一場車禍 300 萬起跳，要賠償別人口袋也要有賠償費吧，口袋掏不出，保險來幫忙。為什麼保保險還可以讓保險公司幫忙追討索賠？這就告訴你「代位求償」這樣好東西！自己好好地把車停在合法停車格，也會有別的車 A 到自己愛車，這人偏偏還只有保強制險就上路，愛車修車費對方一時生不出，但我們還是可以拿回修車費的辦法：車體險！一整套事先預備好，小至擦撞大至連環車禍，都不怕一個事故就變成「致負人生」。

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好想致富，第一步是先「不要致負」

點開這篇的你，是否是個奉公守法的好公民，但也擔心從親朋好友那邊聽來的親身經歷：只是等停紅綠燈，偏偏鑽來鑽去的機車就碰上你的後照鏡，或是自己停車停好好，結果別人停車不慎直接 A 到？

總之，被別人 A 到的時候，如果肇事對方有保第三人責任險，基本上不用太擔心向對方求償無果，但是，肇事機車駕駛很有可能只保了強制險就上路，這時候，如果自己有投保車體險，愛車維修費用仍可不用自己承擔，而是由保險公司支付。

覺得只是後照鏡，自己應該付得起？如果只有後照鏡被擦撞那還好，就擔心今天別人不只是撞你，很有可能是大家都在行進中的國道上撞到，還讓你連帶也撞到別人家的 BMW，也就是我們常說的連環車禍，車禍現場通常嚴重到不只車子受損，還有人員傷亡。

針對人員傷亡

強制險

強制險最多只保障每一人體傷 20 萬、每一人死亡及失能 200 萬，但法院判賠車禍傷亡和解金平均是 300 萬以上，強制險的保障金額明顯不足，這時候就是第三人責任險出馬的時候。

第三人責任險

第三人責任險有分第三人傷害責任險以及第三人財損責任險，又可簡稱為「體傷」跟「財損」兩個項目，這兩者只能分開賠償，假設當初投保保了第三人傷害責任險 300 萬、第三人財損責任險 50 萬，當對方人員傷亡並向自己求償 350 萬，扣除第三人傷害責任險的 300 萬，還有 50 萬，能不能用第三人財損責任險的 50 萬抵銷呢？答案是：不行，這就是兩者只能分開賠償的意思。

第三人責任險 – 超額責任險

承上所述，要防止這樣的狀況，除了拉高第三人傷害責任險的保額，你也可以選擇加購第三人責任險中的超額責任險。

超額責任險，顧名思義，超過第三人責任險可負擔的費用就可以由超額責任險來 cover，而且超額責任險在理賠時是不分體傷還是財損範圍的，只要用少少的錢，就可以輕鬆獲得千萬保障！投保的時候要注意，可能有一些投保條件要達成，才可投保超額責任險，以新安東京產險為例：每人傷害保險金額必須 150 萬（含）以上、每事故傷害 2 倍、每事故財物損失保險金額必須 30 萬（含）以上，才可投保超額責任險。

針對車子受損

第三人責任險

剛剛提到，第三人責任險保障項目有體傷和財損兩項，人員傷亡可以靠體傷項目轉嫁風險，對方的財物損失則可由第三人財損責任險承擔，事故現場最常見的財物損失便是車輛損毀。所以說，當對方的車需要維修費時，第三人財損責任險就可以上用場。

第三人責任險 – 超額責任險

很多時候天不遂人願，不但發生車禍這件事沒辦法阻止，撞到的車也沒辦法事先選擇，如果撞到的也是歐洲進口車，或者是台 fancy 跑車，僅有幾十萬第三人財損責任險也不夠保障。這時，超額責任險就可以幫忙補償超過第三人財損責任險的部分。

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我也要修！來看看適合自己的車體險方案

剛剛講的都是大多賠給別人的部分，如果對方也是像你一樣用功的小夥伴，你這邊的人員傷亡及財產損失就可以透過對方的強制險+第三人責任險+超額責任險負擔，不過，別人都是不可控的，如果剛好就遇到沒有這麼完善準備的人呢？能靠自己就不用賭人品！人身部分可以由意外險承擔，車體遭受損害後需要維修的財產損失，就可以看看車體險。

