準備為新車購買車險的車主,車體險一定是你不可錯過的保險項目,在車子遭遇事故需要維修時,選擇事前為愛車投保車體險的你,就有機會讓保險公司幫忙付這筆可觀的汽車修理費。不過你知道嗎?保險公司實際賠付的金額,隨著投保時間越長,拿到的錢也會因為「折舊率」而變少,如果再被「推定全損」,領到的實際金額未必比修車划算。看完這篇就讓你懂全損修復附加條款能做什麼。
折舊率會影響車體險實際賠付金額
新車上路前,如果有投保車體險,發生車禍時,自己愛車的維修費就可以不用擔心。不過,車體險出險要注意:實際理賠金額會受到折舊率影響,每個月會以 2% 左右下降。所以年初投保就出事,跟年初投保年末才出事,100 萬的車子年初出險可能就跟年末出險會有 10 幾萬的價差。
實際理賠金額 = 保額 * 折舊率
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愈高價的車,因折舊率而減少的金額愈多
現在,有一些公司可以選擇折舊率的 % 數,選擇越低的 % 數,實際理賠金額也就越高。可是,就算可以自由選擇 15% 還是 25% 的折舊率,每年車子減損的價值,一定是越高價的汽車掉得越多。
你看,假設同樣都是選 15% 的折舊率,一百萬的車搭配 15% 的折舊率,不出險情況下第二年最高保額是 85 萬,跟第一年比掉了 15 萬;一千萬的車搭配 15% 的折舊率,不出險情況下第二年最高保額是 850 萬,跟第一年比掉了 150 萬,所以當買入的價值相差是 10 倍,減損的價值也會相差 10 倍。所以說,越高價的車折舊率真的是越有感啊。
高價車如果被推定全損,理賠金夠維修嗎?
經修車廠評估後,如果愛車還被推定全損,算上折舊率的實際賠付金額跟修車相比很不划算,怎麼說呢?
保險公司推定全損的方式是當維修費用達到實際理賠金額的 75% 時,就會認定車子狀況是全損。這樣說來,推定全損其實是用車子維修的「評估價格」而定,而不是車子真實的「損害情況」而定,也就是說,車子是否全損有客觀的定義方式,不會只依照維修人員或理賠人員肉眼判定「這台車是全損」它就是全損。
那保險公司是如何推定全損的呢?我們可以看以下公式:
全損定義:維修費用 ≥ 保額 * 折舊率 * 3/4
由於高價車很多零件要從海外進口,維修的收價很容易提高;當維修費用容易被估得高,也就很容易被推定全損。但這不代表車子損害的狀態真的到「全損」這麼嚴重,很多高價車的車況事實上是還可以開的。
不少高價車車況並沒有真的嚴重到全損,修一修還是可以開,被推定全損後卻只能報廢領取理賠金;而且,當初的保額再乘上當下的折舊率,實際賠付的理賠金也不足以買一輛同等級的新車……這樣評估下來,選擇維修還比較划算。
因此,就有車主希望車子就算推定全損還是可以維修,而不是直接報廢領取理賠金,這樣對車主而言確實比較有利,後來保險公司也相繼推出「全損修復」的保險,讓高價車車主可以在愛車被推定全損時,可以不要報廢領理賠,而是選擇修復車體。
有哪些公司可以附加全損修復?
目前較知名的保險公司,如新安東京海上產險、富邦產險、國泰產險……等等,皆已停售全損修復附加條款。如果在停售前有買到這項附加條款的車主,在一年內的保單效期內,商品停售並不影響理賠。不過,如果一年時間到,車險第二年還想要續保的話,請記得:由於車險相關產品通常會是「不保證續保」,如同字面上的意思,保險公司「不」跟買家說我「一定」讓你「續保」,故已經停售的商品基本上可以當作不能再買囉!
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