機車是台灣人必備的交通工具 (誰叫我們買不起車..)，不論是夜衝的大學生，還是載小孩上下學的父母，在享譽國際知名的台灣交通環境裡求生存，敏捷沒有點滿可不能隨便上路，不只要閃避開無雙鬼切的三寶，更可怕的是路上的高級進口車們，賓士、奧迪、BMW、特斯拉隨機出現，恍神撞個車門凹陷就要 5-10 萬起跳，兩個月直接做白工，如果你撞的不是賓士是賓利，銀行帳戶更是直接歸零。

為此，你只需要獻祭少少的錢，就能讓保險公司幫你加個千萬護盾，避免你不幸發生事故時，也不至於賠上你的身家。

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超額責任險是什麼？

介紹「超額責任險」的同時，你必須一起認識「強制險」與「第三人責任險」：

第一道防線「強制險」：支付基本傷亡費用

車主每年都要繳的「強制險」，是法律規定一定要保的保險。保障交通事故中的受害人（指我方乘客、對方駕駛、對方乘客以及路人），賠償範圍包含醫療、失能與身故理賠，做為最基本的保障，避免因為肇事者經濟能力不足而求償無門的情況發生。

第二道防線「第三人責任險」：補足強制險的不足

強制險理賠不夠時，第三人責任險就能派上用場，用來賠償第三人（指對方駕駛、乘客或路人）的傷亡或財物損失。比起強制險，第三人責任險的保額更高，也涵蓋像是車輛、財物損失等理賠。

通常人體傷亡跟財物損失的額度是分開計算的，例如投保第三人責任險體傷 200 萬、財損 50 萬，若財損超過 50 萬，超出的部分需要自行負擔，即便體傷的額度沒有使用到也一樣。

第三道防線「超額責任險」：避免你傾家蕩產

若不小心與名車發生擦撞，或不幸導致多人受傷，即使你已經有第三人責任險，一旦判賠的金額超過保額，你仍然得自掏腰包補足差額，這筆金額可能是你多年積蓄，甚至影響整個家庭的經濟。

這時候，超額責任險就是你的最後一道防線。

「超額責任險」是一種附加險，需在你已有第三人責任險的前提下才能加保。功能簡單卻關鍵，當賠償金額超出第三人責任險保額時，超額責任險就會接手，無論體傷還是財損，都會幫你繼續賠到上限為止。保費通常不高，但能把保障額度拉到千萬，大幅降低你個人需自負的風險。

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超額責任險甲式或乙式怎麼選？

超額責任險還有甲式和乙式之分。甲式保得比較廣，不只賠第三人（指對方駕駛、乘客或路人）的體傷與財損，連乘客的體傷也有保障；而乙式只保障第三人體傷與財損，不保障自己的乘客。

• 如果大部分時間都是一人通勤，可以投保乙式 (不含乘客)。
• 常常需要載人，例如接受小孩上下學，一起上班、載朋友出去玩，則建議投保甲式 (含乘客)。

不過要注意命名與呈現方式因各家而異，例如富邦的機車超額責任險甲式有包含乘客，乙式不包含乘客；國泰則是相反，甲式不包含乘客，乙式有包含乘客；而新安東京海上是直接讓客戶選擇要不要包含乘客，當然有包含乘客的保費都會比沒有包含乘客來得高，選購時需要特別留意。

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超額責任險建議投保額度？

問就是 1,000 萬，不然至少也要 500 萬。

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各公司超額責任險總整理，你喜歡哪一間？

以我們同事新北車神為例 (30-59 歲女性、3年以上未肇事)，算算看每間保險公司強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險 (不含乘客) 的保費，提供大家參考：

(試算日期：2025/5/27)

超額責任險 1,000 萬

僅有部分公司提供 1,000 萬的超額責任險可以投保，價差都不算大，挑選自己喜歡或信任的公司投保即可。

千萬保障的另一種選擇：單一保額型

明台產險還有特別的單一保額型第三人責任險，像超額責任保險一樣，體傷、財損的理賠共用同一個額度，而且不需要先投保其他的險種，可以單獨購買，用少少的保費就能買到 1,000 萬的額度。

超額責任險 500 萬

大部分的公司都有提供 500 萬的超額責任險，最低 1,726 元即可買到 500 萬超額責任險，價差允許的情況下，挑選自己喜歡與信任的公司投保即可。

*新光產物機車險無法單獨投保 500 萬超額責任險，此保費為「絕配超額套餐」方案，包含慰問金保險、乘客體傷責任險、駕駛人傷害險 (詳細內容以官方網站為主)。

兩年期機車險

機車險可以選擇一次投保兩年，減省每年要續保的心力，目前兩年期可以投保超額責任險 500 萬與 1,000 萬的只有富邦、新安東京海上與國泰產險。

不過兩年期方案不適用無肇事優惠 (投保期間若無肇事紀錄，則保費會有優惠)，因此若有連續幾年無肇事紀錄，則投保一年期可能會比較便宜，建議親自到各家官網試算看看最準。

*新安東京海上與富邦兩年期方案一定要投保慰問金保險。

(注意：以上保費會因年齡、性別、肇事紀錄係數不同而有差異，同時保險公司也會不定期更新費率，本文計算日期為 2025/5/27，保費僅供參考，詳細報價資料以產險公司網站內容為準。)

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