首先，車體險不只能夠補償你愛車維修的花費，就連車輛要從事故現場帶到維修廠的拖吊費用，車體險也一起包辦！

至於要選擇甲式 / 乙式 / 丙式車體險，車主可以依據預算跟開車習慣來決定，車剛到手前 3 年都還可以算是新車，就跟鞋子一樣，剛買到的時候都是最愛惜的時候，如果對愛車是愛惜到連被不知名人士或物體刮花車身就受不了，會急著想要送去烤漆立刻恢復原狀的完美主義者，儘請考慮連不明原因導致的車損都有保障的甲式車體險。

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如果覺得自己平常都有做善事、積陰德，看到垃圾會幫忙撿起丟進垃圾桶，看到小朋友尖叫會忍住對他咆哮的衝動，認為自己擁有足夠的福氣，不至於碰上車子莫名其妙被刮傷的奇異事件，那保障範圍只少了第三人非善意行為及不明原因這兩項保障項目，保費平均卻是甲式車體險一半的乙式車體險可說是您的不二選擇！

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就像新鞋三天一小洗，五天一大洗，一旦懶癌發作、新鞋來到，舊鞋再髒也沒有關係了啦～超過五年的車子，稱呼也從「愛車」變「車子」，對於開久了的舊車，覺得自己不會想再花那麼多錢在車輛維修上，但日常還是需要以車代步，丙式車體險就很適合認為車子夠用就好的車主們。

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沒有社交恐懼症，但也不想為了爭取權益為難人

你知道保車體險，保險公司不只給你維修費理賠金，還會幫你向原本應該理賠你的人索賠嗎？歡迎來到保險名詞小教室，今天要教的新詞是「代位求償」，簡單來說就是保險公司代替你去向肇事者要求損失賠償。什麼意思？所以最後保險公司不是給錢的那一個？那我繳的保費去哪了？

好問題～這裡請同學畫重點：車體險的代位求償權適用情況是肇事情況屬於保險的除外條款範圍，例如無照駕駛，保戶若遇上這樣保險條款中有明確指出不理賠的狀況，保險公司本來是不需要理賠任何錢給保戶的。

因此，如果是一般事故車輛需要維修，有投保車體險，保險公司就會受理理賠；但若是肇事者違法，理論上應該是肇事者要給你錢，這裡正是麻煩的地方，如果肇事不認賠，或者是他眼下一時真是無法拿出這麼多錢，那你的愛車就這樣撞爛放在大街上嗎？該追討的錢還是要追，但對方拿不出錢，難道還讓他分期付款嗎？

如果你有投保車體險，保險公司可以先給你一筆錢去修車，你要處理的事情就到這邊為止。實際上應該是肇事者要付費，而車體險有著「代位求償」的功能，這時，向肇事者追討這筆費用的任務，就變成保險公司的任務啦！你既拿到了修車費，還省去了與人周旋的麻煩事，錢不一定能買到快樂，但一定能幫忙減少很多不快樂。

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網路投保，仍擁有應有的理賠權益

網路投保擔心沒人處理嗎？這點請放心！只是投保流程簡化，投保完成後如遇事故，處理順序都一樣：

1. 立刻報警
2. 拍照存證、維持現場
3. 通知保險公司
4. 切勿私下和解
5. 事故後儘快申請理賠

不論是線上投保還是線下投保，在事故現場要做的事情都一樣，事後申請理賠要繳交的文件也一樣，然而，同樣都是投保，線上投保保費卻更加優惠！如果你是購買家電用品會透過電商網站，申請信用卡會看贈品的朋友們，千萬記住：現在只要透過網路投保新安東京汽車險（點擊即享 Finfo 專屬活動代碼「FINFO」折扣優惠），強制險有折扣，同時加保任意險，任意險還有打折！

擔心自己的愛車受傷害或不見車影：強制險+車體險+竊盜險。

害怕自己也撞到別人，換別人跟自己要維修費？那就強制險+車體險+竊盜險+第三人責任險+第三人責任險超額責任險，直接大禮包，補償全都包。

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