|---|---|
| 賠償率 | 75% | 80% | 85% |
| 保額 | 64.8 萬 | 67 萬 | 67.7 萬 |
| 保費 | 15,833 元 | 15,975 元 | 16,165 元 |
| Finfo | |||
以上述例子而言，雖然說保費會增加，不過真正算下來，只要加 332 元，就可以將折舊率從 25% 改為 15%，預估保額從 64.8 萬變成了 67.7 萬。相差 332 元的保費，就讓預估保額相差了 2.9 萬元，是不是很驚人。想看看自己的愛車選擇不同折舊率的保額，點擊下方按鈕即可開始試算！
* 實際試算結果請依保險公司官方頁面為主
以上資料參考新安東京海上產險公開資料
怎麼約定折舊率？
我們再次以新安東京海上產險為例，來示範要怎麼樣約定折舊率？
約定折舊率的步驟如下：
- 進入試算頁面後，勾選「車體損失險」，並選擇甲式、乙式或是丙式其中一種車體險。
- 選好車體險後，將頁面滑至最下方，就可以找到更改車體險折舊率的地方，新安東京海上產險有 25%、20% 及 15% 折舊率供大家選擇。選好就可按「試算保費」的紅色按鈕。
- 網站幫你試算保費後，車體險的實際保費及預估保額往上回到「車體損失險」所在位置就可以看到了，而變更後的折舊率會顯示在「車體損失險」文字下方。
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